碰上大额开支,怎么安排手里的钱?2步搞定
大家好,我是饭饭。
昨天在后台,收到了一位读者的留言——
这位朋友,去年在二线城市,买了套小两居,趁着年前装修好,过完年就搬了进去。
本来嘛,有了自己的安身之所,这是件开心的事儿。但问题是,当初她在买房和装修上,都超预算了,因此向身边朋友借了点钱。
谁知好巧不巧,赶上了疫情,年后至今,收入都受到影响。
再加上,过几天,她今年保费也该交了,房贷也要开始还了,手头一下子变得特别紧张。
她有点慌:手上的钱眼看就要清空了,很没有安全感,怎么办呢?
想想,这位朋友的问题,其实还挺典型的。
买房、装修属于人生大事,我们都难免要经历,而且一般来说,这类开销很难控制预算,花超了,是常态。
如今再碰上个"特殊情况",如果没有合理安排、提前准备,难免捉襟见肘。这样的问题,如何预防和应对呢?
今天,就借着这位朋友的问题,跟大家仔细聊聊——
先说说我的建议。
像买房、装修这类大额支出,超出预算属于正常情况。像我身边一位刚结婚的同事,去年装修费也超支不少,但他的应对就合理许多。
方法很简单,就是在确保「保险池」配置齐全的前提下,加大「现金池」额度。
原本,他习惯在手上留3个月的生活费,也就是3万元左右,其中算上了每月要还的房贷。
但当他的新房装修计划提上日程后,他就把这笔应急准备金的额度,提高到了10万元。
这笔钱,他主要存在1个月到3个月不等的定期存款中,就是要防止装修款超支,需要额外补款,同时房贷也不能断交。
别看,就这么一个简单的小动作,一方面,保证了手上的活钱,不轻易被清空;
另一方面,增加了他的财务安全感,尤其是背着房贷等负债的情况下,手里有钱意味着抗风险能力也更高一些。
回过头,再看给我们留言的这位朋友,她其实也提到,自己有做保险配置,说明她对有基础的风险防范意识,这一点还挺不错的。
她的问题出在,为了买房装修,直接清空了「现金池」。
——这相当于抽掉了自己的财务基础,尤其是在她有大项新增债务的情况下,其实是非常危险的。
所以,我对她的建议是:
1)尽量保证保费不断缴,房贷不逾期的情况下,先跟朋友商量适当延长还款期限;
2)未来一定要注意「现金池」的管理,尤其在有大额消费、负债时,更要适当增加准备金额度,以备不时之需。
对于那些,还没有买房,或者有买车、装修等其他大额消费计划的朋友,她的经验也很值得借鉴。
第一,不要轻易清空自己的「现金池」,这是你财务安全感的来源。
一般来说,建议你在现金池里,储备3~6个月的生活费,用来应对日常开销,和一些紧急备用。
虽然,很多人都提到,现在借钱渠道很多,信用卡、花呗也很方便。但在我看来,借来的总不如自己的强。
尤其当你,因买房/装修,而背上负债的情况,建议你把现金池扩充到6~12个月的生活费,给自己更多弹性空间。
这样一来,万一超预算、或有意外,还能有个缓冲,不至于影响到生活。
第二,买房前先买好保险。
如果说,现金池部分维护的,是我们日常生活的运转;那保险池规避的,就是我们因疾病、意外等情况,雪上加霜的可能性。
所以还是建议大家,尽早做好保险的配置,一般留出年收入的5%-8%,就足够给自己做一份全方位的保障了。
这一点,还是很重要的。
最后,再分享一个小伙伴的经验——
之前,他在攒自己的买房首付款时,特意在原计划目标上,增加了30%,就是为了不让自己,因为买房而回归「赤贫阶段」。
现在想来,这也是他给自己留足"财务安全感"的方法呀~
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