80后90后如何养老？家庭养老产业变局已至，如何抢抓机遇？

　　我国养老健康产业正在迎来一场新的变局。
　　去年年底，中共中央＂十四五＂规划《建议》提出，＂实施积极应对人口老龄化国家战略＂。＂积极＂二字的提出与＂国家战略＂的确定，使得养老产业迎来重要发展机遇。
　　从政策支持层面看，截止今年2月，全国31个省区市党委陆续审议通过了当地＂十四五＂规划《建议》。在各地的规划中，养老被给予了重点关注，其中，＂对公共场所进行适老化改造＂＂发展银发经济＂成为多个省区市未来五年发展的着力点。
　　从市场发展层面看，根据艾媒咨询的数据，2018年我国养老产业市场规模达6.57万亿元，预计2022年可达10.29万亿元。这背后，是我国老龄人数的快速增加，2020年10月民政部新闻发布会的数据显示，＂十四五＂期间预测全国老年人口将突破3亿。
　　顺应这个大趋势，大健康行业正被重塑：老年人数的激增使得老年相关疾病的人口基数变大，加上这部分人群对医疗健康的刚需远超任何年龄段，老年人无疑正在成为大健康消费的主流群体之一。这带来的结果是，一些新的商业模式和创新技术将在需求和政策的支持下，不断衍生和演化。
　　变局之下，一幅面向老年人的健康产业发展蓝图正在描绘。
　　老龄化挑战日趋严峻，中国式养老难点在哪？
　　我国社会的老龄化正在加速。
　　根据国际通行的标准，当一个地区60岁以上老人达到总人口的10%时，则被视为进入到了老龄化社会。按照这一标准，我国于1999年前后便已进入老龄化社会。20年过去，我国的老人占到总人口的比例已经扩大了一倍。
　　特别是从明年开始，1962-1975年连续14年出生高峰的人群正步入老龄化，也就是说后续十多年我国将迎来老龄化高峰，大约有超2亿老年人的增量。
　　另一方面，我国人口目前也呈现出人均寿命延长、生育率下降等特点。根据《2012年世界人口展望》，由于多年来实施计划生育政策，截止2015年，我国大约有1.5亿个独生子女家庭。
　　综上看，老龄人口增多和孩子多为独生子女这两个因素的叠加带来最显著的问题便是，需要照护的人群数量正以前所未有的速度上涨，且老年人口抚养比也在持续攀升。中国统计年鉴显示，2020年我国老年人口抚养比为17.8%，而上个世纪90年代该项数据比例不足9%。这意味着，以前1个老年人平均有11个人赡养，而现在1个老人平均只有约6个人赡养，社会的养老负担不断加重，子女赡养老人的压力也在不断增加。
　　从已经进入人口老龄化社会多年的部分国家的经验来看，建立健全的养老金体系是应对养老负担的有效举措。我国从上世纪90年代便开始在积极进行养老保险制度的创新改革，经过二十多年的努力与建设，我国新的养老保险制度已初步建立，形成了包括基本养老保险、企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险为主的多层次、多支柱新型养老保险体系，这在很大程度上缓解了我国的养老压力。
　　但是，囿于老龄人口的快速增加，基本养老保险目前面临着两个问题。一是城乡居民基本养老保险待遇水平有限。《人力资源和社会保障事业发展统计公报2019》显示，全国城镇职工养老保险待遇领取人员12310万人，养老保险基金支出49228亿元，平均每人每月养老保险待遇3332.5元，可满足基本生活需求；同期全国有16032万人享受城乡居民基本养老保险待遇，人均162元一个月，替代率低。
　　二是财政负担压力大。作为城乡居民基本养老保险的重要供款方，政府给付老年人口基本养老金，同时对居民缴费予以补助。根据社科院在2019年4月发布的《中国养老金精算报告2019-2050》显示，我国基本养老保险累计结余或许在2035年耗尽，十四五期间我国养老金保障缺口可能达到8到10万亿元。
　　正是在这一背景下，市场呼唤新的解决方案。
　　80后90后等年轻一代，如何思考家庭养老问题？
　　面对养老这个万亿级市场大风口，不论是房地产企业，还是科技巨头，亦或是一些创新企业，都在积极探索与布局。
　　例如作为我国房企的代表之一的万科，就先后尝试了多种养老商业模式，包括推出以护理需求为主的楼盘和打造提供＂自理、介护、介助＂的一站式养老社区等；腾讯在金融相关业务上，也相继推了多只养老目标基金。
　　可以看到，养老市场的竞争异常激烈。但另一方面也说明，这个市场足够大，加上较高的市场增速，行业天花板还将被持续抬高。
