解决你老是赚不到钱的毛病

　　无知、怠惰、贪婪、恐惧，是投资理财最常遭遇的敌人，一言以蔽之，你最大的敌人不是别人，而是自己。然而，没有什么能比数字，更能成为自我管理与反省的利器，搞懂专家、达人以实战经验萃取出的15个数字力，让你的人生越算越有智慧，越活越有钱。
　　两年前，现年三十五岁的吴盈宪委托财务公司帮他制作一份财务健诊，报告出来后的结果，简直让他头皮发麻！
　　做这份财务健诊时，吴盈宪还在某航空公司担任地勤人员，每月固定底薪加上不固定的加班费约四万五千元，但每月总支出也将近四万五千元。当时他的活存户头不到二万元，于是第一个恐怖家庭理财数字就出现了！吴盈宪当时的流动比率竟不到50，离标准值的600，还有一段很大的差距。
　　流动比率600的意思就是，至少保留六倍的每月固定开支的紧急预备金，万一失业，家庭或个人还有六个月的缓冲期。这六个月不是随便订定的，这是国人失业后，找到下个工作平均要花的时间。世新大学财务金融系教授郭迺锋解释道。
　　理财赚钱靠数字力搞懂十五个赚钱数字只要小学数学程度
　　流动比率不到50，意味吴盈宪如果失业了，他的流动资产，亦即救命钱，顶多只能让他撑半个月。我问我的财务顾问，虽然我的存款只有二万元，但放在基金的钱，也可以支应啊！但我的理财顾问却劝我，最好不要有这种想法，因为，万一我失业的时候碰上不景气或股市空头，手上的基金或股票都处于亏钱状态，岂不要认赔卖出，导致财务状况恶化！
　　得出流动比率仅有50的恐怖结果后，理财专家开始协助吴盈宪找出原因。首先，吴盈宪每个月主要的储蓄是定期定额扣三款基金，共一万一千多元，换算成每月储蓄率仅24（11，00045，00010024。4），这对一个还没买房的单身族而言太低了（至少要50），显然在支出面的结余上有加强的空间。
　　其次，吴盈宪买终身医疗险保单，而且采月缴方式，保险规画不仅不适当，月缴也比季缴或年缴多出不少钱。
　　另外，吴盈宪还有一笔十万元余额的信用贷款，不仅利息偏高，每月要缴本利合计七千元，也是让这位年轻人存不到钱的主因之一。
　　抓到原因之后，理财顾问建议吴盈宪做三件事：第一、养成每日记帐、每月结帐、每年做预算的习惯，至少每月再多存五千元。第二、把手上一笔获利已达28的基金全部停利赎回，用来还清高利息的信用贷款，每月可再多存七千多元；但赎回后，每月定期定额扣款仍持续。第三、放弃终身医疗险，改买定期医疗险，月缴改为年缴，每月又可多存一至二千元。
　　做对这三件事，仅一年半，吴盈宪把流动比率提高至600以上，储蓄率也跟着提高至50。现在的他，终于有资格往财务自由的方向前进。其实，两年前我一直想转职，但碍于流动比率太低，导致我动弹不得！直到今年五月，吴盈宪如愿转换职场跑道。
　　讲到数字力，许多人会联想到学生时代上数学课的痛苦回忆，而退避三舍。不过，你不必担心，投资理财赚大钱所需要的数字力，不需要三角函数或微积分，而是只要具备小学程度的加减乘除能力，或会使用计算机，搞懂以下十五个数字，不管在存钱、赚钱或滚钱上，就能得心应手。
　　其中，存钱是一切的根本。日本存钱达人横山光昭说过：光凭不着边际的不安，是永远也存不到钱的！存不到钱要理性客观地找出原因，然后拟出解决方法克服。如上述的例子吴盈宪就说：我愿意花钱找财务顾问做健诊，是因为我想把一切问题数字化，方便找出原因，对症下药！
　　让吴盈宪痛下决心，严格执行记帐，并提早还清信用贷款的是流动比率与储蓄率这个两个数字；前者代表安全，后者则是累积。郭迺锋说，从行为学的角度来看，安全感是人类追求满足感的根本，在财务上感到强烈不安，反而成为驱使存钱或赚钱的最大动力。所以，搞清楚自己的财务流动比率，想要提高自己的财务安全度，连带地就会拉升储蓄率，两者互为因果。
　　负债比率与贷款支出比率也是广义的财务安全指标。宏观财务顾问平台顾问、合格理财规画师（）陈敏莉指出：很多人认为房子要愈早买愈好，但如果超过你的能力负担范围，房子不但不能成为资产，还可能成为你难以承受的风险！
