提前还贷潮来了！有人还完90万留下1块钱月供抵个税！

　　继1月5日人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。
　　农历新春后，调整步调更加频繁，不少重点城市小步快跑进入3时代，首套房贷利率最低降至3。7。房贷利率密集下调之后，提前还贷潮再起，银行压力逐渐增大。
　　据诸葛找房数据研究中心不完全统计，截至目前，已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城已下调了首套房贷款利率。据中指研究院监测，目前已有20余城下调首套房贷利率至4以下。其中，郑州首套房贷利率正式由4。1调整为3。8，四大国有银行广东珠海分支机构首套房贷款利率最低可按3。7执行。
　　首套房利率不断下行，不少身在围城中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期，选择提前还款。一场提前还贷潮来了
　　图片来与：视觉中国VCG111356386608有人还贷要排3个月队！120万在手里很难熬
　　钱准备好了，没想到还钱要排队，而且起码要排三个月。2023年伊始，打了十几个电话、特地跑了银行网点、折腾了一个多月之后，杭州的李女士还是没法顺利还贷。
　　李女士作为今年新一波加入提前还房贷的生力军，面临还贷难新问题：不仅国有大银行难预约提前还贷，小银行也要排队1个月起，这在以前都不可想象。
　　我想着已经进入2023年了，提前还贷没那么紧张了，但是我打电话联系了银行信贷经理，他说还是很紧张，要等到三月份以后。李女士告诉记者：这确实有点沮丧，120万元的钱在手里，早还一天，就是少付一天的利息。
　　据《中国银行保险报》报道，重庆的陈女士元旦后直接到当地的贷款银行网点，成功预约了提前还房贷，不过她的还款期被排到几个月之后。1月预约的，4月才能还款，总比还不了强吧。
　　另据财联社1月19日报道，从北京地区多家银行处了解到，目前提前还房贷的客户较多，提前还房贷需要提前一个月申请，有银行则表示，目前预约提前还房贷的还款时间已经排到5月份。此外，银行工作人员普遍表示，提前还房贷不需要缴纳违约金。
　　据钱江晚报，有两家国有大行信贷经理告诉记者：购房者想要提前还贷，预计有三个月的等待期。
　　提前还贷的客户的确比往年多了很多，所以，办理周期也会比以前长一些。某国有银行一支行客户经理告诉记者。
　　而一家国有银行房贷业务主管则对记者说，按照以往的经验，春节后才是提前还贷的高峰。而从去年底开始，提前还贷的客户就陡增，最近排上队的客户中很大一部分是去年底就预约的。
　　据了解，自2022下半年开始，多家银行提前还房贷的门槛就提高，有的银行将线上还款规则改为一年只能还4次，且预约间隔不少于60天；有的银行以业务系统升级为由，阶段性地暂停了线上还款有人四次还完90万房贷，月供1块多抵个税
　　另据第一财经报道，首套房利率不断下行，购房新入局者暂还未见分晓，但不少身在围城中的已购房者开始试着抢占低利率窗口期，选择提前还款。
　　吴逍就是其中一员，在这两年间，随着房贷利率不断下行，他分四次还完了90万房贷。最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。他向记者介绍自己的秘诀。
　　对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5。88（30年期），利息101万，月供5300元左右。在他提前还款时，利率基本在4。1～4。5区间，最终2年提前还完，支付利息仅为10万左右，省下了90多万。
　　像吴逍一样提前还贷的人不在少数，在各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。程序员小津分享了自己根据算法计算出来的最优方案，他认为最优有两种解释，一种希望总利息最低，这种情况可以选择等额本金提前还款减年限；另一种最优是偿还本金的同时平衡风险，适合采用等额本息提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。
