女生如何用不到10的薪水，换来10倍安全感？

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　　大家好，我是八爷。
　　先和你分享一段和38节有关的回忆。
　　我曾经在一家银行工作。蛋糕卡、保温杯…38节的实物福利不断换，但有两个福利，一直没变：
　　1份女性重疾险 ，1份职工互助计划。
　　当年第一次看到，我心里也嘀咕，真是＂特色＂金融福利了…还不如发钱实在。
　　但没想到，就是坐我后面的小姐姐，夏天就用上了——因为卵巢手术，这位同事停工了近半年。近十万的保障，对她的治疗和三口之家日常开支，都是＂及时雨＂了。
　　从此我觉得，2笔钱不能省：
　　- 体检费，并得加几项女性专项检查；
　　- 商业保险费。
　　这事想起来还挺感慨的。也想趁这个机会，和你聊聊女性保障的问题。
　　基本思路
　　事前预防当然是最好的。健康的生活状态、定期体检，怎么强调都不为过。
　　而财务方面，女性给自己安全保障，可以依次做好3层保障：
　　1 . 社保最基础也最划算，建议所有女性朋友，都要为自己配上。如果你是自由职业者，也至少可以为自己去户口所在地的社保局，缴纳医疗保险。
　　而生育保险是公司必须为你缴纳的。身边就刚有小伙伴荣升妈妈，生育保险+津贴有3万多，很好的权益不要错过。
　　2 . 基础的商业保险配置，可以参考这样一套组合：意外险+寿险+重疾险+商业医疗险。
　　3.防守好了，你就可以更安心地关注储蓄、投资，口袋有粮，心中不慌。
　　4类基础商业保险
　　具体说说比较专业的保险配置问题。配齐4大基础商业险：重疾险、寿险、意外险、医疗险的方案，保障会比较充分。
　　当然，保险是个重要的财务决定，买之前必须要清清楚楚地了解，到底这些保险，在保障什么。
　　1.重疾险
　　重疾险，就是得了合同约定的重大疾病，保险公司一次性赔付保额的保险。买了30万保额，符合要求就赔30万；买了50万保额，符合要求就赔50万。
　　这笔钱，有3个作用：治疗疾病+弥补收入损失+病后康复费。
　　重疾险，一般是这4大类保障中，最贵的一种，多说两句。很多朋友关心，在疾病保障方面，男女会有什么不同吗？
　　第一份重疾保障，我更建议不要区分性别，购买普通的长期重疾险。
　　因为从理赔数据看，目前保险行业协会统一定义的 25 种重疾，就覆盖了约 98%的重疾发生率。这里不区分性别，男女都适用。
　　意味着，如果你没有特殊需求，买一份普通的长期重疾险，就完全够用了。
　　这里也分享一份2019的癌症报告，你会发现男女癌症第一位的都是肺癌，并不是女性特定疾病。
　　* 数据来源：《2019年全国癌症报告》，国家癌症中心
　　当然，如果你想保障一些女性特定的疾病，也可以再有了长期重疾险的基础上进行增补，这样性价比更高。不建议一上来只购买特定女性基本保险。
　　某女性特定重疾险的保障范围
　　2.医疗险，通常我建议投保住院医疗险。
　　住院医疗险，就是保障因为住院产生的医疗费用的事后报销，它是医保的重要补充。
　　3.意外险
　　意外险，是为了应对不可预知的事故。就是因为＂无法预料＂，所以需要提前准备。
　　医疗险和意外险很好上手，一年一买，每年几百块，就能买到几十万甚至几百万的保额。
　　4.寿险
　　寿险的保障对象是人的生命。普通寿险，无论疾病或者任何原因，只要人身故死亡就一次性赔保额给家人的保险。
　　寿险的本质，是＂家庭责任险＂——帮助去世的人，留给其他家人一笔钱。最典型的寿险用途，就是用赔付的钱来偿还房贷车贷、抚养子女、赡养老人。
　　这4大险种，我做了一张表格，方便你查看对比。
　　配置案例
　　那具体怎么实际动手买保险、挑产品呢？
　　先说3条大原则：
　　1）控制预算：我一般建议，拿出年收入的5%-8%来作为保险的全部预算，最多不超过10%。
　　2）控制顺序：要先给家里的经济支柱买保险，再给老人小孩买。
　　3）保障充足：从财务安全角度出发，买保险首要目的还是先转移风险。保额、保障范围要充分。
　　保障配置并不在多，适合自己才为最好。
　　有了大方向了，来看个最近的案例。
　　我就叫她晓玥吧。晓玥在一家外企做文员，一直想要买保险，和老公商量后，上个月把两人的保险都配齐了，她自己的方案，还挺有代表性的。
　　我们来简单分析一下：
　　第一步，还是定预算。夫妻二人一年收入20万左右，合计两人的保费再1~1.6万之间，比较合理。每个人在8000元左右比较合适。
　　第二步，基于预算和个人情况，选4大类产品。
　　这里重点说说保费的大头——重疾险和寿险。
　　考虑到家庭有160多万的房贷没还，再加上家庭经济责任的补充，夫妻两人决定买总额200万的寿险。因为夫妻两个人收入差不多，这个保额就两人均分了，每人100万。
　　重疾险，市面上产品比较多。在预算范围内，她选优惠宝的逻辑主要有3个，一个是保费对女性特别优惠。与同类产品相比，保障责任更强的情况下，女性保费还便宜了2%~4%，更省钱。
　　第二个，重点还是保障范围，它有个特殊设计，60岁前确诊重疾，最高赔付160%保额，挺适合家庭经济支柱的。因为前面说到，重疾险除了用来治病，还能做收入损失的补偿。60岁前保额更多，也能更好拟补疾病带来的工作损失。
　　第三个问题非常关键，健康告知，这点要特别强调下。
　　买保险一定要认真看健康告知，符合要求再投保，否则买了也会有瑕疵，可能遇到无法赔付的问题。
　　由于生理上的差异，女性会面临一些特别的健康问题，比如乳腺类、子宫类，有些是像感冒一样常见且易恢复的，有些是良性可控的，有些是比较严重的。
　　比如晓玥，就有很多女生都有的乳腺结节，但不算太严重，在2级以下，这款产品刚好可以直接正常投保，就很方便了。
　　优选产品方案后，综合分析有了合适的方案，第三步就可以购买了。再啰嗦一句，投保一定要仔细看健康告知。
　　你的答案
　　希望以上科普，真的能够帮助到一些对财务保障感兴趣的女性朋友。你也不妨试试动手，制定一份自己的保障方案，相信会对着个问题，有更深刻的理解。
　　另外，重疾险确实是四种保险中，相对挑选难度最大的，我还准备了一张关于重疾险的思维导图，供你参考：
　　- 点击可放大-
　　最后，提前祝各位女性朋友，38节快乐。希望我们都能拥有富足的钱包，充盈的内心和自由的人生。
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