每月投一千，30年收入200万？学员自述

　　「简七说」
　　S君用真诚质朴的文字，写下了自己学习理财4年的历程，让我不断回想最初是为什么开始分享理财。是因为相信， 我们每一个人，都可以通过努力过上更好的生活 。
　　他建议我们不要删减任何内容，原汁原味地呈现。以下，便是他14000字的记录，我分为上下集推送给大家，希望你也可以在其中找到方法与勇气。
　　这是我4年来，第一次花费时间与精力书写下的心得体会。本篇文章耗时15天，几个夜晚都不知不觉熬到了凌晨1点。
　　这是一篇万字长文，如果感兴趣建议耐心读完， 非常适合0基础的普通人阅读 ，因为我曾经也是。这是一篇普通人的成长历程，也希望有高手路过指点一二。
　　价值投资初学者：S君
　　01 理财入门
　　我出身农村，从小和奶奶一起长大，爸妈在我很小的时候就外出打工，一年就回来几次，是一个典型的留守儿童。
　　很小的时候我的奶奶就一直和我说家里穷，我爸妈需要外出打工挣钱维持生活，经常让我钱省着点花。
　　久而久之，节省的习惯也就形成了。 我因为生活原因，18岁时就早早步入社会。每个月发了工资我都会把支出外的部分存在银行卡里。
　　在我接触理财投资之前，自己存的钱也有1万多块。当时听朋友说存余额宝很划算，利息高，而且可以随存随取。但胆子小，一直不敢存，只好乖乖把钱躺在银行卡里。
　　因为我们这儿的人群， 大部分都觉得存银行是最安全的 。
　　2018年4月份时，无意中在翻阅支付宝时，看到了极简投资的理财文章讲解，可以用399的支付宝积分兑换。
　　当时在想，支付宝这样可靠的支付软件，推荐的文章应该有用，不至于太差，就试着兑换阅读。
　　小插曲：
　　说句心里话，如果是现在的我，这样的文章可能会置之不理。因为推销众多，大多都是以盈利为目的，接触过的都懂。所以可能是有缘，也可能是幸运吧，生平第一次就遇到了简七这样靠谱的启蒙老师。
　　简七团队有一个微信公众号，经常有免费的理财文章科普。有一套理财课程在网易云课程当时的售价是399。从时间的角度上讲，我是简七团队日益壮大起来的见证者之一。
　　在这篇极简投资的文章里，简单地讲解了投资理财的入门级科普，让我知道了投资究竟是怎么回事，深度讲解了极简组合的投资逻辑。
　　在我阅读完后， 觉得投资逻辑可行，但不愿意投入太多本金去冒险 ，第一次只敢拿了300投进去，之后的每个月都投300。
　　之后我还在看文章推介的书籍《好好赚钱》。书中站在普通人生活的角度讲解了理财、保险、投资。
　　我也是在书中第一次认识到了保险意义和复利力量。
　　02 保险
　　在我身边很多人听到保险，第一反应都是骗钱的，保险推销员都是骗子。
　　其实把保险换一个角度想，为什么现在有车的人都会去买车险。因为交通事故的时候，可以为车主赔偿一部分损失，减轻车主的赔偿费用和负担。
　　同样是保险的人身健康险，为什么会有那么多人说它骗人呢？这背后的现象是推销员为了利益过度推销，错误讲解的原因，还有我们没有深刻认识它而造成的误解。
　　保险它能转移我们未来承担不了的风险。 车险就是很典型的例子。
　　但知道是个好东西还不够，需要保险起到作用，还需要我们自己了解（自己的情况及适合什么样的保险）和找到靠谱的保险顾问。
　　保险从风险承担上来说也是一项投资，是一项能为我们省钱的投资品。
　　既然是投资，我们也只能赚到我们认知里的收益，因此也需要我们加入学习学科之一。
　　在我身边因为家庭中某一成员发生疾病，导致家庭返贫甚至负债累累的例子很多。
　　为了这些例子不发生在我的生活中，也为自己购买了齐全的人身保险。