　　在这个发展过程里面，有一个趋势值得注意：站在出生人口的角度，把2021年作为时间节点，90后的人口正处于而立之年，80后步入40岁，这部分群体的父母正处于即将60岁以及60岁+的老龄化阶段，加上子女处在刚养育和K12教育的阶段，＂上有老下有小＂的80后90后是当前家庭养老压力最大的社会群体。
　　＂现在一般情况下，就是一对夫妻供养四位老人。这与以前多个子女供养一对父母的情况发生了很大的变化。＂善诊创始人兼CEO吴竑兴告诉动脉网，＂80后90后这代人由于受到大学扩招的影响，从三四线及以下城市完成了向一二线城市不可逆的人口流动，这导致陪伴老人与照顾父母的健康就成了非常困难的事。＂
　　从这个痛点出发，吴竑兴与团队于2015年成立了善诊，通过专注银发大健康赛道来帮助年轻人解决父母的健康问题，目前服务用户突破千万，已经成为国内最大的父母健康服务平台。
　　善诊的打法是，以＂定制体检— 健康管理—保险支付＂形成产品闭环，为用户提供全生命周期的健康管理服务。＂我们要做的是，让子女从亲力亲为照顾父母健康逐渐转变为通过购买服务来帮助父母进行养老。＂在吴竑兴看来，商业模式背后的逻辑出发点在于，老龄化并非局部变量，而是全局变量，即市场增量不只是老龄群体需要什么，而是涉及父母与子女整个群体的需求。
　　针对此，善诊的具体业务布局主要在三个方面。
　　在体检服务方面，子女用户可以在善诊平台（微信公众号、小程序、APP等）上为身处异地的父母进行预约体检服务。为了让体检更加个性化，在善诊平台上有善诊的医学团队根据用户需求，专为中老年人设计的定制体检，使体检更有针对性。另外，在体检结束后，善诊还将继续提供＂三甲医院专家语音解读体检报告＂的服务，帮助子女和父母去解读体检表里各项指标背后所蕴含的意义。
　　家庭健康顾问服务方面，善诊为用户提供了包含1对1专属健康咨询、个性化健康管控方案、家庭健康档案定制等⼀体化家庭健康管理服务。该项服务意在帮助用户父母在疾病预防、饮食调理、运动健康等方面进行合理管控，目前已累计覆盖超100000个家庭。
　　保险支付方面，善诊基于⻓期对银发⼈群健康数据的研究，配合覆盖全国的健康服务网络，以＂风控+健康服务＂的模式，联合合作伙伴在行业内首创＂老年医疗险＂。目前，善诊基于自主研发的Alpha精准风控引擎，针对银发及非标体群体，为行业提供创新的健康险解决方案，提供涵盖产品设计、定价支持、核保风控、再保安排、营销支持及健康管理的一体化解决方案。
　　可以发现，善诊从体检切入，为子女帮助父母解决健康问题提供了清晰的行为路径。首先，老年人的体检是刚性需求，至少一年要检查一次，复购率和依从度高；再者，当父母在体检之后发现了健康问题，或者日常需要健康服务，也可使用善诊的家庭健康顾问享受一体化的健康管理服务；最后，从支付的角度看，＂老年医疗险＂也为用户提供了多元的支付手段。
　　＂这里面最大的改变就是将支付方从‘父母’转移到‘子女’。为什么以前的父母很少去体检？这背后是老年人害怕花钱的群体心理。现在子女为父母购买了这样的一项服务，如果不用，父母就会‘怕浪费钱’。＂吴竑兴表示，＂老年人群很关心自己的健康，但都不太愿意劳烦子女，子女也很想照顾父母，但离家远也成为了年轻人的痛点。＂
　　正是支付方与需求方的分离，善诊提供的方案既解决了子女担心父母的心理需求，又解决了父母的真实医疗健康需求。
　　站在更高的维度来看，若要提高老年人群的生活质量，不光要提供好的医疗服务，还需要改变人群的生活习惯。也就是说，要让被动的医疗治疗转向主动的疾病预防与健康管理。但健康管理往往是反人性的，这使得老年群体的依从度很低。＂我们发现，一旦子女买了单，老年人的依从度也会显著提高。＂吴竑兴认为，这对于养老健康产业或许能带来更多的借鉴意义，从而有助于我国老年人群的生活质量提升。
　　在运营方式上，善诊基于对目前老年群体已经开始触碰移动互联网但还未深入的习惯，为老年群体提供了微信公众号或微信群的这一服务路径，从而降低了中老年群体的使用门槛。不仅如此，为了让老年群体拥有科学的健康观念，善诊也在积极为用户提供权威的健康科普。
　　综上，基于80后90后照顾父母健康的痛点，通过分离＂支付方＂与＂需求方＂，善诊寻找到了养老产业新的模式路径。事实也证明，在这个模式中，子女照顾父母健康的难点得以解决，父母健康管理的依从性也得到了提高。
　　老年健康险有机会吗？
　　在医疗健康领域，找到合适的支付方一直是商业模式构建的关键环节。