　　六个数字赚到本钱存第一桶金分析风险订财富自由目标
　　美国联准会就曾对七万四千多名在次级房贷风暴中，房子被迫法拍的受灾户做过调查，发现八成的受灾户对基本算术、比例观念以及复利观念搞不清楚。因此，买房前搞不清楚负债比或贷款支出比率，可能是种下美国次级房贷风暴的远因。
　　陈敏莉说，买房后，较稳健的负债比应维持在50以下，贷款支出比率最好不超过30，高过这个数字，可能代表你房子买太早、买太紧。
　　了解安全与风险后，才有资格谈财富自由，其中，七二法则与财富自由度是两个颇实用的数字。《第一次领薪水就该懂的理财方法》作者萧世斌指出，七二法则能让人了解复利效果的威力，年轻人要趁早觉悟投资理财，七二法则是最好的数字。
　　萧世斌举例说，甲、乙两人在三十岁都仅有一百万元，甲只会放定存，利率为2；但努力学习投资理财的乙，如果能找到每年获利15的投资方法，那么两人在六十五岁退休后，甲的一百万元仅能成长为二百万元；乙的一百万元却能每五年翻一倍，六十五岁退休等于可以翻七次，达一二八亿元。复利的威力可见一斑。
　　为人生每个阶段设定财务自由度的目标，也是自我激励的好方法。自我要求能在三十五岁前达到10的财富自由度、四十五岁前达到30、五十五岁前达到50、六十五岁前达到70；不足的部分，靠政府与劳退自提退休金补足，从容地迎接退休生活。
　　根据上述六个数字来自我管理，加快存钱的速度，等存到第一桶金一百万元后，你就拿到了可以用钱赚钱的门票。股市则是钱赚钱最重要的竞技场，学会以下四个数字，将掌握赚股市波动财的利器。
　　第一项利器是学会看六十天均线判多空。二十世纪传奇操盘手杰西李佛摩（JLivermore）说过：空头市场中，所有股票都会下跌；多头市场中，所有股票皆会上涨！这句话告诉所有技术分析操作者一件事，操作前必须对大盘多空趋势存有定见，站在制高点后再制定战术，是赚股市波动财的不二法门。
　　四个数字闯荡股市掌握技术分析操作赚股市波动财
　　第二项利器为先买20的倒金字塔加码法。《孙子兵法》有言：胜兵先胜，而后求战；败兵先战，而后求胜。这句话意思是说，会打胜仗的，会先创造求胜条件，再出动大军与敌人决战；打败仗的人一开始总是冒险与敌人决一死战，求侥幸取胜。技术操作的道理也一样：先以小资金布局试水温，做对了，顺势加大资金扩大战果。
　　第三项数字利器是绝不让本金亏损逾30。根据你的风险承受度，也可设定在20或10。抱着这种风险意识，遭遇投资重大挫败时，可避免自己愈陷愈深。遇重大投资失利时，懂得退出市场一段时间，靠着工作收入让资金恢复原有实力，再重新进场，是持盈保泰的重要智慧。
　　第四项利器则是双十法则，即10与十日线停损停利交互运用。停损停利没有绝对数字，视个人条件不同，你也可以设定5或五日线停损停利。不管怎样，为自己设定停损、停利点，等于找出自己技术操作的节奏感，避免受情绪左右而进退失据。
　　随着年纪增长，除了在金融市场靠钱赚钱，也应强化自己基本分析的投资能力。并且随着资产规模扩增，学习在海外市场找机会，以及寻找保本型商品的投资，将资产配置多元化，让资产稳健成长。
　　这当中，学习重心可放在五个数字力的修炼上。第一、期望值。所谓期望值，是指你付出的成本与获得报酬的比值。透过了解期望值，做出理性的投资决定，这个数字在新股抽签的决定上极为实用。
　　第二个数字是安全边际在股价低于股票内在价值时勇于买进。内在价值较市价越高，代表安全边际越大，这个方法是巴菲特选股理论的核心。计算内在价值极为繁复，但下一篇报导的达人却提供一个简便的方法，颇值得参考。
　　五个数字钱再滚钱高资产者让资产配置多元守住财富
　　第三个数字是投资报酬率一定要大于机会成本。机会成本就是你选择了一个投资机会后，所放弃的最大利益。重视机会成本，是改进自己投资上顽固性格的最好方法。藉着这样的观念，可以把眼光放得更远，在海外市场找机会，让自己的资产组合配置更多元化，获得更佳的报酬。
