互联网金融对我国商业银行的影响分析

　　金融是什么？
　　你所认知的金融是什么？一切和金钱有关的行为活动？银行贷款？股票、基金、期货等一些行为？稍微官方一点的解释金融是指围绕货币资金流通与之相关的一系活动俗话说就是和钱有关的一系列经济活动，也是一门深入研究钱的学科。 金融活动无处不在？
　　在我们的生活中，金融行业是一个不可避免的话题和学科，已经渗透到我们生活的每一个角落，也可以说我们的日常生活中无时不刻都要接触到和金融相关的事情，比如我们出去喝个下午茶、和朋友约个会、看给电影、买个菜，都要用到微信支付、支付宝支付、现金、刷卡等移动支付产品，其次金融也是大学和社会中的一门学科，我们学习金融就是把钱花明白，深入了解和研究他们钱的运动轨迹，和它们在日常生活中起到的作用和地位，以及它们与其他经济领域相互制约的关系。
　　▲互联网商业银行
　　国有商业银行国有商业银行是国独资的商业银行，也是现在国有以商业为主的金融企业。我国银行主要体系是商业银行，无论是在职人员数量或者线下网点和机构的数量，还是在资产规模及市场占有的份额上，现如今均处于一家独大的优势地位，同时对我国金融经济的发展起着很大的作用。
　　▲互联网开锁图你认为的互联网金融是什么？
　　以我们普通人片面一点的理解来说互联网金融就是我们通过手机移动端或者PC端进行一些网上银行的操作，比如支付、转账、贷款、等等，官方一点的呢就可以分为四个方面来理解，首先就是传统金融业务的互联网化，例如我们平常用的卡，工商银行也好，建设银行也罢，在互联网金融之前我们取钱、转账存款。都是要到柜台去进行办理，有了互联网金融之后，这些银行都出了掌上APP--互联网银行、互联网券商和互联网保险。
　　▲金融动漫图
　　第二是以我们的互联网为基础开展的一些业务，包括互联网基金。第三点是开通了一个全新的互联网金融模式，主要是一些借款行为如借呗等一些借款app。第四是互联网金融带来的一个全新的世界就是互联网金融信息服务，我们都知道每注册一个用户，我们的所有身份信息都要随之绑定在一起包括个人的一些档案记录，如果你曾经做过一些违规违纪的事情那信用大概率会有一些记录，举个现实一点的例子你经常用支付宝里面的花呗如果你逾期很久不还那后果可想而知。它本身算不上是金融的业务，但是它是围绕着互联网金融给出信息的一种模式。 互联网金融和商业银行区别
　　从本质上来讲，商业银行是大树而互联网金融是树上的藤蔓依附而生，两者分离的话，互联网金融业无法单独生存。互联网金融我认为它更多的是拓宽了商业银行的网上业务，把商业银行的业务细节迁移到了互联网上，然后做成一个完整的体系可供人选择，他的本质与银行没有区别。
　　▲商业银行图
　　在我们的生活中许多人都会使用花呗、借呗等，而他们就是金融产品的其中一部分。除了这些我们还知道互联网金融产品还有零钱通和白条等。余额宝不仅可以储存余额，它的本质也可以算做一个货币储存器，当然它还有货币基金等功能可以供我们使用，在支付宝没问世之前，商业银行中就有很多基金股票之类的项目，其次是借呗，它和以前的信用贷款其实也是一样的，只是相对于他俩，借呗的审核要求相对会更低一点，门槛低也是它的一大特色。
　　再者是花呗，现在当代年轻人用的比较多的一款互联网金融，她的本质是信用卡，很多人特别是当代大学生，量入为出，支出大于收入，这时候花呗就成了他们的选项之一，所以互联网金融和我们的商业银行在本质上区别是一样的。
　　▲互联网大环境图当下互联网金融的含义
　　在我国互联网金融的起步算是比较晚的，针对目前我国对于互联网金融的行业概念的界限，并没有一个比较权威的定义，大家都有着自己的理解，互联网金融作为一个全新的融资模式，与资本市场和商业银行有着直接融资和间接融资的区别，它是通过现代互联网技术、大数据推算、移动支付和搜索引擎等技术从根本上影响着我们的传统金融。当然它也有着独特的特点首先是高效且便捷。它利用互联网通信技术，建立在大数据、云计算的基础上，由于强大的数据储存，精准的计算方式，不用花多余的时间再去核对信息，更高效、更准确的完成了客户的需求。门槛要求低：相对于以前的传统金融，每办理一个业务都要到服务点去排队一点点审核，要求多且高，互联网金融的主要目标人群要求就相对降低了很多。比如大学生消费金额不高，存款金额也低，18到30岁左右这个年龄段的人真的是个相对庞大的数据，而互联网金融为了吸引这类人群开发出的金融产品几乎没有门槛只要年龄到，没有信用问题都可以申请。
　　▲金融生活图互联网金融对我们生活的影响
　　随着时代的发展，生活节奏的变快，现如今我国已经进入了一个全新的时代也就是我们俗称的大数据网络时代，金融行业依托这种技术走向了一个更高的高度，且有超越传统商业银行的趋势，人人离不开手机，生活也处处是金融，今天出去吃饭，呀手机没电了，拿出手机微信扫个充电宝，吃完饭，现金不够，手机扫一扫，移动支付，第三方支付已经深入我们的生活，这种潜移默化的改变是很难再变动的。我们的生活需要互联网金融。