　　观察养老健康领域，除了上文提到的基本养老保险外，专门针对老年群体的商业化的＂老年健康险＂却一直存在严重的缺口。背后的原因是老年人患病率高，治疗费用昂贵。比如相关数据显示，老年人恶性肿瘤发病率比年轻人高6倍。
　　这导致的结果是，市场上主流的＂老年健康险＂在产品设计上，很少有真正结合老年人身体状况进行量身定制的。另外，为了抵御风险，＂老年健康险＂相关产品的价格一般也会比其他健康险产品贵几倍。
　　如何解决这一问题？核心在于健康风控能力。＂我们通过健康服务网络、家庭健康顾问和大量的用户社群，沉淀了海量用户授权的中老年健康大数据＂吴竑兴表示，通过数据驱动，善诊致力于打通健康服务到保险支付的闭环。
　　基于数据，善诊打造出了一款针对银发群体的Alpha保险精准风控引擎。该引擎的亮点在于用自动核保的方式替代以前传统的线下人工核保，解决了老年医疗产品＂质量和规模化＂的问题。
　　值得一提的是，借助于Alpha模型，保险企业可以根据不同投保人的健康状况，对投保个体进行精准风控管理，实现高年龄段人群的个性化承保。
　　举个例子，当子女为父母购买＂老年健康险＂后，可以到善诊平台进行体检，然后得出体检数据，善诊Alpha风控模式根据体检数据为用户提供类似信用分的＂善诊分值＂。保险企业基于这个分值来确定是否对用户承保，以及承保范围和保费。
　　＂从2019年上市以来，老年健康险已经完成了实际理赔经验对前端风控模型有效性的验证。＂吴竑兴表示，国内首款老年医疗险就是善诊联合RGA美国再保险和安心保险于2019年3月推出。根据介绍，这款针对60岁以上老年人群体的医疗险，提供百万保额与保障，填补了该年龄段人群健康险的空白，产品接受最高80岁人群购买，最长可续保至100岁。
　　截至目前，善诊目前已经推出多款产品，极大地满足了中老年群体的购险需求。
　　未来趋势演
　　养老健康产业尽管已经涌入无数的玩家，但也还只是发展的初步阶段
　　在十四五的＂规划纲要＂中，＂完善养老服务体系＂作为单独设立的一个章节，重点提出推动养老事业和养老产业协同发展，健全基本养老服务体系，大力发展普惠型养老服务，支持家庭承担养老功能，构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系。
　　不难发现，养老健康的难点很多也很杂，每一个痛点的解决都将带来一个广阔的市场机会。但万变不离其宗，笼统的说，未来养老健康产业的发展趋势主要集中在两点：一是存量供给的适老升级，二是增量供给的创新型服务。
　　在存量供给方面，适老化升级带来的是养老质量的提升。比如缓解老年人因生理机能变化导致的生活不适应，让老年人避免受到人身伤害，并增强老人居家生活的安全性和便利性。在这个领域里面，建筑设计类、医疗器械研发、医疗信息化的企业都将有机会。
　　比如由中国科学院物联网研究发展中心孵化的福康通，其是一家以智慧健康养老为核心的高新技术培育企业。该企业自主研发了健康一体机信息系统、生命体征检测系统、适老化改造信息服务系统、居家养老服务系统软件、老年人能力评估软件、感观康复训练系统、福康通健康数据采集信息工作站系统、福康通智慧养老信息化云平台等现代化养老信息技术平台。公开招投标数据显示，自2019年1月以来，福康通先后承担40多个地方性的适老化改造项目，是国内提供此类解决方案最多的企业。
　　在增量供给方面，创新型服务则是优化养老健康资源的匹配或重塑整个健康生态的供需。比如险资与房企相结合，使得养老社区成为了保险服务中的一环，而不是如同过往的地产商主要做房产售卖或运营为主的单一模式。比如泰康、太平洋、新华、国寿保险等推出的＂保单+养老＂的业务，即消费者购买指定种类及金额的保险产品即可取得养老社区入住资格，然后再支付相对市场中高水平的服务月费。
　　又比如，善诊所提出的＂父母健康找善诊＂的理念，也是在分离了支付方与需求方后，重构了整个养老健康的交易模式，并提高了用户健康管理的依从性。另外，去年善诊获得了＂互联网医院牌照＂，这无疑为善诊未来进行互联网医疗服务提供了可能。也就是说，在未来，善诊在增量供给方面，还会带来更多创新型服务。
　　众所周知，老龄化并不是父母，也不是子女独自面对的问题，而是一个需要每一个个体都参与的全社会的问题。这个问题很大，一时之间很难解决。但幸运的是，一批先行者已经走在路上，去探索与寻求问题最优的解法。
　　而在这个过程中，时间或许是最好的答案，也是最强的壁垒。