　　第四个数字是波动率。波动率是报酬与风险的同义词，但一般人只看到报酬，却对风险视而不见。学到窍门后，你会发现，为何高波动是高资产者财富最恐怖杀手。
　　第五个数字是理财最低标。它的定义是美国十年期公债殖利率加上通膨率。因为除了高波动率，通膨率也是财富流失的无形杀手，这个数字将使高资产者心生警惕。
　　这十五个理财关键数字如同小学的低、中、高年级算术。你只要贯通理财小学堂低年级的教材，辅以中年级与高年级及格边缘的程度，你的投资理财功力将突飞猛进，更能掌握财神来敲门的机会。
　　以下报导的故事会充分说明这些数字力，看看达人们如何运用上述的数字，创造千万元财富。请准备好一台计算机、纸与笔，来一场实用的财富算术之旅吧。
　　搞懂15个赚钱关键数字理财入门：让你从财务安全迈向财务自由
　　1。流动比率
　　存款每月固定支出100
　　功用：衡量自己失去工作收入后，能维持生活多久。
　　应用：低失业风险的军公教可定在300；民间企业中低阶员工应定在600；民间企业高级主管或以业务性质工作者以及自营主，应定在1200。
　　2。储蓄比率
　　家庭月盈余（储蓄投资平均结余）家庭月税前收入100
　　功用：衡量自己是否消费过度、乱花钱。
　　应用：有房贷负担者最好高于20，无房贷负担者最好高于50。
　　3。负债比率
　　（总负债总资产）100
　　功用：衡量负债是否过高，买房、买车是否太早。
　　应用：新婚夫妻或年轻购屋者负债比不得高过50，流动比率至少要维持在600以上。
　　4。贷款支出比率
　　贷款支出比（房贷车贷其他贷款本息支出）当月收入
　　功用：衡量购屋、购车、教育费用等大金额支出，是否已超出自己的能力负担范围。
　　应用：最好低于30。
　　5。72法则
　　投资本金翻一倍所需的时间（年）72投资报酬率
　　功用：了解复利的力量，及早进行投资理财。
　　应用：例如拿100万元投资年报酬率10的商品，100万元要滚成200万元所需时间为7。2年（72107。2）。
　　6。财务自由度
　　全年理财性的收入全年生活固定支出
　　应用：随着年龄增长要越高越好，退休后至少要达到70以上。
　　投资进阶：让你投资从小胜积到大胜
　　7。60日均线（季线）
　　过去60天收盘价60
　　应用：让想在股市赚到波动财的技术操作者，判断多空趋势，拟定出投资的战略与战术。
　　8。先买20的
　　倒金字塔加码法
　　先用小额资金尝试，做对再加码至50，再做对再加码至70。资金分批进场。
　　应用：避免一开始重押所犯下难以弥补的大错，宁愿用小胜积中胜，中胜再积大胜。
　　9。本金绝不亏损逾30
　　如果100万元亏损30，等于未来要获利43，才能再回到100万元。
　　意义：亏损不可怕，最可怕的是你从亏损中学不到经验，而且没有本钱东山再起。
　　10。停利与停损的双十法则
　　采跌10停损，或跌破10日线停损或停利。
　　应用：可交互运用，看哪个先触及到就进行停损或停利。10停损可运用在较活泼的小型股，跌破10日线可运用在中大型股。
　　财富升级：让你从小钱滚到大钱
　　11。期望值
　　期望值机率报酬
　　应用：决定是否参与新股抽签。
　　12。安全边际
　　安全边际股票内在价值大于股票市价的差额
　　应用：掌握危机入市机会，便宜捡好股。
　　13。投资报酬率大于机会成本
　　机会成本你有能力选择，却被你放弃的最好投资机会
　　应用：培养投资的国际观，不要做只会投资台股的井底之蛙。
　　14。波动率
　　波动率报酬率亏损率
　　应用：高报酬等于高风险，是高资产人士资产配置的重要原则之一。
　　15。理财最低标
　　美国10年公债殖利率通膨率理财最低标
　　应用：让投资理财不会过于保守，不让本金不知不觉被通膨吃掉。