　　我个人也建议没了解过保险的读者也可以深入了解一下这类投资品，从生活的角度上讲，健康投资咱们不会吃亏。
　　03 资产积累
　　我在学习理财之前，就有每个月都存下一笔钱的习惯。
　　同时我还会记账，每天很小的一笔支出都有细致的记录和分类，因为这样可以让我在下个月或者下一年知道 我做了哪些事情，导致我的开支流出？哪些是可以节省的？
　　举一个小例子：
　　我当时发现每个月话费支出是150元，一年后我回过头来看，发现我另一张卡其实很少用到，但每个月提示我余额不足，我都会充50进去。
　　每个月多花费50元其实没多少感觉，因为心里的第一想法就是万一用到这张流量卡。但回过头来看，一年依然多支付了600元，都够我搭配2套新衣服啦。因此下一年准备停用这张卡，节省下这笔钱。
　　《好好赚钱》这本书开拓了我的新视野。让我认识到了钱躺在账户里它的价值会缩水， 更重要的是学习到了如何让钱生钱 。
　　我国近几年的通货膨胀率为3%，也就是说，我们的100元，到下一年购买力就会下降3元，变为97元。
　　因此我们作为普通人为了让资产保值，最少需要做到不损失这3元，也就是 让自己的理财投资收益到达3% 。
　　我曾记得2018~2019年，当时3%的活期银行理财产品有很多，现在却寥寥无几了。
　　这不得不间接提醒我们普通人，需要加强对投资理财的认知，这毕竟是社会的一种红利。
　　在书中我学会了利用信用卡的免息期谋利。因为信用卡都有一段时间的免息期。我手中有这笔钱，但我会 优先使用信用卡支付，之后把这笔钱用于存储利息 。
　　我搬新家的时候，买了家具，单笔支付超过了2万。当时我使用我的信用卡支付，我的信用卡免息期为50天。
　　我找了一家我们这里的私有银行APP，里面的钱包掌柜活期利率在3%左右，2万元每天有1.8元左右的收益。50天帮我赚了92元。换个角度想，就是在我购买商品的时候帮我节约了一部分钱。
　　在这本书里，让我初步认识了我们普通人为什么要学会理财、理财的方式有哪些。
　　04 复利
　　我曾经想变得富裕起来，最起码需要保证 生活不用太过于紧张，这样我和我的家庭就能过的比较美好、幸福 。
　　或许因为贫富差距大的原因，很多朋友都会和我有一样的想法吧。
　　在我之前的认知里，要变得有钱，就需要创业做点生意才能慢慢富裕起来。但我没有本金，更没有经商的经验，我的这个想法也就只能想想罢了。
　　但「复利」改变了我的看法，重新点燃了我对财富的向往。
　　F=P*(1+i)^n
　　F：终值（Future Value），期末本利和的价值。
　　P：现值（Present Value），或叫期初金额。
　　i：利率或折现率
　　n：计息期数
　　复利效应的两大因素：回报率和时间。回报率越高越好，时间越长越好。
　　上图，是我用WPS，借助PMT函数计算的复利收益。
　　信息如下：每年保持10%的年化收益，每个月拿出884.76元投入进去， 这样持续投入30年，到期收益为200万 。
　　其中，30年的持续投入本金为：884.76*12*30= 31.85万元 。
　　这就是复利的力量，用收益率和时间赚取高额回报。
　　说句心里话，因为农村出生的我，100万都是一个天文数字。现在有这么好的一条道路被我发现了，我怎能有不去执行的道理？
　　曾经有人和我说，现在一些人的年薪都达到了30万，几百万也就是几年的事情。你的眼光太小了，30年才赚200万，你该出来走走多看看外面的世界了。
　　真的是我眼光短了吗？
　　为了达成这个目标，决定 在收益率和本金上下功夫 。因为在时间上，我还年轻，学习理财开始我的年龄是20岁。
