前几天,一位新晋宝妈通过线上找到我,说担心孩子的风险,以及孩子未来的教育问题 ,想要给孩子添加一些保障,咨询我怎么给孩子选择好。 30岁左右的年龄,孩子出生,是咨询我最多的人群。因为孩子的出生,感受到生命的脆弱,开始意识到风险的严重性,担心极端情况的发生,想要规避风险。 30岁,上老下小,未雨绸缪,是对家庭最大的负责! 30岁左右,夫妻而立之年,孩子出生,父母年近花甲。上有老下有小,夫妻都处于一生中压力最大的时刻。丈夫费力奔波挣钱养家,妻子尽心竭力照顾家庭。 我就以这个咨询我的这位宝妈的家庭为例,给她的家庭做一个简单的家庭风险分析。 1,家庭情况 家庭成员5位(其实父亲有三高的风险,孩子也时不时会有一些身体状况,简化一点,我都假设为健康) 夫妻年收入:丈夫年收入15万,妻子年收入10万,家庭综合年收入25万。目前手里还有10万左右的存款。 家庭支出主要有四类:合计是每年23万收入,结余2万。 2,风险评估 然后我们来计算整个家庭的风险情况,因为女主人提到过孩子的教育支出问题,我们暂且规划到孩子大学毕业,差不多22岁,也就是差不多20年后。风险计算的时间长度就取20年,家庭年收入,和支出都暂定不变化(不考虑通胀,意外支出等因素)。 未来20年收入:工资性收入500万,加上10万存款,510万。 未来20年支出:各项费用合计460万。 结余资金=收入-支出=510-460=50万。还不错,未来20年有50万的结余。风险不大,果真如此吗? 以上所有预估的前提是:家人身体健康、夫妻收入稳定,小孩成绩好,不择校。(有人会说,万一丈夫升职加薪,走向人生巅峰呢。不排除这个可能,隔天中彩票也是可能的。) 你能保证20年夫妻收入稳定,你能保证孩子成绩好,你能保证一家5口人,20年,一帆风顺吗?短期看个人风险,概率低,但是一旦放到一家5口人,20年时间,就难以预料了。 3,假定有意外 我们都听过一句话:"没人知道明天和意外谁先到"。上面分析了小家庭20年有50万的结余,看起来还尚可,如果发生了一些意外呢? (1)三病两痛 期间如果有父母孩子有个三病两痛,我不敢保证20年期间50万是否够用。如果发生不幸的是丈夫,或者妻子,那就不是20年50万的问题了。 我们来想象两个极端的情况,当然我们都不希望这样的事情发生。(只是探讨,各位看官介意可以退出观看)(案例分享, 经过客户同意,客户也愿意让更多人认识到风险) (2)丈夫发生不幸 未来20年收入减少300万,合计收入为210万。未来支出460万,缺口250万。这250万的压力只能落在妻子一个人身上, 亦或是卖房,降低生活费,降低教育费,把460万的成本压缩到210万以内。 (3)妻子发生不幸 妻子不幸,未来20年减少200万的收入,合计收入310万,缺口150万。这150万作为家庭的顶梁柱无论如何都得挑起来。 不管是丈夫或者妻子谁发生不幸,经济层面的风险,都是家庭难以承受的。无非还是靠买房,降低生活费等方法艰难生活,亦或是靠其他人情世故的办法解决。写在最后 我不会去评判上面的风险发生与不发生,发生的概率谁大谁小。我们不能决定风险发生的时间,也不能确定发生的严重与否。 我们能做的,最好的方法,就是"未雨绸缪"。用能承受的代价,规避不能承受的风险。 点赞、转发、关注 "小保君测评" 致力于发现、规避家庭风险