保险产品更新那么快，我要不要等等再买？

　　最近咱们的国货之光——华为，又推出了新款手机Mate40，再看了看手里用了半年的华为P30，感觉瞬间不香了。
　　而且听说明年就全面铺开5G网络了，各大手机供应商新出的手机肯定都支持5G，那意味着我的手机再过1年就要过时了。
　　你说我，为什么当时非得换手机，咱们等半年再买新款手机它不香吗？
　　等等，这个熟悉的心理独白，怎么和要买保险的朋友心路历程那么相似？
　　有些读者经常就来问我，保险产品更新的那么快，我是不是要等等再买比较好？
　　别，搞不好还等了个寂寞，买保险千万不要等!
　　买手机和买保险看似差不多，但里面的逻辑可是完全不同啊~
　　下面，我们就以大家最为关心的重疾险为例，来给大家分析一下。
　　01
　　产品更新速度快≠保障会越来越好
　　了解过保险的朋友应该都知道，重疾险的市场竞争十分的激烈，甚至经常会出现神仙打架的情况（A出了新产品，B公司马上跟上）。因为如果新出的产品没有亮点的话，是很难吸引我们消费者的。
　　举个例子，就算是像平x福性价比这么低的保险产品，也在不断升级。
　　重疾险的产品更新速度快是真的，回顾一下这些年重疾险的更新大概是这样的：
　　虽然产品更新速度越来越快，但是可以明显看到，保险产品的创新点变少了。
　　上面是近期出的一些重疾险产品（单次赔付重疾险）。
　　不知道大家有没有发现，好像各个产品的保障都是大同小异。
　　你有的，我也有，不同的地方要不就是轻症比其他多赔5%，要不就是中症多赔10%。
　　可以反映出， 现在重疾险产品同质化严重，产品的保障基本是到了瓶颈了。
　　这就好比，之前市场空白的时候是一张白纸，每出一款新产品就等于是在纸上画一朵花。
　　刚开始随便画一朵花都很出彩，但当白纸上画满了花，这个时候要想画出一朵出彩的花就变得非常的难了。
　　这个时候有些机智的朋友肯定会说，既然保障不能先声夺人，那我还是想等等，保不准以后保险公司降价让利呀！
　　02
　　保险的价格会越来越便宜吗？
　　既然保障差不多，我再等等，会不会后面的产品会更便宜呢？
　　就好比买手机，一款手机到后面出新品了，旧手机肯定会降价的。
　　这么想的朋友，我觉得盼不到了。因为每个重疾险上架前，一定是要经过保监会的严格审核的，通过审核后产品就不会变了，其中就包括了费率表，所以一款产品的价格从上架之日到下架为止，价格肯定都是一样的。
　　那么新产品呢？会不会比旧产品便宜？
　　我们整理了这些年的一些网红重疾险产品的价格走势图：
　　(30岁男性，40万保额，分30年缴)
　　可以看到，其实这几年，重疾险的价格基本都是在同一条直线上。
　　每次新出产品，价格变化幅度并不大，完全不影响大家决策。
　　长时间维持在这个价格水平，说明基本是到了地板价了。
　　之前我们就说过保险产品是怎么定价的，有兴趣的朋友可以看看这篇文章《 同样是重疾险，不同公司价格差异咋那么大？ 》
　　重疾险产品定价与预定利率、疾病发生率及保险公司的费用率高度相关。
　　每个产品的定价都是经过精算师严格计算的，而这些不是说降就能降的。
　　而保险产品的定价则是和预定利率，人口死亡率及疾病发生率相关，而这些数据都无法在短期内人为改变。
　　也就是说，即使保险公司想通过大幅降价让利，现实也是有心无力，毕竟总不能倒贴吧？
　　所以目前的重疾险基本已经接近＂成本价＂，很难再降了。
　　相反，如果你今年想再等待观望一下，到了明年再投保，反而会因为自己的年龄变大，投保保费也跟着涨了。
　　举个例子，30岁男性投保超级玛丽4号重疾险，40万保额分30年缴，价格是 5876元 /年。可如果等到31岁再买，价格就是 6064元 /年了。
　　03
　　想等等再投保，身体健康情况也不允许啊~
　　过段时间再买保险， 除了随年龄增长，保费会变贵之外。
　　更难受的情况是，万一我们的身体健康状况有变化了，轻则可能除外（某个部位不保）、加费（比健康人多交一笔钱），重则可能拒保（买不了）。
　　这里要给大家讲个社群读者的真实案例了。
　　王女士之前来咨询的时候有乳腺结节3级，当时因为结节3级要除外乳腺疾病不保，就想着再等，以后看看有没有更宽松的产品再投保。
　　结果半年之后再联系我们时，最新的体检报告中，除了乳腺结节之外，还多了一个肺结节。
　　要知道肺结节可是投保棘手问题，保险公司都不太待见，基本是拒保的。
　　终于辗转了1年多，在保险公司开门红的时候，终于找到了一款可以投保的产品。
　　保费涨了不少就算了，还比之前乳腺除外的核保结果，还多了一个肺部除外。
　　最终她只能接受这个结果投保了，不然谁知道明年还会不会再查出其他的问题，除外更多部位，或者直接拒保不能买了。
　　综上，咱们得到的结论就是：重疾险产品目前保障变化不会很大，价格也不会有太大的变化，但身体健康情况可是说变就变啊。所以买保险，你还会再等等吗？
　　现在的重疾险性价比高的产品也非常多，不知道怎么选的，快来小窗私信我哟~！