按照现在大多数城市的房价水平来说，全款买房对于大多数普通家庭来说根本不现实。根据上海易居研究发布的房价收入比数据，2020年全国的房价收入比为9.2，这远超国际正常水平（3~6之间）。 如果从买房的角度来说，房价收入比9.2就意味着普通家庭在没有任何生活开销的情况下，需要9.2年才能全款购买一套房子。当然如果考虑到平时的生活开销，对于有孩子的家庭，需要考虑养孩子的成本，考虑这些支出的话，想要全款购买一套房子基本上需要20年以上。 基于这种现状，大多数家庭基本都不会选择攒够全款买房的资金去买房，为了尽早买房，基本上都会选择按揭买房。按揭买房只需要支付房屋总价30%的首付，如果购买一套100万的房子，只需要先拿出30万首付就可以买房，相当于降低了买房的初始成本。 目前选择按揭买房的人数非常多，据相关数据统计，我们国家的总共有大约2亿家庭背负房贷，如果每个家庭有2个主力还贷款的人的话，相当于总共有4亿房奴，可以看出我们国家选择按揭买房的群体真的非常庞大。 提到按揭买房，相信最多人关心的就是房贷利息的问题，按揭买房确实降低了购房者的初始买房成本，让购房者只用拿出30%的首付就能买房，但是银行也不可能做亏本的买卖，既然选择贷款给购房者，就必定要收取一定的房贷利息。 如果我们客观来分析房贷利息的话，相比于市面上其他种类的贷款，房贷利息本身并不高，正如很多专家说的那样，房贷利息算是普通老百姓能够享受到的利息最低的贷款。目前普通人正常贷款的利息基本在8%以上，如果选择网贷的话，即使是比较正规的网贷，年利息基本上也在10%以上，相比之下，我们在买房时的基准房贷利息为4.9%，即使部分城市房贷利息会上浮10%~20%，最终的房贷利息基本上也不会超过6%，客观来说确实是比较低的利息水平。 不过购房者也不可以忽视一点，按揭买房的贷款有2个特点：首先贷款的数额十分庞大，如果购房者购买一套100万的房子的话，就需要想银行贷款70万，即使是6%的年利息，第一年的房贷利息也超过4万；同时房贷的时间比较长，贷款30年会使得房贷利息越积累越多。基于这两个原因，即使房贷利息本身并不高，但是实际30年的房贷利息也是非常庞大的数额。 很多购房者心中会有疑问，如果买房的时候贷款30年的话，最终的房贷利息到底是多少呢？笔者就通过一个例子来计算一下购房者具体要承担的房贷利息。 案例：购房者向银行贷款100万，选择30年等额本息，30年等额本息是目前最普遍使用的还贷款方式，也是购房者还款压力最小的还款方式。房贷利息方面选择基准利率（4.9%）上浮15%（5.635%），现在大多数城市都不是按照基准房贷利息来进行贷款，通常都会在基准利率的基准上上浮10%~20%。 如果按照这种贷款方式的话，具体还贷款情况如下：每个月需要承担的房贷为5762.87元，等额本息未来每个月需要支付的房贷都一样，也就是未开30年每个月需要承担的房贷都是这个数额；另外贷款30年的房贷总利息是107.46万，贷款本金为100万，最终还款总额为207.46万。 很多选择贷款买房的人基本上都没有想过，贷款的利息最后竟然比贷款本金还要多，对于购房者而言，按揭买房确实降低了购房者买房的压力，让很多购房者可以提前买房，但是在如果考虑到房贷利息的话，提前买房需要付出的成本也非常高。 房贷利息很高是不是就意味着购房者选择按揭买房划不来呢？事实上并非如此，虽然房贷利息成本很高，但是早买房还是划算的。首先要考虑通货膨胀的问题，随着时间的推移，在通货膨胀的影响下，人们还房贷的压力会越来越小；然后要考虑房子涨价的问题，通过按揭买房可以实现早买房，这样就可以避免房价上涨所带来的购房成本升高的问题。 虽然现在房价相比之前已经稳定很多，但是整体房价上涨的趋势并没有改变，只是房价涨幅相比过去有所收窄，从长期来看，房价上涨依然会增加购房者的买房成本。如果房价维持5%的年涨幅，连续10年的房价涨幅为62%，连续20年的房价涨幅为165%，连续30年的房价涨幅为332%，可以看出现在房价涨幅已经收窄很多，但是只要房价能维持一定的涨幅，长期来看买房成本依然会持续增加。 因此购房者选择按揭买房可以提前很多年买房，虽然会承担一定的房贷利息，但是也可以降低很大的买房成本，算是非常正确的选择。购房者不要因为房贷利息很高就放弃买房，未来买房多付出的买房成本可能比房贷利息要高很多。 购房者要做的不是放弃按揭买房，而是根据自己的实际情况选择最适合自己的贷款方式。一位银行经理直言：现在很多购房者根本不懂按揭买房，基本上都选择完全一样的贷款方式，这就等于在给银行白送钱。事实上对于不同的购房者，完全可以选择不同的按揭买房的方式，选择最适合自己的贷款方式可以省下不少钱。 如果购房者手中的资金比较充裕，可以尽可能提高首付比例。有些购房者在买房的时候资金比较充裕，虽然没有全款买房的能力，但是手中的资金量要远高于首付款，比如购房者购买一套150万的房子，需要45万首付款，而购房者手中有100万资金，这种情况下可以提高首付的比例，这样可以降低利息成本。利息成本和贷款金额是成正比的，购房者贷款100万的利息成本自然是贷款50万利息成本的2倍，因此如果购房者有充裕的资金，提高首付比例就相当于降低了贷款的成本，自然也就降低了利息成本。 如果购房者收入水平比较高，可以尽可能缩短还款时间。大多数人买房都会选择30年等额本息的方式来按揭买房，这种贷款方式的初始买房压力最小，不过后期的利息成本相对比较高。因此对于一些收入水平比较高的人来说，在收入水平远高于房贷的情况下，可以选择缩短贷款的年限，这样虽然会增加买房成本，但是确实可以降低利息成本。 如果购房者有机会使用公积金贷款，尽可能选择公积金贷款。商业贷款的基准利率为4.9%，而公积金贷款的利率为3.25%，公积金贷款的利息要比商业贷款低很多，因此如果选用公积金贷款的话，可以省下很大的利息成本。虽然在实际买房的过程中，公积金贷款买房的流程比较复杂，批贷款的难度也比较高，但是如果购房者有机会选择公积金贷款的话，一定要尽可能选择公积金贷款买房。 如果购房者有提前还款的打算，可以尽可能早提前还款。有些购房者在买房的时候就有提前还款的打算，有提前还款的购房者一定要等额本息还款的特点，等额本息还款前期的利息成本非常高，如果贷款100万的话，前期每年的利息成本就要好几万，相当于每晚还款一年，就要多承担好几万的利息。因此如果购房者有提前买房的打算的话，尽可能选择提前还款。