杜光：必须突破金融垄断

　　今年5月底，中国银监会正式下达“不同意建立重庆就业银行”的通知，终于粉碎了重庆16位民营企业家做了两年多的银行梦。
　　2002年底，重庆力帆、宗申等16家民有企业商议，共同出资10亿元，筹建“重庆就业银行”，为此成立了民营银行研究领导小组，筹划其事。2004年7月，领导小组正式上报计划，经过10个月的审查，最终却得到令人大失所望的结果。更加使人骇异的是，拒绝同意建立民营银行的理由，据重庆市银监局人士透露，竟是因为发起人股东中没有合格的境外战略投资者。
　　改革开放以来，民有企业（特别是中小企业）受扼于资金不足的“瓶颈”，步履维艰。向国家银行贷款既难比登天，民间集资又有违法之嫌。出路何在？成了民营企业家普遍关心的头等大事。中国银监会主席刘明康就曾在今年4月间表示：缓解中小企业融资难，已刻不容缓。
　　我国民间蕴藏着巨大的资金潜力，并且已经在缓解民有企业的资金困难方面发挥了有益的作用。据《参考消息北京参考》5月30日报道，中国人民银行日前公布《2004年中国区域金融运行报告》，其中谈到，据抽样调查，浙江、福建、河北三省去年民间融资规模，分别达到550亿元、450亿元、350亿元，相当于各省当年贷款增量的1520。《报告》承认，“民间融资具有一定的优化资源配置功能，其发展形成了与正规金融的互补效应。”而为了更有效地配置民间资金资源，民有资本进入金融领域势在必行。今年2月发布的《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》明确规定：“在加强立法、规范准入、严格监管、有效防范金融风险的前提下，允许非公有资本进入区域性股份制银行和合作性金融机构。”这就为民间资本进军金融业提供了法理依据。但是，就在国务院文件公布三个月之后，重庆就业银行的申请却遭到拒绝。民间资本进入金融领域何其艰难！有关报道表明，近一两年来，有很多民营企业申请新办银行，并且以服务于中小企业为主旨，但申请后就如石沉大海，没有消息。
　　既然国务院的正式文件已经允许民间资本进入金融业，中国人民银行的报告肯定了民间融资同国有金融的“互补效应”，银监会主席也认为解决中小企业融资难问题刻不容缓，那么，民办银行作为集中民间资本来为中小企业融资的最好最正规的渠道，为什么就得不到批准呢？
　　与政治权力深相勾结的垄断经济，其奥秘就在于，它不仅给国家创造了超经济的垄断利润，而且也给垄断势力带来滚滚财源。我们从今年4月14日的《国际先驱导报》发表王蕾的报道中，就可以部分地窥见问题的真相：“根据调查，目前就全国而言，企业每获得100万元正规金融机构贷款，其非正常的申请费用就接近4万元。农户和个体工商户被寻租的境遇最为糟糕，平均每1万元贷款的申请费用接近600元。”“而据一位长期在信用社工作的人员向记者透露，信用社情况可能更为严重，一些金融诈骗分子为了贷‘不用还’的钱，用于贿赂银行官员的钱数，甚至已经达到了贷款总额的30左右。”抱着这样一个聚宝盆，岂能容他人插手染指！近几年金融界出现了一批又一批的腐败分子，正是金融垄断的必然结果。垄断势力个人和群体的利益是垄断思维的物质基础，突破金融垄断，就要同时突破垄断势力的物质利益和思维方式，而要实现这种突破，就必须“鼓励支持和引导”民有资本进入金融领域，使之成为垄断势力的强大的对立面，用自己的优良的服务打破垄断。这是十分困难的，却也是完全可能的。
　　对于民间资本进入金融业的问题，去年的“一号文件”就已经提出：“鼓励有条件的地方，在严格监管、有效防范金融风险的前提下，通过吸引社会资本和外资，积极兴办为‘三农’服务的多种所有制的金融组织。”但似乎没有引起金融垄断者的注意。国务院文件发布后，人们翘首企盼民营金融业的发展和繁荣。希望银监会能上体国务院文件的精神，下应广大民有企业的呼求，大力地“鼓励支持和引导”民营金融业的发展。首先是对已经正式提出申请的企业，包括“重庆就业银行”，在认真审查的基础上给予指导核准，不要一味拒绝。更不要用“发起人中没有合格的境外战略投资者”这类可笑的借口来搪塞，难道这些当官的人还不知道“外国的月亮比中国圆”的思维方式，早已成了笑柄了吗？
　　金融业是适应市场经济的发展要求而出现的行业，它建立在信用制度的基础上，国家垄断金融业在它出现的初期是有积极作用的，但它毕竟需要依靠与市场经济相适应的信用制度才能健康发展。它的发展前途在于市场而不在于国家。完善的市场经济需要民有的金融业，因为只有民有的金融机构，才能更好地溶入市场经济。所以，要完善市场经济，发展民有金融业是必不可少的，而要发展民有金融业，就必须突破国家对金融业的垄断。“重庆就业银行”的申请被否定，可以说是垄断反垄断斗争在金融领域的一曲微波。在强大的垄断势力面前，民有企业处于劣势是必然的。但是民有金融业是新生的力量，由于它对市场经济所具有的重大意义，它早晚会突破垄断，健康发展。在可以预见的将来，它未必会取代垄断，但在市场经济的发展和完善的过程中，它必将发挥越来越大的作用，甚至与国有垄断金融相颉颃，却是可以预期的。
　　2005年6月27日