彩礼贷墓地贷二胎贷，金融创新还是花式割韭菜？

　　最近一则挺奇葩的新闻，又掀起了关于贷款的大讨论：
　　网传一家地方银行推出了＂彩礼贷＂，只要情侣一方是行政事业单位正式员工，就可以申请，年利率低至4.9%。
　　随后，网友们又翻出了＂二胎贷＂＂墓地贷＂等各种贷款的报道，给人一种＂万事皆可贷＂、＂婚丧嫁娶一条龙＂的即时感。仿佛从生到死，都被借贷安排得明明白白。
　　（各种奇葩贷款……）
　　这些年涌现的各种奇葩贷款，到底算是金融行业的创新，还是花式收割普通人的工具呢？今天，我们辩证地聊一聊这个问题。
　　01
　　＂彩礼贷＂这玩意，我认为就是官方金融机构提供的一个消费贷款产品， 其消费用途也是我们生活常见的旅游、买房、买车、买家电等等，符合大家追求幸福生活的合理诉求。
　　银行给有这些需求的人放贷，也说得过去。
　　消费贷款本就是金融机构提供的一项服务。
　　只不过，以往国内大部分传统金融机构，尤其是银行，对这类消费贷款的审查特别严格，以至于大量互联网公司、民间小贷机构借机抢占了大部分市场。
　　这类网贷的真实利率很高，而借钱门槛又比较低，导致很多年轻人在消费欲望驱使下，深陷高利贷黑洞难以自拔。
　　（图源：微博＂湾区大佬＂）
　　而近些年，因为借款人无法还债而引发的暴力催收、隐私泄露等等恶性事件也层出不穷。
　　从这个角度看， 传统金融机构用较低的借贷利率进入市场，改变过去的风控手段，扩充自身业务品类，不失为一种良性驱动。只不过＂彩礼贷＂这名字确实起岔了。
　　我估计，银行设计这个产品的时候，可能未必打算用这个名字，只是基层销售人员为了博取眼球，才用了＂彩礼＂来做营销噱头，一下让人联想到了＂万物皆可贷＂。
　　彩礼本身也不适应现在提倡的公序良俗，不符合社会主义核心价值观。 一个正规金融机构管自己的产品叫＂彩礼贷＂，可不就自己往枪口上撞吗？
　　所以，起名字也是一门学问。
　　02
　　当然，是不是起了个好名字，这次＂彩礼贷＂事件就没有其他探讨空间了？
　　我认为， 对消费贷款的集体反思是必须要有的。
　　我们真的需要那么多消费贷款吗？一定要通过负债的形式，释放自己的消费欲望吗？
　　结婚一定要买车吗？买不起车可不可以先搭搭地铁，或者坐公交？结婚一定要配很高级的家具吗？
　　银行的贷款额度，应该更多地用来鼓励普通人扩大消费？还是流向一些创新型企业或者有潜力的公司型，拉动实体经济发展呢？
　　我想这些才是更值得我们探讨的。
　　当然，没有消费，实体经济也不可能发展。适当地鼓励消费，是社会良性发展的一个前提。
　　最后还是磨破嘴皮子地老生常谈一下，我们不要因为金融机构或者非金融机构推出了一个看起来很新颖、很炫目的贷款产品，就盲目地负债。
　　即便真的需要通过负债提高生活品质，并且具备还款能力，我们也要谨慎地选择贷款产品，降低支出利息的成本。
　　本文编辑：李小白