富足家庭教与练从利是钱开始教导正确金钱观林昶恒（Alvin）

　　刚刚过去的农历新年假期，对小朋友来说，除了是一个不用上课的假期，亦是一个能够有收入的黄金时机，不少小朋友利是钱随时有过千元。除了被父母＂扣起＂的部分之外，其余变成孩子零用钱的资金，应该如何运用才适当呢？
　　对未有收入的小朋友来说，零用钱便是他们的主要财富来源，而家庭如何安排零用钱亦影响着他们对金钱的态度。不论金额多少，零用钱能教导孩子明白如何作出选择，怎样做储蓄和学习为达到目标而等待。
　　有些父母为了要确保孩子健康成长，以为要避开作出令孩子犯错的机会，但在管理零用钱上，笔者相信要让孩子尝试，不要担心出错，才能令他们将来减少犯错，所以重点是如何尝试，需要把关的应该是可以支出的金额上限。不要以为给了孩子零用钱，便是他个人的事，任由他自己处理，事实是孩子学习金钱观念的途径，主要都是靠身边至亲的人，包括父母，所以理财是一种很重要的身教。笔者看过不少有关成人对金钱管理不善的个案，都是因为由小出现了问题而不纠正，最后到成年后要付出很大的代价才能改善。
　　当孩子慢慢成长，有什么理财观念要掌握呢？
　　（一）支出和储蓄
　　当今天因为喜好或是冲动等原因而使用了金钱，代表为未来的储蓄会减少，与期望将来能够达到某些短期至长期的目标，机会便因为资金减少而降低。
　　（二）收入
　　期望得到回报的基本要求是要付出，要得到更多的收入和储蓄，必需要努力工作。漫漫人生路上，总会有一些容易赚钱的机会，例如透过投机或赌博，但这些只会是一些不常出现的机会，有时一些人往往因为容易得到而不懂珍惜，最后很容易会失去，更会影响已经拥有的储蓄。
　　（三）借贷
　　面对不能靠已有的储蓄和收入应付的支出，需要运用借贷去达到目标，一些重要的人生决定，例如买楼，无可避免地需要透过按揭来上车。孩子要学习所有借贷都是一种长期责任，不能心存侥幸可以不用偿还，所以学习管理金钱，亦是同时学习承担责任。
　　（四）时间价值
　　这是一个很抽象的观念，包括学习什么是现值和未来值等等。但这些观念对达到长期目标非常重要，当中牵涉期望回报、风险管理和复式效应等。
　　针对孩子的零用钱管理，什么年龄给零用钱最理想呢？应该给多少零用钱才适当呢？还有零用钱应包括什么支出呢？以上问题，下期跟大家再继续分享。
　　（作者为家庭理财教育学会会长及认可理财教练，任何查询可发电邮到info@ffei.com.hk）
　　【来源：大公报】