14岁少年意外身故，少儿保险拒赔未满18周岁不赔

　　江西的童先生一直以为，「 少儿保险 」就是给少年儿童提供保障的保险，但直到理赔时他才发现并不都是如此。
　　他没想到，自己给儿子购买的少儿保险，竟会因为儿子未满18岁拒赔，只能退保费。
　　这到底是怎么回事？
　　01
　　案情简介
　　保险险种： 少儿综合保险（重疾+终身寿险+意外+医疗）
　　出险原因： 车祸意外身故
　　拒赔理由： 条款约定18周岁之前发生的意外身故只退保费
　　争议金额： 26万元
　　02
　　案件详情
　　2019年6月，童先生频繁接到一位亲戚的电话。电话中，这位亲戚不断向童先生推销一份＂什么都保＂的少儿保险。
　　虽然之前已为儿子买过保险，但碍于亲戚面子，再加上这位亲戚说，他之前购买的保险是＂小＂保险公司的，没有大保险公司的保险有保障。因此，童先生退掉了之前买的保险，为儿子重新买了一份亲戚推销的保险。
　　（图为被保险人保单，图源当事人）
　　虽然对保险并不了解，但童先生一心想着为孩子提供最全面的保障，因此投保时，他再三和亲戚业务员强调，一定要把大病、小病、意外、身故都给儿子保上。
　　去年10月，童先生的儿子不幸遭遇车祸身故。悲痛之余，他想到之前为儿子购买的保险，便申请了理赔，却没想到保险公司的理赔结论是 无法理赔，只能退保费 。
　　（图为被保险人理赔通知书，图源当事人）
　　理由是 保险合同中约定被保险人18岁之前发生的意外身故，不在保障范围内，只能退还所交保险费。
　　（图为被保险人终身寿险合同条款，图源当事人）
　　（图为被保险人少儿意外险合同条款，图源当事人）
　　对于这样的拒赔理由，童先生无法接受。他认为之前明明告知业务员要给儿子做一份大病、小病、意外、身故都能赔的保险，可现在儿子意外身故却一分钱赔不了， 业务员需要承担责任 。
　　其次，业务员在推销这份保险时，明明告诉他这是 少儿保险 ，但在保险条款中并未对少儿作出切实的保障，这样的条款明显违背产品逻辑，有销售误导之嫌。
　　遭遇拒赔后，童先生找到当初卖保险给他的亲戚质问，但此时，这位亲戚竟告诉他，保单不是他做的，他推荐归推荐，但是对保险还不是很懂。
　　为争取理赔，他先是尝试与保险公司进行申诉，保险公司解释称自己是按合同理赔，并无问题，拒绝协商，并称如有异议可尝试诉讼。
　　这之后，童先生又拨打了银保监投诉电话，但得到的回应依旧是建议诉讼。无奈之下，童先生咨询了当地的一些律师，但律师大多告诉童先生争取理赔的机会很小，即使诉讼也不一定能赢。
　　花费了近一年时间进行维权，却始终无果。一次无意中的网上搜索，童先生接触到了平台。
　　03
　　理赔专家观点
　　平台入驻理赔专家蔡琴在了解了童先生的拒赔情形后认为：
　　（平台入驻理赔专家蔡琴）
　　买了保险却无法得到应有的保障，童先生的遭遇的确令人惋惜，但这样的局面其实是由2个原因造成：
　　1.童先生当初因亲戚推荐购买了这份保险，但自身并没有详细了解保险的保障责任范畴，这是一种义务缺失。保险是一种无形的商品，选择前一定要了解清楚保障。
　　2.业务员没有详细告诉客户保险的保障责任，这也是一种失职。根据《保险法》第十七条，在订立合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
　　说明义务的规定是诚实信用原则在保险合同订立过程中的具体体现，并且条款中的＂责任免除条款＂中包含有通常人不易理解的专门术语时，保险人对其概念、内容及其法律后果等所作的解释与说明，应当达到通常人所能理解的程度。
　　因此，童先生遭遇的拒赔情形仍有争取理赔的空间，建议童先生采取诉讼的方式维护自己的合法权益。
　　后续，平台针对童先生的情况，为他推荐了专业律所。目前童先生已正式起诉保险公司。9月27日，案件一审顺利开庭，案件结果正在等待法院宣判。
　　04
　　理赔故事
　　实际上，市面上不少保险公司，推出的类似终身寿险+重疾险的组合少儿保险，都会存在18周岁前和18周岁后身故截然不同的理赔条件，但在责任免除项里往往不会单独标注，这极易造成消费者的忽视和误解。
　　再加上，保险市场普遍依赖熟人推销的方式购买保险，投保人自身疏于对保险条款的甄别。因此，童先生经历的这类拒赔绝不算是个例。
　　为更好地了解实际情况，我们用视频通话的方式采访了童先生。谈及儿子遭遇的意外，童先生失声痛哭，称自己现在连孩子的照片都不敢看。经历过这次理赔，不懂保险的童先生也有了些保险经验想要分享给大家。