银行将面临严峻考验?额度告急,二手房或停贷,房贷审批越来越难
过去二十年,房地产市场创造了数不尽的财富。2000年,我国城镇化率仅为36%,城市居民人均居住面积达10.3平方米。2020年,我国城镇化率已经突破了60%,且城市人均居住面积已经达到了40平方米。平均房价20年来更是上涨了500%。根据央行发布的数据显示,截至2019年12月,城镇家庭住房普及率已经超过96%,且户均持有1.5套房。
因此,无论是早期的投资者,还是中期的炒房客,以及后来拆迁户,或多或少都通过房产赚取了利润。另一方面,我国近些年经济发展飞速,其中也少不了房地产市场作出的贡献。但随着时间的流逝,房地产本身不成熟、不健康的发展也导致了很多问题出现。越来越高的房价让人望而却步,对于绝大多数人而言,买房将耗尽大半生积蓄,很多家庭买房甚至需要掏空几代人的钱包。
但房产本身真的这么值钱吗?答案是否定的,为了衡量泡沫化程度,专家提出了"房价收入比"的概念。根据相关数据显示,2020年我国房价收入比为9.2,根据国际标准,合理的房价收入比为3.0~6.0,由此可见整体存在一定的泡沫,一些典型城市房价收入比已经达到了20以上,其中深圳为36.0,排名最高。可见其泡沫程度有多大。
为了避免楼市泡沫影响加深,2016年我国正式提出了"房住不炒"理念,在各地积极配合下,房价大涨趋势停止,最近几年房价涨幅也在不断收缩,说明楼市整体正逐渐回归理性。解决了房价大涨的问题后,接着就是解决整体资金问题。2020年最后一天,人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》,将根据银行业金融机构的资产规模、机构类型等因素,分档设定房地产贷款集中度管理要求。新规于1月1日正式生效。
按照银行规模来分类,以第一档中资大型银行为例,包含中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行、交通银行以及邮政储蓄银行。其中房地产贷款占比上限为40%,个人住房贷款占比上限为32.5%,剩余四挡银行占比上限依次递减。
通过对于过去房地产市场观察,有经济学家发现了这样一个规律:每当房价快速上涨的时候,银行房地产贷款、个人住房贷款占比均会增加。以2016年为例,当时四大行房地产贷款占比均超过了70%,其中中国银行占比甚至已经超过了80%。而将占比上限设置在40%,仅为2016年的一半。因此限制了银行房贷占比上限,相当于收紧了楼市资金的注水口,同时杜绝了未来房价大涨的可能性。
如今距离"限贷令"出台已经超过3个月,从各家银行发布的年度财务指标来看,调控效果可以说十分显著。以建设银行和邮政储蓄银行为例,这两个银行都属于第一档银行,其中建设银行个人住房贷款占比为34.73%,邮政储蓄银行个人住房贷款占比为34%,均超过了32%的上限。
在二档银行中,招商银行和兴业银行房地产贷款占比分别为33.12%和34.56%,个人住房贷款占比分别为25.35%和26.55%,均超过二档银行27.5%和20%的占比上限。中信银行房地产贷款占比为26.91%,十分接近27.5%,个人住房贷款占比已经超过20%。浦发银行房地产贷款与个人住房贷款占比分别为26.37%和18.73%,同样逼近警戒线。
不难看出,上述这些银行都是主流的大中型银行,在新规的要求下同样也有些"吃不消",足以看出新规对于楼市影响有多大,有专家表示"限贷令"的影响不亚于"房产税"。因此对于这类银行来说,唯一的方法就是收紧贷款额度。前不久,中国房地产报发布了一篇名为《监管升级,额度告急,房贷利率上涨周期来了》的文章。意思很明显,在监管升级的背景下,银行额度告急,未来房贷利率可能会上涨。