　　问及提前还款的原因，小津笑着介绍了自己的心路历程：春节前拿到了年终奖，当时点开股票App，累计收益40；点开银行App，基金累计收益20，理财产品年化收益2，点开房贷计算器提前还10万可以省9万利息，然后我就果断选择申请提前还贷。为何想方设法要提前还贷？
　　从去年到今年，为何大家都急着提前还贷？
　　当年大家是能贷7成绝不5成、能贷30年还绝不贷20年，本质原因是当时房产升值收益大于借贷利率支出。杭州一家国有银行支行负责人告诉记者，现在，市场环境变了，做经营的人都算得很精，一但觉得房产升值的收益可能跑不赢借贷利率了，马上觉得不划算。
　　现在LPR利率低了，购房人都觉得提前还贷很明显可以省下利息，他们认为这是划算的。招商银行杭州一家营业网点的信贷经理这么分析。
　　像我的一些客户，确实买的是高价房，贷款利率超过了6，有部分是6。2，他们自嘲是利率的站岗人。尽管后面房贷利率调下来了，月供也下降了，但相比周围去年买房的人低于4。5的房贷利率，这部分人相当于凭空多出近2个点的利息，十几年、几十年下来的确是较大一笔钱，所以他们选择提前还房贷，觉得至少目前而言比较划算。建行的一位信贷经理说。银行压力山大！有银行网点提前还贷业务量暴增50
　　据第一财经，从2022年底至今，提前还贷潮已经愈演愈烈。记者走访了深圳等地的多家国有大行，在提前还房贷方面关卡颇多。
　　预约页面显示已满受访者供图
　　一方面，线上提前还款渠道不稳定，部分客户需要线下办理。以建设银行为例，近期许多使用线上提前还贷渠道的客户表示预约相当困难，大部分日期都显示线上申请预约额度已满。据该行客户经理透露，此前是可以实现线上全流程办理的，从去年四季度开始部分转为线下。
　　另一方面，预约排队时间久。在深圳建设银行，工作人员介绍目前提前还款流程为签字、拍照、选择还款模式三步，预约以后要等待2～3个月才能提前还款成功。同时，下次提前还款还需要来网点办理。农业银行方则表示，房贷提前还款需至少提前30天到网点申请并确认身份信息、贷款情况，提交申请后审批通过才可贷款。
　　1月以来，提前还贷的人数比之前增加了50左右，我们这儿就还了1个多亿，今年压力很大。东莞某股份行网点个贷经理何思萍介绍，其实从2022年下半年开始就陆续有客户咨询提前还贷相关事项，春节后这几天更是迎来小高峰。对于银行而言，为应对提前还贷款，意味着要创造更多的业绩，放出去贷款填坑。
　　今年开年，银行面临着双重压力：一边是不断攀升的提前还房贷大军，另一边是信贷增长持续乏力。根据中国人民银行发布的数据，2022年12月居民贷款新增1753亿元，同比减少1963亿元，其中短期贷款和居民中长期贷款分别增加113亿元、1865亿元。1月17日，国家统计局发布数据显示，2022年，房地产开发企业到位资金148979亿元，比上年下降25。9。其中，国内贷款17388亿元，下降25。4；个人按揭贷款23815亿元，下降26。5。
　　未来提前还贷潮是否仍会升温？中泰证券分析师徐驰指出，虽然此前房地产政策开始向需求侧发力，但对于存量房贷影响不大。未来，在房地产有更多刺激利好的情况下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐步回暖，提前还贷潮或有所减缓。降低存量房贷利率呼声高涨：我们真的很不容易
　　与此同时，另一波呼声也在高涨。
　　在河南郑州新郑市的领导留言中，有网民这样留言：利率6。125时候买的房子，上浮利率太高了。经过这几年疫情冲击，相信大多数老百姓对于房贷是压力最大的，也是最大的一笔开销。政府能不能跟当地银行部门沟通，降低原来贷款利率，给予适当优惠，现在买房基准4。3下调20个基点，不能只促进购买市场，之前购房的也应给予政策优惠。
　　留言板官方给出的回复是对于存量房贷客户均是按照当时贷款合同利率执行，如果当时合同利率为浮动利率（LPR加减点形式）且每年1月1日调整，那么2023年其利率将下降0。35个百分点（因为2022年5年期LPR下降了0。35个百分点），客户将享受到利率下降带来的实惠。。
　　在顶端新闻我想领导问政平台上，有网民也留言称：春节后，多个城市下调首套房贷利率下限，作为年后首个降房贷利率的城市郑州首套房贷利率下调至3。8。真的很羡慕也很祝贺现在的刚需购房者，同样是买首套自己住的刚需房，他们相对于一两年前购房的我们来说，能省下不少钱。
