想变成有钱人先借钱开始？

　　现在流行一种说法：
　　＂要想变成有钱人，先从借钱开始，只有穷人才会存钱＂
　　这个说法简直让人毛骨悚然，要知道，有钱人借钱大多是用来做生意，只有当他认为利润能够覆盖掉贷款利息并且还能有赚头的时候，才会借钱去补充流动资金或者扩大生产规模。
　　而现在的很多年轻人，并没有理解这句话的真正意思，盲目借钱买名牌、买车、或者投资一些自己并不了解的项目，结果弄得年纪轻轻就背负了一身的债务。
　　这就是没有建立正确的负债观。
　　在建立正确的负债观之前，我们先来了解一下穷人和富人的思维。
　　1、穷人财富积累的一般轨迹是：
　　努力工作—挣取工资—消费—储蓄。穷人拼命挣钱，但总是将挣到的钱放在银行里面，让钱静静地躺在那里。
　　2、富人的财富轨迹是：
　　努力工作—挣取收入—努力想办法向银行借更多的钱—用合理负债的方式来生钱—轻松致富。富人总是想着借鸡生蛋，用银行的钱、别人的钱来为自己服务，最终让自己走上富裕之路。
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　　在富人眼里，＂债＂是一种可贵的人生资源。
　　现代人的生活里，大到房贷车贷、小到信用卡，多多少少都有＂债＂的存在。人们的观念也早就从中国老太式的＂攒钱买房＂转变成美国老太式的＂贷款消费＂。
　　不过如果你只知道透支借贷，对＂债＂的理解还停留在＂欠债还钱＂的水平上，那可真有点跟不上时代了。其实无论买房买车，还是分期付款购物，背后都有一套债务融资的逻辑在运作。
　　聪明的人不仅会理财，更懂得理债。善用债务工具，可以＂债中生钱＂，为理财大业加分。而不良债务则会导致身陷债务苦海。
　　但是，债务也是有好坏之分的，理财专业术语把它们叫做＂良性债务＂和＂不良债务＂。
　　良性负债
　　Q：什么是良性负债呢？
　　A：其实就是这笔负债的理财收益要超过贷款利息。
　　对于负债，不少人的感觉都是，负债越少越好，一旦有了负债，生活就过得不踏实了。但实际上，适量负债有利于财富的增长。这样的负债也可以被称为＂良性负债＂。
　　tips：
　　比如公积金贷款就是典型的良性负债：你用公积金贷款买了一套房，如果 你的房子拿出去出租，月租金比月还款额高的话，这种负债就让你受益了；如果房子用来自住，本该用于还房贷的钱，你拿去买理财产品，市面上大部分理财产品的利率都高于公积金贷款利率，因为目前五年内公积金贷款利率是2.75%，五年以上的公积金贷款利率是3.25%，这也会让你受益。
　　不过，良性负债，还有一个前提，就是每月的还贷比例得在一个相对合理的水平，比例适中。那这个比例为多少合适?如果不控制比例又会发生什么?
　　一般而言，当资产的负债率低于1/2、负债比例低于收入的1/3时，家庭的财务是比较安全。这个指标世界通用的经验指标，也是很多银行判断借贷家庭还贷能力的指标。
　　之所以要控制负债比例，是因为如果负债比例较高，就很可能让自己或家庭承担较大的经济风险，万一有突发情况发生，根本没有足够的资金来应对，给家庭带来危机。同时，较高的负债也可能影响到养老金、子女教育金等资金的准备，不利于将来的风险控制。
　　恶性负债
　　Q：什么是恶性负债呢？
　　A：恶性负债就是要偿还的利息高过理财收益。并且这个钱是用来消费的。比如各种信用分期、高利贷等。
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　　以花呗分期为例，在天猫上消费1万块，分12期偿还，分期费率是8.8%。乍一看似乎挺便宜，但是不要忘了每个月都在还本付息，到第六个月的时候要偿还的本金只有五千多了，但是收取手续费还是按1万块算的。实际年利率的计算方法应该是：
　　实际年利率=每期费率*分期期数*24/（分期期数+1）
　　这样算下来，实际分期利率大概是16.2% 。
　　现在市面上的理财产品，年化收益率能达到这个数的，凤毛麟角，这就属于恶性负债。
　　如何树立正确的负债观
　　一、学会判断负债是否合理
　　主要看三个指标：
　　Ø 资产负债率=（负债总额/资产总额）*100%
　　Ø 还款比重=月还款额/月收入
　　Ø 家庭备用金维系的时间
　　举个例子，一个家庭房子、车子加一起值500万元，存款50万元，欠银行贷款200万元，家庭收入每月4万元，月供1万，信用卡还款每月5千，家庭月消费大概1万。那么现在这个家的负债率是200/（500+50） 36%。
　　还款比重=（1+0.5）/4=37.5%。家庭备用金维系的时间=50/（1+0.5+1）=20（个月）。
　　一般来说资产负债率以50%为警戒线，超过50%就比较危险了；还款比重尽量控制在30%-50%范围内；家庭备用金维系时间最好是在18个月以上，这样的负债是处于合理水平的。
　　二、控制良性资产 抵制恶性资产
　　（1） 房贷属于良性资产，建议尽量走公积金贷款，并且尽量延长贷款年限。 这样你的财务链就会比较宽松，可以缓解家庭财务压力，有多余的钱还可以做理财。
　　（2） 车尽量不要贷款买 ，且不要买超过自己能力范围的车。毕竟车是消耗品，不会增值，只能贬值，而且贬值速度非常快，贷款买是非常划不来的，而且车子对大部分人而言只是一个代步工具而已，如果不是出于做生意需要，实在没必要打肿脸充胖子。
　　（3） 合理利用信用卡，远离各类高利贷 。信用卡不是不能用，而是要合理使用，避免过度消费。切记不要拆东墙补西墙。也不要用信用卡的分期付款，利率高的吓人。
　　（4）远离高利贷，但凡 月息超过2% 就是高利贷了，碰都不要碰。
　　（5） 合理配置保险，有效抵制恶性负债 。为什么说保险可以抵制恶性负债呢？因为重大疾病、意外伤害、天灾人祸等也属于恶性负债，而保险的作用就是在风险发生前，存一笔钱到保险公司，一旦触发了赔付条件，可以按合同得到一笔赔款，用来抵御疾病给家庭带来的风险。
　　三、增加收入来源渠道
　　一方面努力工作，提升职场竞争力，自然薪水就会上浮；另一方面多开辟一些其他收入来源等。
　　四、量入为出
　　这里说的是节流，该花的花，不该花的坚决不花，衡量该不该花就是看是否为刚需，比如奢侈包包鞋子就不是刚需，但是小孩的学费就是刚需。
　　马太效应提出了＂强者恒强，弱者恒弱＂这个现象。
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　　因为成功吸引成功，财富聚集财富，尽早让自己拥有财富会加快财富积累的速度，但是也不能一味的被网络上各种＂建议＂牵着鼻子走。 总之，理财就是要开源节流，合理利用良性负债为资产增值，遏制恶性负债。