根据贝克研究院发布的数据来看,其监测的60个城市今年3月首套房贷平均利率为5.34%,二套房贷平均利率为5.62%,环比增长2个和3个基点。与此同时,从放贷周期来看,超过70%的城市平均放款周期较上月有所延长,上海成都东莞延长天数超过10天,西安南京北京等城市延长天数超过5天。
这时候有人会问:对于没有买房的人来说,房贷利率增长,未来买房会不会更加困难?短期来看不排除这种情况,但长远来看,真正受到影响的并不是刚需,而是炒房客。上文已经提到过,城镇家庭住房普及率已经超过96%,剩余的刚性需求已然不多,推动房地产市场发展的更多是炒房客,因此新规主要限制了这类人群的资金需求。
对于房贷占比即将超标或者已经超过警戒线的银行来说,未来一方面会减少房贷的支出,另一方面会更加严格进行资质的审查,特别是对于多套房持有者的资金限制,这样不仅能够降低自己的房贷占比,同时也响应了国家"房住不炒"号召。因此未来越来越多的炒房客将退出市场,炒房客的退出则会加速楼市回归理性,因此长远来看,对于刚需来说是一件好事。
你们家的孩子也这样吗?孩子现在越来越难管。说轻了不听,说重了她不高兴,处处跟你反着来,把自己气的肝疼。闺女11岁半,应该是懂事的年纪了,可是最近越来越过分了。平时她爸说她,她害怕他,还能听几句,我说她,
孩子幼儿园门口哭闹不愿入园,试试这5点方法,有效缓解孩子焦虑大家好,我是可可妈。又到开学季,可可妈送娃去幼儿园时,看到有孩子在幼儿园门口又哭又闹,死活不愿意进园。我们到底是该扭头就离开,还是哄好才走呢?认真看完以下5点方法,就可以很好地解决
为什么男孩子的青春期怎么就那么痛苦?青春期的男孩子己开始意识到自己长大了,会不由自主地在心里己承担起保护父母的责任。对男女关系也有了比较清醒的认识,亦开始对自己未来的人生进行设想加幻想了。青春期的男孩可分以下三类一,
耐耐老师讲故事小猪变啦耐耐老师讲故事小猪变啦耐耐老师语录故事欣赏小猪变啦小猪做事总是磨磨蹭蹭。譬如刷牙,他刷一下,就停下来。一会儿看看牙刷,一会儿瞅瞅杯子,有时还摸摸牙刷把儿,划拉划拉牙刷毛这天,小猪又
在教室别人拿我羽毛球拍打球,被老师收了然后砸了,那个拍1000多,应该找谁赔钱?如果从法律关系上来看,将砸球拍的老师和打羽毛球的同学共同诉至法院,要求他们共同承担赔偿责任。为什么呢?因为老师并没有权利没收并损毁学生的个人物品,老师的行为侵犯了学生的财产权益,依
家长呼吁将幼儿园纳入义务教育,教育部回应,家长心里石头终落地一个人的学习和行为习惯是幼儿阶段培养出来的,影响着未来整个学习生涯,这说明幼儿园教育是教育中的重中之重。现在家长给学生选幼儿园,都是精挑细选,力求选择一个教学能力好,师资力量强,认
贫穷的健康陷阱以下是贫穷的本质一书中关于贫穷国家人民对于健康的几个案例,该书出版于2013年。在每年900万死于5岁前的儿童中,大多数都是来自南亚及撒哈拉沙漠以南非洲地区的贫穷儿童,而且约每5名
关于女人生孩子的一些想法最近又吵架了,原因是我说了生孩子很疼,他就说你明说吧,你就说你不生孩子就行了,哪那么多话呢?我想得到的讨论绝对不是关于我生不生孩子,讨论只不过是想要来自他的共情和同情,那些让人宽慰
拷问培训老师良心学习国际象棋,可以提升幼儿意志力?近年来,人们对于国际象棋作用的开发已经从智力因素,更多地转向非智力因素,比如他的教育功能等等,有人提出,学习国际象棋可以提升幼儿意志力,这种说法是夸大其词,还是确有其事呢?今天,我
好评率较高的十款宝宝奶粉,你家喝的哪一款呢?在不知道宝宝体质的情况下,建议从以下几个方面入手为宝宝选择合适的奶粉。一奶源地球南北纬4050度属于黄金奶源带,牧场环境奶牛品种奶牛养殖与管理生乳安全控制等方面更优质更严格。欧洲,
米饭最伤胃的吃法,很多家庭还在这样给宝宝吃彩椒鱿鱼饼推荐月龄12M配餐用途主食配餐功效补脑护目锻炼咀嚼营养特点在饭桌上总能看到一个现象,孩子不爱吃米饭,家长追着喂。这时候有些家长会习惯性的加点汤进去,认为有味道了,孩子就爱