　　▲互联网金融图互联网金融对商业银行的影响
　　随着当下现代信息科技的突发猛进，互联网的飞速发展对于人们生活日常和工作影响巨大，金融行业也随着互联网技术的不断创新而迅速发展，对商业银行这些传统金融机构也造成了不小的冲击。商业银行因此也被削弱了一些资产功能和资产中介功能并且给银行的渠道也带来了巨大的冲击。
　　▲平衡折线图互联网金融对传统商业银行
　　从根本上更迭了传统商业银行的支付方式，从以前的现金支付变成了手机或者第三方支付，从而又因为受互联网金融中其他支付方式的影响，传统商业银行的付款数量数据大幅局降低。特别是在超市或者买菜这样较小金额支付和结算方面，我认为第三方支付已经显示出自己强大的优势，现如今已经成为一种用起来更高效便捷的支付交易模式，在某种程度上进一步抵制了商业银行的传统支付方式。这也算是互联网金融和商业银行的又一区别，第三方支付模式所带来的便捷性和高效性。当下的就连下楼买个菜都要用到第三方支付。它还带来了一个便捷性就是不用装巨额现金就不会发生抢劫丢失等问题。这对于传统商业银行将会是较大的挑战。现在的第三方支付不仅仅限于初始结算功能，还可以应用于我们生活的方方面面，给人们生活带来更多的便捷。它还可以满足购物、房租、水电、购票等。扫码支付更是现如今的主流支付模式，在街上，商场里，随时随地扫一扫。第三方支付模式也借助价格低不限地域的优势成功抢占市场，吸引了大批量的用户，成功实现了市场的抢占。其次它还影响了商业银行的信贷业务发展。
　　▲数字货币
　　传统银行的主要收入来源大部分是他们贷款利息的收入和开卡办理，商业银行通过资金的筹集，把聚拢来的资金再借给贷款人，利用存款和贷款之间的微小利息取得中间的利益，而互联网金融现世后，各大小微企业与个人成为了互联网金融发展的主要投资对象，对小微企业进行零售贷款及个人贷款业务形成了很大的冲击。从某种层面上讲互联网金融的发展打破了传统银行信贷的限制，为企业和个人给予了新的环境渠道。在正常规避风险的原则和基础上，银行制定了严格的贷款审查制度。普通人想要贷款就是一件特别复杂的事情，但是互联网金融有效的解决这样的问题，并且为小微企业给予支持。所以，越来越多的中小型企业开始倾向于通过互联网金融筹集资金以帮助公司正常运作。
　　与以前柜台办理的贷款模式相比，在线贷款利用互联网后台的云计算可以省掉很多步骤。通过互联网平台，只要添加个人信息双方可以就直接达成交易，实现资金供求的直接匹配。随着大数据、云计算和其他技术的发展，很多互联网金融平台都能够为平台商家和消费者给予支持。如支付宝给商家的商业贷，吸引大量客户进入贷款平台，收集企业相关数据和信息。通过后台计算分析客户的交易数据并为满足条件的客户发放贷款。这种方式不仅简单，且容易上手，还能够从根本上降低成本。因此，该平台能够吸引更多的微小企业入驻，不断进行循环产生利益。同时，利用互联网大数据的优势对消费者的消费行为和喜好进行有效分析，有效筛选使其不良贷款习惯低于商业银行的平均水平。
　　▲互联网金融动漫图
　　第三方面中间业务也是影响商业银行其中之一，中间业务：通俗易懂解释就是利用客户的钱来挣钱，而工作人员代理的客户承办支付方式和其一些他委托事项，从中收取办理费用，中间业务又是一个较大的范围它包含的就比较广泛例如结算业务、银行信息业务等
　　银行通过办理业务赚取手续费的方式也是银行的一大利润点之一，但是我们常用的第三方支付平台，微信、支付宝、余额宝等理财产品的出现对商业银行的中间业务也造成了不小的影响，同时他们也影响着商业银行理财业务，商业银行在收取手续费方面的收入会减少很多。商业银行具有金融中介的功能，因为资金供求之间的信息不对称，依靠筹集、存储和借贷来获得中间利率差，然后赚取差价。而互联网金融能够使资金直接绕过银行，货款直达商家就像支付宝付款一样，网上银行系统外的资金运作对商业银行利润造成一定影响。
　　▲互联网大环境总结
　　互联网金融业务的发展迅速，从12年到如今已经发生了翻天地覆的改变，拥有P2P、众筹、等多样化的互联网金融模式，以高校、便捷、门槛低、办理业务简单的特点对传统商业银行资产业务和思路方向都产生重要的影响，从而也导致近两年我国商业银行资产业务增速放缓。其中不失为有一些中间业务，从服务态度来看 ，传统商业银行对待大客户和一般客户肯定存在态度上的差异，如果你是一个资产过亿的大客户那么一定给您最高级待遇服务，如果你只是一个普通民众那就老实排队，区别就在于网上金融不分客户大小，给所有客户的服务都是一样的，并不会有太大的差别，对于收费的话，中间服务的收费会相对高一点，在今后的发展中互联网金融也是大势所趋。
　　互联网金融的兴起很大程度是由于我国中小型企业增长速率较大，市场融资需求同传统金融行业的不与时俱进有较大关系，其次互联网金融的崛起也暗示着在向传统金融发出挑战，其结果是两者相互依存，互联网金融会 与传统金融共存，互联网金融依附于传统金融并且可以冲击它，但无法取代其稳固地位最后也就形成你中有我，我中有你的局面。