之前孩子们终于都陆续上学去,家长们终于都纷纷松了口气,最起码不用一天到晚带孩子了。开学后,很多家长都给孩子买了学平险,但又觉得,如果孩子只有学平险,是不是感觉保障好像少了点? 是的,学平险虽然便宜,内容实用,但是站在保险规划的角度,肯定覆盖不够全面、充足。这下国庆节也快来了,叔正要出一篇十全攻略,打消家长们的后顾之忧!这样假期出游,也感觉安全感满满! 本文超硬核,但是一点也不难懂。 孩子面临的风险 给孩子配置保险,需要做到"对症下药"。 对孩子威胁最大的风险因素主要有两个, 一是疾病,二是意外 。 孩子还在生长发育阶段,身体的免疫系统还没完善,抵御能力比较弱,容易感染疾病; 其次,孩子比较调皮好动,意外往往就这样发生了。 因此, 孩子的保险方案配置——百万医疗险+重疾险+意外险 。 那么,该怎么选购呢? 适合孩子的保险 ① 百 万 医 疗 险 根据7125原则,每个人的第一份商业保险应该是百万医疗险。 有了它,再也不用担心没钱给孩子看病,再贵的病,也能看得起! 选择一款优秀的百万医疗险,主要看3个关键要素, 基本保障、保证续保条件和院外药 。 不少百万医疗险能做到其中2点,但是同时做到将这3个要素都包含在内的百万医疗险少之又少。 为了方便各位家长更好地理解,我挑选了一款称得上是行业标杆的百万医疗险来讲解,详情请见下图: 好医保长期医疗险的产品形态图 ·基础保障 好医保长期医疗险的保障相当到位,除了有一般医疗保障和重疾保障之外,还有住院前后门诊报销、质子重离子、药费垫付、院外药等。 你以为这就完了吗? 不,实力不允许呀,好医保长期医疗险 还有6年共享免赔额和1万元的重疾津贴 。 ·保证续保条件 这款产品的保证续保期限为6年,在这段时间内,不管你的孩子有没有因疾病或意外出险,都能续保,不用担心出险后,失去了保险的保障。 或许你会想问,6年保障期限到期了,而且我家小孩在这个期间内曾经出过险,那还能再续保吗? 各位家长请放心,可以续保。 条款中明确表明了, 就算到期了,不会因为曾经出过险或者健康情况不好就拒绝续保 。 如果保证续保期限到期了,刚好那么巧又碰到停售,也不用担心续保的问题。 条款规定了,可以续保到该公司的其他医疗险上,而且 不需要健康告知,也没有等待期 。 不信你看下图: ·院外药 尽管有些癌症靶向药已经纳入医保,但是费用依旧很高。 更加重要的是,这些药大多数在医院买不到,只能拿着医院开的处方到外面的药房购买。 如果没有院外药报销这一项保障,十几万、几十万甚至上百万的药费,根本承担不起。 幸好,这款医疗险能报销院外药的费用,保障很到位。 讲完了小孩的百万医疗险,接下来,轮到少儿重疾险上场表演了。 ② 少 儿 重 疾 险 如若不幸,孩子患上重疾,没个一年半载也好不了,即便好了,对未来也有很大的影响。 更重要的是,夫妻总有一方需要暂停工作,专心照顾孩子。 这段时间产生的经济损失,再加上家中房贷、车贷等负债,经济压力更大了。 这时,重疾险的作用就出来了。 只要符合条款内容,就能获得一笔理赔款,到时候你打算怎么用这笔钱就怎么用,保险公司不会干预。 我直接将少儿重疾险的优秀代表请出来了,具体的保障内容可见下图: 妈咪保贝和惠宝保的产品形态图 如果非要给这两个产品打分的话,满分100分,一个98分,一个97分,两者都是少儿重疾险的佼佼者,差距不大。 ·妈咪保贝(新生版) 妈咪保贝除了有常见的重疾、中症、轻症和少儿特疾保障之外,还可以自由搭配选择身故、重疾二次赔、癌症二次赔、意外医疗和少儿接种住院津贴保障,不仅保障齐全,而且灵活性比较高。 更值得表扬的是,少儿特疾额外赔这一项保障, 20种少儿特疾可以获赔200%基本保额,5种罕见病更是高达300%基本保额 。 可以看出,这款产品的赔付力度相当大,诚意十足。 ·惠宝保 相比于妈咪保贝,惠宝保只有定期保障,不保终身。 疾病保障到位,该有的保障都有了。 在少儿特疾这点上,有年龄限定,规定了在25岁之前,患上规定的疾病,才有额外赔。 一旦年纪超过25岁,就没有了。 惠宝保最具优势的地方在于保费便宜,给女性宝宝购买的话,更具有价格优势。 我选取50万保额来测算,并非随机,实则大有乾坤。 相对比成人而言,孩子的保费相当划算,将保额做高,至少50万起步,这样的话,既有充分的保障,价格也比较实惠。 记住,保险是保钱的,并不是保人。 ③ 意 外 险 最后一个给各位家长讲到的险种是意外险,相信这是各位家长最为熟悉的险种了。 也不啰嗦了,直接给各位家长看看性价比高的意外险有哪些保障。 小顽童和大保镖II(少儿版)的产品形态图 ·看重0免赔—— 小顽童2021 小顽童2021意外险有3个版本,分别为基础版、经典版和尊贵版,意外身故的保额最高可达到50万,这对于追求高保额的人群来说,这款产品可以满足他们的需求。 更关键的是, 意外医疗不限社保,不仅可以100%报销,而且还是0免赔 ,这就很nice了。 ·看重意外医疗保额高——大保镖II(少儿版) 这款产品 最大的亮点是意外医疗的保额高达10万,而且还有每天100元的住院津贴 ,但是有100元的免赔额不能报销。 这两款意外险都是王者级别的存在,各自的侧重点都不同,至于哪款更好,那就见仁见智了。 总结 我将孩子该配备的险种以及产品保障内容都一一罗列出来了,这些产品可以说都是业内数一数二的存在,实力不可小觑。 每个孩子保险的搭配都不尽相同,我分了定期和终身两个版本的配置方案给各位家长参考。 ① 保 定 期 好医保百万医疗险+定期重疾险(惠宝保)+小顽童2021(基础版) 值得注意的是,惠宝保重疾险的保额50万起步,至于保障时长,保30年就可以了。 到时候,孩子已经长大,有能力为自己买一份重疾险了。 妈咪保贝也有定期版,要是选择保20年、25年、30年,最长交费年限只有10年,这对投保人来说加重了保费负担。 当然啦,如果你经济允许的话,妈咪保贝也是不错的选择。 ② 保 终 身 好医保百万医疗险+终身重疾险(妈咪保贝)+大保镖II(少儿版) 选择保终身的话,可以选择妈咪保贝重疾险。 在大人保险都配全的情况下,预算还很充足,可以提高孩子的保额,提高至80万,还可以适当搭配癌症二次赔保障,这样的配置可以说相当全面了。 最后的最后,再多说一句,投保前需要注意的健康告知,这直接影响理赔,不懂就不要乱操作哦。 如果你需要专业靠谱的人来规划,欢迎点击我的头像,进入到我的主页,点击【私信】联系我~