健康告知，到底应该告知什么？

　　健康告知，顾名思义就是要告知健康状况啦。
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　　嗯，看似简单，也没那么简单。
　　告知谁的健康状况？投保人（交钱）的还是被保人（保障）的？
　　绝大多数的时候，是需要告知 被保人 自身的健康状况，比如：乙肝、胃炎、结节、息肉、高血压、糖尿病、痛风、颈/腰椎病、肝病、肺病等等等等。
　　很多人觉得自己无非就是体检查出来点小毛病，或者去医院看病医生说不碍事，就想当然以为买保险无需告知；如果你不告知， 理论上 ，都存在以后理赔被拒赔的可能性。
　　为什么我说＂理论上＂？原因是，拒赔情形得一事一议，要区分你未事前如实告知什么健康问题。
　　如果是因为感冒发烧、急性肠胃炎这种病，原本健康告知也没要求，投保的时候跟保险公司说不说都无妨。
　　但如果是因为甲状腺结节（哪怕是2级）、乳腺结节、胃炎（哪怕是浅表性）、脂肪肝（哪怕是轻度）等等等等，都可能会遭遇理赔纠纷；到时候拒赔下来，你跟保险公司协商，最好的情况也就是拿到一半的保额、或者退还保费，最坏的情况就是退还现金价值。
　　如果你不服，那就去法院打官司，保险公司可能会败诉、法院判赔，但是保险公司也可能胜诉；不管哪种情况，你至少要花上个2年时间、自己起诉的律师费要自己承担。
　　买个保险，以后理赔还得指望打官司，这保险买的，啧啧啧。
　　打官司的时候，法院的判决要点主要在未如实告知的病史，与理赔报案的疾病是否存在直接关联性。
　　未如实告知甲状腺结节，但是肺癌确诊，两者直接不存在相关性，法院判胜诉的概率就大一些（但也不必然胜诉）；如果隐瞒高血压病史，后因心梗、脑梗申请理赔，那败诉的可能性就大一些。
　　不要问我法院判决结果到底如何，都对簿公堂了，要看双方的举证、质证、辩论环节，这就没法事前判断，到底你能胜还是能败了。
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　　可能有人也会抱怨，说不是我自己不想告知，是因为：
　　1.健康告知里的医学术语太复杂，想告知但看不懂；
　　2.保险业务员销售误导，故意引诱暗示可以不告知；
　　3.自己以为保险公司查不到，可以不告知。
　　不管是以上哪种情况，都属于《保险法》里的＂未如实告知＂范畴，也就是投保人未尽到如实告知义务，属于合同订立时有瑕疵；如果理赔遇到纠纷，需要双方举证。
　　特别要说明第2点，很多人在线下买保险，业务员会宣称＂只要没住过院，就可以不用告知＂，遭遇销售误导的情形，需要投保人自己举证，比如聊天记录、通话录音，否则就无法证明到底是你自己刻意隐瞒，还是真的遇到销售误导。
　　除了被保人的健康状况需要告知以外，在个别保单里，投保人自身的健康也需要告知。
　　投保人豁免。
　　妈妈给孩子买了重疾险，选择了投保人豁免保障责任，也就是妈妈如果得了大病，孩子的保费无需再交，保单继续有效；在这种情况下，投保人自身的健康状况，也需要告知，如果投保人健康状况不符合保单要求的条件，那么只能：
　　1.不购买＂投保人保费豁免责任＂；
　　2.选择其他保单。
　　不要以为只有医疗险、重疾险、寿险有健康告知， 意外险、年金险也有可能有健康告知 。
　　有的意外险除了询问职业之外，有可能也会问到是否处于疾病终末期，身体残缺或者有智能障碍等等。
　　有的年金险附加＂护理附加险＂的话，对于特定严重疾病患者，也是无法购买的。
　　所以，咱们买保险，一定不能想当然！
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　　健康告知除了要求告知＂健康＂问题以外，还会扩大询问其他：
　　一是职业类型
　　不管是医疗险、重疾险还是寿险、意外险，对于被保人从事的职业，都是有要求的。
　　诸如办公室文员、企业内勤类的低风险职业，是可以无障碍购买保险；但如果是交警刑警、高空作业、货运司机等高风险职业，可能就只能购买特定保单产品，买错保单那就是拒赔。
　　二是拒保史
　　绝大多数的保单，都会要求告知被保人之前买保险，是否有被其他公司拒保、延期、除外、加费或者已经申请过理赔；如果有相关情况的，那就需要在买这份新单之前，如实告知。
　　理论上，之前有拒保记录的，经过新单保险公司 人工审核 后，还是有机会可以买进的；但这也是理论上，因为涉及人工核保，人为的主观因素就影响很大了，核保员可能潜意识认为同行都拒保的，自己也不用再细看了。
　　三是行业累计保额
　　绝大多数的寿险和意外险保单，都会要求告知被保人的历史投保情况，正在生效的保单累计保额一般要求不能超过300万左右。
　　如果超过了，就需要提供财力证明，比如房产证明、收入证明等；有的保险公司为了节省成本，直接拒保不接受投保，连人工审核都懒得出了。
　　随着互联网保险的发展，行业累计保额的限制目前已经开始向重疾险领域扩散了，有的重疾险产品，要求累计保额不得超过100万。
　　这里有个小窍门，如果真想购买高保额，可以把投保顺序把握调整好，先买有总保额限制的产品，后买无限制的，这样就可以达到合规目的。
　　顺序千万别搞反了，真有因为这事导致拒赔的，可以看看我之前写的文章《 ＂因为同时买了两份重疾险，我被拒赔了＂ 》。
　　四是家族病史
　　这种情况一般出现在防癌险里，有些疾病（乳腺癌、直肠癌）具有很强的家族遗传倾向，如果直系旁系已经有2人以上患癌的，保险公司就拒保。
　　买保险啊，还真的不是你自己一个人的事情。
　　五是生活习惯
　　有些保单会要求告知被保人的吸烟史和饮酒史，比如：
　　● 被保险人吸烟指数是否大于400（吸烟指数=每天吸烟支数*吸烟年数）？
　　● 被保险人是否平均每日啤酒饮用量大于850ml或红酒饮用量大于420ml或白酒（40度及以上）饮用量大于85ml）？
　　你就别管保险公司事后到底如何理赔勘察了，就像医保卡外借开药一样，对方以后怎么查、能不能查到坐实，那是对方的事情，我们是否在买保险的现在如实告知，那是我们自己的事情，一码归一码。
　　保险公司的本事大了去了，之前我就知道一起理赔勘察，被保人去体检机构检查出了疾病，体检机构说会为被保人保密，不会把健康结果透露给第三方（包括保险公司），于是被保人隐瞒病史就买了。
　　后来保险公司理赔人员，冒充被保人家属去体检机构调查，拿着被保人的身份证复印件（你理赔报案的时候会上传）去找体检机构，顺利拿到了体检结果。
　　还有的理赔人员，直接给被保人所在企业单位的人力资源部发函，要求配合提供体检报告，否则以后如果涉嫌骗保，会一并追究企业责任。
　　好家伙，哪家企业会冒着担法律风险，替你隐瞒病史呢？何况保险公司理赔勘察，对你的健康状况进行背景调查，是合情合理的：在理赔申请书里面，白纸黑字的写明了，你授权保险公司对你进行理赔尽调。
　　好了，关于买保险之前的健康告知这个话题，今天就跟大家七七八八的聊这些，还有一些相对细碎的，我就不一一列举了，如果有想买保险的再加我微信咨询。
　　保险科普，明天见，bye~