作者：疆又予
在城市中购置房产、站稳脚跟，获得持续不断的收益，是大多数在城市中工作生活的人努力的方向。
大多数人生活中的现金流入主要是工资收入，那么如何合理分配收入使得自己资产总额最大化呢？我们来给大家算一笔账。
一、如何打理自己的收入
假如在大城市打拼的上班族小A，他的目标是十年后能够在该城市中拥有一套住房。
小A每个月可获得税后8K的收入，一日三餐花费2K，租房花费3K，日常开支1K，每个月可以攒下2K。如果他没有较好的投资理财能力，那么通过购买银行的理财，理想的情况下可以获得年化4左右的收益。
我们来看看他的目标是否能够实现。
10年后工资的现金流和理财收益一共使他的“资产”增加29。5万。而一套300万的房，30的首付需要90万。显然每个月存2K的现实是很骨感的。
随着小A升职加薪，他每个月可以存的钱就变得多了。
每个月存6K以上也只能刚好够首付，从此开始漫漫房贷之路。由此我们明白了普通上班族如果光靠自有资金想要有房有车是很困难的。适当的贷款可以让物质生活过得更好，由此引出了“负债”的概念。
二、是否要给资产加上杠杆
对于小A来说，选择房贷使得他能尽早过上理想的生活。
可是如果手上已经有300w可以买房了，是选择全额付款呢还是选择房贷慢慢还呢？我们接着来算帐。
相信不少人看到这个数字直接会选择全额买房，毕竟贷款一共要还386。7w，远远高于贷款额210w。这样比较是错误的，因为忽略了金钱的时间价值。
第30年后还的12。9w与今年还的12。9w价值显然是不等的。所以不能把积累了30年的钱等同于今天的价值。
因此我们重新计算，把未来30年间付出的房贷按4（1990年至2017年CPI复合增长率）折算到今天，其价值为222。89w元。比210w仅高出12。89w。
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