　　可能大家都会感到不可思议吧，可能早熟了点，也可能是应了一句话「穷人的孩子早当家」，自立得早一点。
　　05 理财学习之路
　　在2018年末，我看完了《好好赚钱》这本书。
　　书中的内容我一个学历低微（本人初中毕业）的普通人都能理解看懂，我相信简七的训练营也能通俗易懂地把投资这件事叙述得让我更明了。
　　于是购买了简七理财训练营的课程，打算深入了解理财投资这行。
　　课程开始就以宏观经济为首。宏观经济指的是宏观层面的国民经济，包括一国国民经济总量、国民经济构成（主要分为GDP部门与非GDP部门）、产业发展阶段与产业结构、经济发展程度。
　　宏观经济情况是对投资非常有利的信息。 当一个人对宏观经济趋势足够了解的时候，无论是自己创业、还是对投资类资产的投资，都能把握住最有优势的赛道。
　　大家阅读成功人士的书籍应该都会注意到一个现象。大多数成功人士都有一个共同观点「多关注新闻」。
　　大家第一时间可能就会想到，看新闻就能致富，那么枯燥的东西，和致富有什么关系？
　　突然感兴趣的可能会去看一段时间，但大部分人都看了娱乐八卦新闻。少部分人看了经济动向的新闻，但因为专业名词的难懂和新闻的枯燥，慢慢地也就没看了。
　　因为之前我也是这样，只是三分钟的热情。
　　咱们普通人，多数是和社会的发展脱节的。因为每一天只忙碌在自己的生活圈里，属于自己的城市、在这里工作、娱乐、打理着自己的生活，日复一日。
　　久而久之，自己的思维、观点、看法都被限制在这个范围里。有什么能够扩展这个范围？ 答案是「关注经济新闻」 。
　　在新闻里，有国家的政策，社会中经常发生的经济动态，大的方面关乎国家的发展，小的方面关乎我们的衣食住行。
　　只有把握住了国家需要促进什么发展？我们日常生活需要什么？什么东西供需失调导致价格暴涨暴跌？......
　　只有把握住这些趋势，做出正确的抉择，才能在投资/创业时，提高自己的成功率。
　　经常看新闻的人，能培养出 「经济敏感度」 ，这才是赚钱的关键所在。但很少有人愿意去看新闻，坚持每天看得更是少之又少。这也验证了赚钱的人只是少数的道理。
　　小插曲：
　　期初我看新闻的时候，也是觉得枯燥乏味，遇到了很多专业的词汇不懂。但听说这是赚钱的一种必备利器之一，只能长期坚持看，遇到不懂的就查阅资料。
　　1~2年后，这些新闻会频繁出现，因为之前看到过，所以也不会感觉陌生，甚至知道了经济发生变化的背后原因，以及之后会发生什么。
　　其实经济增长和衰退的背后，一个简单的原因是因为交易的形成。 有人需要，有人供应，就会有交易的产生。
　　当供大于求时，交易大概率就会不赚钱，甚至亏钱，从而导致经济不增长或者下滑；当供小于求时，交易大概率就会赚钱，从而导致经济增长。
　　一家公司的经营业绩也是如此。当它经营的产品有人需要，就会促使业绩上涨，从而传递到股价上涨。
　　从我个人的经历来说，经济敏感度，是促使我投资成功的关键点之一，它的重要性占据了我整个投资体系的50%。
　　在理财课程里提到过一个财务健康的知识，它讲述的是如何把自己的钱划分在4个账户，分类管理。
　　现金池：
　　日常生活需要用到的钱，可以放于活期理财账户；
　　保障池：
　　需要配置健康保证的钱，可以选择放于1年期理财产品；
　　目标池：
　　定下一个小目标需要用到的钱，可以放在1~3年理财产品；
　　金鹅池：
　　3~5年用不到的钱，可以参与风险类投资，但需要在自己的认知范围内。
　　其次再梳理自己的债务，化解自己的财务压力和不良财务，提高自己的财务健康，从而不断累积资产。
