退休年龄就要延后了！要花的钱在哪里？硬核保证年3。6复利

　　上一次写的《以后生活靠什么》中有提到，我们国家未来很有可能会跟现在的日本一样，到75岁才退休。
　　这不，刚发文没多久，国家最新的十四五规划明确说了，接下来要实施＂渐进式延迟法定退休年龄＂。
　　从这个消息基本能判断出，90后这一辈退休年龄怎么样都得到65岁，甚至更长了。也应对了之前文章的观点：未来很有可能大家要自己安排退休支出，也就是俗称的＂自己给自己养老＂。而想体面养老，得提前做好准备。
　　关于如何体面退休养老，本栏的建议有3点。其中，社保按时交、买房做被动储蓄大家都认可，而积极配置锁定利率的固定收益产品这个建议，则成了一个小小的热点，收到了很多读者的反馈：
　　1、 有读者认为，我们讨论的这款增额终身寿，每年3.6%收益太低了，还不如债券、股票的收益高，哪怕是稳定定投基金，也有4%的收益；
　　2、 有读者认为，他没跟上4.025%的储蓄险保险，现在再入行的话，会不会晚了。
　　这两个意见很有代表性，值得展开多说几句。
　　01
　　很多人的投资都会侧重于股票和基金，本栏也对此有很多深入分析，也有很多朋友采纳了思路有可观盈利。不过我也一直在建议大家，不能把期望全赌在一类资产上。在股市赚到钱了，还是需要尽可能的分散下资产配置。应该要把不确定赚来的钱，变成确定资产，巩固果实。
　　所以适当的配置长期稳定资产很重要，这是家庭资产的压舱石，不管其他投资的结果如何，有它起码可以保证全家安安稳稳过日子。
　　对于稳健资产的配置，大部分人会考虑银行理财产品、债券、基金定投等，能够事先规定好利息的固收产品。
　　但哪怕是基金定投，也不敢保证你的收益每时每刻都是赚钱，价值也是会有上下浮动的，比如昨天有一个读者给我截图，说她自己从7月份开始定投，到现在为止，亏了6个点。
　　同时，最近债券市场天雷滚滚，哪怕是知名国企的债券，也不一定安全。不久前发生的＂永煤＂债券违约，应该也有朋友看到了。以前只是觉得民企债会比较危险不敢买，现在连AA+以上的国企债都违约，直接动摇了信用债券的根基。
　　我们再来盘一下，较早之前发生的几件大事：
　　1、 包商银行破产，65亿元二级资本债全额减记；
　　2、 华晨宝马的中方股东华晨集团有10亿元债券应该兑付，结果违约了。
　　3、 多家银行已提前终止785款理财产品；
　　4、 工商银行代销的某4.1%收益理财产品，全线违约，总规模40亿；
　　......
　　连着发生这几件事，就跟本栏在2017年12月专门节目提醒的结论：闭眼买保本刚兑产品的时代已经结束了。
　　大家可别忘了，资管新规的过渡期明年就要正式结束。到时候，以银行理财为代表的一系列资产管理产品，将彻底打破刚兑，也不是绝对安全的了。比如今年6月，招商银行就有一款理财产品，受债市下跌，收益变成了-4.42%。
　　当一种固收的刚兑产品被打破之后，其本身就也变成了一种风险投资。
　　所以，这时候我们就得重新考虑，配置的稳健资产，到底放哪里更适合了。想赚钱，或者是想守住钱不缩水，还是要有一些深刻的认知，不能浑浑噩噩了。
　　越是不确定的时代，越是要确定的逻辑。目前保险产品是接下来唯一可以承诺刚性兑付的了。它根据契约保证收益，所有的收益都会写进合同里面，到时候保险公司必须按照合同的约定走，该给的一分都不能少。
　　像我之前推荐的这款增额终身寿，就是一一对比了市面上多款产品后，选出来的。买了它，等于是锁定一辈子的3.6%复利。不管市场发生任何变化，这个收益都是雷打不动。
　　（收益写进合同，盖红章有法律效力！）
　　02
　　有朋友觉得错过了4.025%的储蓄险，担心现在入行已经晚了。
　　这个问题我是这么理解的，早期的储蓄型保险收益有8%-10%的时候，没人看得上4.025%的收益，结果现在连4.025%的收益，也已经成为过去式。
　　从2014-2020年7月的数据来看，目前市面上所有和利率有关的产品收益率，其实都在走下行趋势。即便是储蓄型保险，也下降了13个点，所以目前的3.6%，也有很大的概率会在未来消失。
　　若是也没了，到时候我们在回过头来看，会不会觉得现在3.6%的收益真香呢？所以越早买，其实越能提前锁定未来几十年的利率。
　　现在想想，早期买了锁定利率8%储蓄型保险的那批人，是真的有远见。
　　如今还有什么金融产品能确定拿到8%以上的收益？上周在朋友圈看到有人发了年复利8%的截图，不少人都震惊了。其实在90年代中期，我还看过身边朋友购入的保证年10%回报的生存金呢。
　　03
　　总而言之，增额终身寿险，是一种安全系数最强、使用灵活的产品，这也是我会跟大家推荐这款产品的原因。它不管是用作稳健资产配置，还是孩子未来的教育费用、退休的养老金，都再合适不过。
　　它基本的特性，就是＂绝对安全＂，因为它有这两方面的保障：
　　1. 保额3.6%复利增长，每年的有效保额是多少，全都白纸黑字直接写进合同，100%确定不会有变。
　　2. 我国的保险是强监管行业，跑路是绝对不可能的，破产的概率更是比银行还要低。万一保险公司真的经营不善，破产或者倒闭了，那么根据保险法第九十二条的规定，他承保的人寿合同和责任准备金，必须转让给其他经营良好的保险公司；如果没人接，银保监就会指定公司接，你的利益肯定不会受损。
　　（截取自保险法）
　　但在这些基础上，还能兼顾高收益的产品，确实不多。像是我之前推荐的爱心守护神就很不错。保额终身3.6%复利增值，而且回本快，没有几款产品可以比得上它。
　　所以也不需要和股票基金的收益对比，因为一个是有风险收益，一个是绝对无风险收益，两者就没有必要相比。追求安全的资金，最好是短期存款产品和长期固定收益产品一起搭配，增额终身寿就是长期固定收益产品。
　　当然还有一个常识需要提醒，交费年限会影响回本时间，如果买了没几个月就退保，会有损失，因为它是一种长期的资产规划。但如果你好好地拿着这份保单，保证不会亏。
　　按照目前的金融环境，预测这类长期安全又灵活的产品，真的会像老话说的——不会卖太久，大家有需求的抓紧吧。
　　它跟股票投资不冲突。股票要买，目标是博取高收益，这样有希望实现财富自由。而稳健资产，作为家庭资产的压舱石，也不能少，分一小部分钱配置一份守护神，你的财富积累速度不会受到太大影响，但生活的安全感和幸福感，可以直线提升。
　　你对自己的退休资金安排有什么想法？对我推荐的这款产品有什么建议？我们在留言区见吧！