何帆：灾后重建中的金融支持

　　在救灾工作中，一切都应让路于救人和防疫。但是，随着救灾工作的完成，灾后重建将成为新的工作重点。在灾后重建中，金融支持将是必不可少的部分。在灾后重建工作中，金融机构应该和政府、慈善机构和其他NGO、灾区企业和居民一起，紧密合作，确保灾区的生产和生活秩序尽快恢复正常，并积极采取措施，减少未来发生灾害的可能性。在灾后重建时期，金融机构可以发挥自身的优势，参与多方面的工作。在此，我们提出灾后重建中金融支持的十项政策建议，以期引起更多的深入讨论。
　　第一，目前的当务之急是帮助灾区人民保护好其财产安全，帮助灾区人民确定银行存款、房屋按揭、保险、基金和股票等金融资产的归属。尽快办理理赔手续，妥善处理房屋按揭等问题。
　　第二，金融机构有其自身的信息优势，可以帮助政府收集和准确评估灾害带来的损失，比如如何认定房屋毁坏的损失。金融机构也可协助政府在灾区进行普查，了解灾区的需求，尤其是在恢复生产经营活动方面的需求。
　　第三，金融机构有资金管理方面的优势。政府已经决定向灾区人民提供财政支持，尤其是要做好孤儿、孤老和孤残的救助安置工作，国务院决定在3个月内为每人每月提供600元基本生活费。对于这类补助，可以银行卡形式发放，这样能够确保资金直接到达灾民手中，提高政府办事效率，避免官僚主义和腐败问题，并且为灾区人民带来很多便利。政府援助和各界捐款陆续到位，银行应该在管理这些资金方面提供更多的支持。
　　第四，银行在灾后重建方面可以提供各种优惠贷款。比如灾区人民重新修建住房或修补原有住房，或是就业创业，可向政府申请部分优惠贷款或补助，但是银行的贷款也将是有力的支持。根据国际经验，这部分贷款应以短期、低息贷款为主。财政部应对有关的贷款金融机构补贴利息。
　　第五，银行在灾后重建中还应向与赈灾有关的企业提供倾斜贷款。如在救灾时期，大量需要帐篷、活动房屋、药品等物资，生产企业可能遇到生产能力不足、原料采购紧张等问题，银行可以向这些企业提供紧急贷款，帮助其扩大生产。政府采购应更多的向本地企业倾斜，银行的贷款也可以相应跟随。
　　第六，随着经济活动逐渐恢复，比如在灾后重建中大量基础设施工程的兴建，可能会采取“以工代赈”方式雇用大批当地工人。灾区的工厂企业也将逐渐恢复生产经营，人们的收入将逐渐提高，储蓄和投资意愿将随之提高，金融机构在帮助当地人民理财投资方面的任务将越来越重要。
　　第七，金融机构应和政府、慈善机构及其他NGO建立密切的合作关系。捐款和贷款之间如果没有很好的协调，可能会带来效率的缺失，比如还贷率可能会下降。捐款和贷款如果能够很好的协调，将带来效率的提高，发挥出“向上滴流”（trickleup）效应，即以较少的补助启动，并保障得到补助的人们很容易得到优惠贷款，从而较好的解决资金来源问题，同时又能改善激励机制。
　　第八，灾后金融机构提供贷款遇到的一个困难是受灾群众很难提供抵押品。因此租赁的方式更适合于向灾区提供帮助。采用租赁方式，机器设备等的所有权仍然在贷款者手中，但是借款者可以获得这些生产资料并开始生产活动，产生稳定的收入和现金流。这对贷款者和借款者是一个双赢的结果。
　　第九，由于受灾地区经济发达程度落后，正规的金融机构在提供融资方面可能遇到各种局限。在灾后重建中，可考虑引进“微观金融机构”（MicrofinanceInstitutions）。当然，遇到灾害之后才从头建立新的MFI是不现实的，应选择参与灾后重建经验较多的国际著名MFI，吸收其参与灾区的重建方案。
　　第十，保险是应对不测风云的根本之策。但是，由于经济较为落后，灾区的保险覆盖面较小。专门针对地震、洪水等自然灾害的保险形同虚设。从长计议，应尽快发展灾害保险。从灾后重建的迫切需要来看，可以将慈善和保险结合，吸收慈善资金，为灾区的人民，尤其是经济困难者提供保险，即保费由慈善资金提供，但被保险人是灾区的人们。