　　我2019年因要结婚买了首套房，银行加点，利率5。88。我还不是最高的，身边有同事、朋友，也是刚需，贷款利率超过6。作为我们这些工作不久的刚需房奴来说，现在特别想知道，有没有办法申请变更房贷利率，享受新的房贷利率。这几年我们收入都受到影响，真的很不容易。
　　平台回复：经平台向中国邮政储蓄银行了解：房贷利率3。8是针对首套购房者，此前购房者申请的存量房贷无法转为3。8房贷利率。经济日报：建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率
　　经济日报2月1日发表文章《提前还房贷利大于弊吗》中称当前，部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。建议相关部门加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，进一步降低住房消费者的负担，有效解决居民扎堆提前还款及违规转贷等问题。可加快引导5年期以上LPR下降，继续降低新增和存量住房贷款利率，减轻居民住房消费负担。
　　每经热评说，贷款的事情最终还是需要跳出贷款来看，对于不少人来说，是否提前还贷的根子往往不在于那几十个BP的利率浮沉，而是基于个人现实，基于自我预判，所作出的一种有限理性选择。比如原先敢借的钱，现在不敢借，要降房产投资杠杆，这恰恰从另一方面说明房住不炒起到了过往多少年都难收到的实效。又比如绝对的风险厌恶型客户，发觉一段时间内已经很难从他处谋得房贷之上的类无风险收益，当然可以提前还，债毕竟是债，是债就得还，早还早轻松。盲目跟风提前还贷可取么？专家这样说
　　北京商报2月3日发表文章，疫情三年，很多人收入受到影响，通过提前还贷可以降低每月还贷负担，看起来也是诱惑满满。
　　还有些存量房贷用户不满于新增房贷利差过大。前两年买房，贷款利率普遍高于5，而目前首套房贷利率都已降到3。7，其中超过1的利差，并不能通过下调LPR（贷款市场报价利率）解决，于是，有点闲钱提前还款，也于情于理。
　　用机会成本的原理，你把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会。当然，短期看，多数人的投资收益很难高于房贷，所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好，不代表今年也不好，所以长期来看，提前还房贷，也会有损失。
　　还房贷最大的弊端在于损失了流动性，在减低负债和保留流动性的天平中，很多人只看到了前者，到底应该怎么评估其中，个体差异较大，也需因人而异。
　　毕竟房贷短则10年，长则30年，并非短期行为，而是一项长期计划。子女教育、养老储备、医疗保障，条条都需规划。
　　有些用户认为，银行不让干的事肯定对用户有利，比如提高还房贷的门槛。殊不知，个人按揭贷款仅占银行全部贷款的15，即使短期损失一些利息收入，但相对短时利润，长期的信用更具价值。
　　当还贷用户出现堆积，银行设定一定门槛，也是为了牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。如同存款挤兑、贷款挤兑万殊一辙。
　　还贷风波折射投资者教育任重道远。散户往往爱跟风，看着股市涨，周围朋友都赚钱，马上跟风入，最后跌到底裤都不剩。买基金也曾蔚然成风，一波90后追星基民蜂拥而至，随大流抄作业，他们以为无需理财知识，跟着网红经理就能赚钱，最后的结果可想而知。
　　尽管当前中国经济仍然面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，但我们的宏观政策依旧有空间，股市、楼市，政策东风频频袭来，2023应该有所期待。
　　别人贪婪我恐惧，别人恐惧我贪婪。并非让大众选择逆向投资，而是应该永远保持独立思考，总结经验，建立自己的投资逻辑，做好资产配置和规划。总之，盲目跟风不可取。
　　每日经济新闻综合自经济日报、财联社、都市快报、九派新闻、北京商报、钱江晚报、顶端新闻、第一财经、公开资料、每经网
　　每日经济新闻