　　课程中讲述到， 一个人的还款额，不宜超过自己月工资的30% 。这是因为30%，不会带给自己太大的经济压力负担，能够有一个舒适区间。
　　对应到投资上，自己的高风险投资类资产，也不宜超过自己总资产的30%。如果初学建议控制在10%左右，这样比较舒适，可以留给自己犯错的空间，即使全部亏损，对生活也不会有太大影响。
　　小插曲：
　　直至现在，我依然原因坚守这个资产配置原则。
　　顺便吐露一下我的投资资产分配：
　　10~20%的资金用于个股投资，毕竟这是我的最爱；30%的资金用于中（高）度风险投资，比如指数基金；
　　40%的资金用于低风险投资，以保本低风险投资为主，最后剩下10%的流动活钱，用于平日里的消费需要。
　　在我投资理财之前，个人觉得年化利率能超过银行存款利率就比较好啦。比如几年前的余额宝，收益率经常跑赢银行存款利率。
　　当时只知道余额宝收益高，却不知道它背后是「货币基金」。
　　当时真的不知道哪里来的信心，愿意相信余额宝，并把钱存在里面，可能是大家都存了，相信它的收益稳定风险低吧。
　　如果是现在的我， 需要搞清楚它背后投资的是什么？是否符合我的投资需求？ 我才愿意把钱交给这个产品。
　　不懂不投，仍然是我们普通人投资时需要记住的第一原则。
　　课程里讲述了一种投资品，叫做「国债逆回购」，借款人承诺一定的利率，并用国债来做质押，到了约定的时间，借款人就必须按照约定利率还本付息。
　　它是低风险的投资品，但在特定时期，比如节假日收益率就会提升很多。曾记得我第一次参与国债逆回购，3天期的利率达到了7%。
　　我是第一次见到这样的收益率，当时小激动了一会。
　　生活中处处都能发挥理财的作用。最常见的是车贷和房贷。
　　拥有理财思维的人，如果有付全款的资金，他只会优先选择 支付首付款后，利用财务杠杆为自己省钱 。
　　一个人购买20万的一辆车子，首付30%（6万），剩下的70%可以选择贷款支付，贷款年化利息为5%，2年还清。
　　如果这个人拥有比较好的投资能力，剩下的14万，就可以用于投资年化收益率超过5%的产品。
　　打个比方他能获得7%的收益率，超过贷款利率5%的部分是2%，这个2%的收益5600元（14万*2%*2=5600元）就是自己利用财务杠杆省下来的。
　　当然这样的条件是取决于，这个人把14万都用于投资，贷款本息由另外的资金支付，比如每个月工资。
　　前两天我去理发，看到店里有会员活动：充值200元成为会员；成为会员后，理发费用从原来的20元，降为15元，再附加赠送一次理发。
　　按照内容我快速计算了一下我的回报：
　　如果我不参与会员200元只够我理发10次，但参加了会员，150元就够我理发10次，无形中节省了80元（50元+赠送的30元）；
　　我和我的家人1年内肯定能把这笔钱用完，那么相当于年化收益率为：40%（80/200）。我投资都达不到那么高的收益，果断参加。
　　生活中这样的运用还很多，但需要运用在像理发这样的 必须消费和理性消费 上。
　　因为对于一些非必要的消费，比如一家餐馆邀请你办会员卡，充值多少打几折，除非经常在这家店消费，否则是吃亏的。
　　「当钱不在自己手里掌握的时候，它便会失去再生能力。」
　　课程的精华内容还有很多，对我帮助最大的是基金和股票的内容。虽然是基础常识，却帮助我建立起了基金和股票的基础。
　　在我们的日常生活中，其实 能把自己的财务打理得很清晰，并不断积累下自己的资金，这样的能力已经超过的50%的人 。
　　毕竟现实里有很多人处于资金紧张状态，有部分人处于月光，也有一些人负债累累。  当自己在积累下本金的同时，并且能通过自己的理财投资能力，达到3%的收益率，已经跑赢了70%左右的投资者；  当自己的投资收益率能达到6%左右，跑赢了85%以上的投资者；  当自己的投资收益率能达到10%+，能打败95%以上的投资者。
　　以上的数据，来自于每年我在支付宝上投资收益率观察所得。
　　面对这样的现实情况，为什么还有那么多的人想冒着本金损失的风险，去博取高收益呢？何不如选择 简单的方式配合复利，慢慢变富 。
　　太高的收益，也对应着不可持续，或是自己无法承担的风险和心理压力。 从而导致自己做出错误的决策，吸取了错误的经验，最终以亏损告终，产生投资阴影。
　　Airbnb的CEO 布莱恩·切斯基和亚马逊的CEO贝佐斯就会经常在沟通中谈论起巴菲特先生。
　　在聊起巴菲特的建议时，切斯基问贝佐斯：「你觉得巴菲特给过你的最好建议是什么？」
　　贝佐斯回答：「有一次我问巴菲特，你的投资理念非常简单，为什么大家不直接复制你的做法呢？」
　　巴菲特当时就说了一句：「 因为没有人愿意慢慢地变富。 」
　　大家小时候应该都看过「头文字D」吧？里有一句台词：「你知道什么是神吗？其实神也是人， 只是神做了些人做不到的事，然后他就成了神 。」
　　巴菲特股「神」的由来，大部分取决于他做到了普通人不能做到的「坚持」。
　　「而你，坚持了吗？愿意一直坚持下去吗？」来自灵魂深处的拷问。
　　而我，在理财训练营学习完成后，对基金有了新的认知，因此增加了对极简组合的资金投入，从期初的每月300元，逐步提升，被动基金的定投，一直延续至今。
　　06 基金、股票进阶之路
　　接下来的文章，可能是重磅内容啦，因为是近2年发生的事情，感触和记忆都很新。
　　2019年1月，出于对简七团队的信任，我同时购买了股票训练营和基金课程。但从班班那里得知，股票训练营的难度较大建议跟班学习后，我优先学习了股票训练营。
　　开始了股票训练营的学习，我和大多数普通人是一样的，没有专业的金融会计知识，一切都是从0开始。因此每天需要付出大量的时间学习，我清晰记得当时的我，学习+笔记+实操+课后作业，每一课几乎都花费了3小时以上的时间。
　　训练营期间的笔记内容
　　训练营期间的笔记内容
　　我初学的时候，是以思维导图配合详细笔记的方式记录学习内容。思维导图用于逻辑梳理，文字笔记用于复习关键内容。
　　我个人觉得， 用笔记录是我们每个人都需要养成的一个习惯 。因为在生活中，我们每天都会经历很多事情，大脑里会有很多想法。
　　有时候优质的想法转瞬即逝，如果不用文字记录下来，或许下一次就再也没有那么好的想法或者思路啦。
　　再一个，记录笔记， 方便日后复习 。如果没有笔记的话，日后遇到这个知识点内容，自己凭记忆去找，或许需要很长时间。
　　如果用文档记录下来，可以采取 关键字搜索 的方式，几秒钟就能找到自己需要的知识点，这是我个人觉的最好的方式。
　　经历了3个月的学习，获得了3次实操大作业的优秀奖 ，可能有朋友会想，我一定掌握得很好吧？当时我心里也是这样想的，但现实却很残酷。
　　当我去找一家上市公司分析研究时却无从下手，不知道怎么选择，即使找到了合适的上市公司却发现它是高估的又没有进一步分析的渴望。
　　当时我就在想，是课程的问题？还是我个人不适合个股投资？！
　　3个月，我每天花那么多时间学习，做了大量笔记，到最后学无用处，心里面是特别难受的，毕竟花费了那么多时间和精力。
　　再后来，S君通过调整，做到了3年的复合年化收益率为:10.67%，他是怎么做到的呢？下集内容，我们继续。