现代银行之父只有小学文凭，将钱无息贷给贫民，改写世界金融史！只有小学文凭却会多国语言，父亲因一美元贷款被打死，他却将钱无息贷给贫民！父亲死于一美元贷款，他却将钱无息贷给贫民，改写世界金融史！ 如今，人们或许早已习惯了同银行打交道，但却很少有人知道，银行诞生之初，是只为少数富人服务的高端机构，普通人是不可能享有服务资格的。这一切的改变，是得益于一个名叫阿马迪·贾尼尼的意大利裔美国人。 阿马迪·贾尼尼这个名字，国内的许多读者或许没什么印象，但是，一说到美洲银行，人们兴许会有耳闻——美洲银行是美国第三大银行，资产规模仅次于花旗和摩根大通。而在20世纪四五十年代，它一度是美国规模最大的商业银行。 美洲银行的意义，并不在于它的规模，而是因为它是美国第一家为普通百姓提供金融服务的银行，曾掀起美国银行业的一场革命。而美洲银行就是由阿马迪·贾尼尼一手创立的。因为阿马迪·贾尼尼对银行业发展的突出贡献，被人们称作为＂现代银行业之父＂。 阿马迪·贾尼尼确实是个经历独特的传奇人物：他只有一张小学文凭，却能用不同的语言跟人打交道；父亲因为一美元的贷款被人打死，他却无息把钱贷给分文不名的贫民。他以一种极不正统的经营方式，打破了美国传统的民主，并在法律禁止垄断的空隙间，秘密建成了遍布欧美的意大利银行分行网。他在晚年的时候，终被推上了＂全美第一银行家＂的宝座，成为改写美国金融历史的巨人之一。 1870年5月，阿马迪·贾尼尼出生于美国加州的一个意大利移民家庭。他们家里本来是经营旅馆业的，阿马迪·贾尼尼出生不久，就遭遇了经济危机，旅馆生活不好做了，父亲就将旅馆卖掉了，转向农业，他们一家买下40英亩土地，经营起自己的小农场。农场的活虽然辛苦，但是，却为一家人的温饱提供了保障——只要舍得下力，是不会饿肚子的。 自给自足还略有盈余，父亲开始向人放贷，金额非常小，也就是几美元的小账。然而，就是这种操作，却让父亲丢了性命。阿马迪·贾尼尼8岁那年的一天，同村的一个葡萄农，因为还不起向父亲借的一美元贷款，竟然开枪打死了阿马迪·贾尼尼的父亲。 父亲意外离世，母亲带着他们兄妹3人苦心经营小农场，那段日子是相当艰难的。后来，母亲改嫁，他们将农场及房子都卖掉了，举全搬迁到圣诺耶镇上居住。阿马迪·贾尼尼12岁那年，他们才在旧金山买了房子，开了一家＂斯卡蒂那商行＂，经营水果和蔬菜批发，做起了中间商。由于多地辗转，阿马迪·贾尼尼的学业受到影响，小学毕业后，就辍学回家帮继父经营小店。 阿马迪·贾尼尼从小就显示出了他的商业天才，他一改其他商户乐于做个中间商的清闲，而是亲自跑到水果及蔬菜产地，直接从果农与菜农手进货，减少了中间环节，成本大大降低，达到了三方共赢，这在当时是一大创举。阿马迪·贾尼尼一家的小店也因此火爆全城。 经营有一套的阿马迪·贾尼尼，还是个思想超前的金融奇才。阿马迪·贾尼尼19岁时就提出了＂农民银行＂的构想。在与果农与菜农打交道的过程中，他发现了那些农民的贫苦。他们为了买农具和种子，经常不得不将农田作为担保，向高利贷者借钱，因为银行不肯贷款给贫苦的农民。 由此，阿马迪萌生了向这些农民提供贷款的念头，他的想法是不收利息，用贷款的形式取得下一季收获的买卖契约。他的＂农民银行＂的构想，慢慢又被他变成了现实，从而影响了世界金融业的发展进程。 阿马迪·贾尼尼的最终成功，除了自身的才华与努力外，还得益他的婚姻支持。事业小有成就的阿马迪·贾尼尼，被当地的银行家科涅尔相中了，招为乘龙快婿，1892年，22岁的阿马迪·贾尼尼与科涅尔之女喜结连理。正是这场婚姻，给阿马迪·贾尼尼奠定了一条新的人生发展之路。 婚后的第十年头，阿马迪·贾尼尼的岳父科涅尔不幸去世，凭着岳父留下来的股份，阿马迪·贾尼尼进入哥伦布银行当了董事。 来到银行后，他很快就得到下属的尊敬和爱戴，但和银行的创建者却经常因意见不合发生争执，他们对银行经营方针的看法相去太远：一个坚持贫民化、拓宽经营范围，一个却坚持因循守旧。最终，阿马迪·贾尼尼决定放弃，他想，既然我有这么多好的想法和建议，为什么不自己开一家银行呢？ 当时，有大量的外国资本涌入旧金山，造成当地的美资银行与外资银行对峙的局面。但所有这些银行，不是从事投机，就是目光盯着大企业，没有一家想到小本经营的贫苦农民。阿马迪·贾尼尼认为，只有把这些农民作为贷款对象，他未来的银行才能有立足之地。这正是他当初＂农民银行＂的设计理念。 于是，贾尼尼和朋友一共10个人，商定大家合股开办银行。股东只占1/3股份，其余2/3在普通民众中募股，这些人包括鱼贩、菜商的老板和一些乡下农民。总的来说，以意大利移民为主要对象，名称就叫意大利银行（美国美洲银行的前身）。1904年10月17日，意大利银行正式宣布开业。 阿马迪·贾尼尼将目光瞄上了底层有金融需求的普通人——不用担保获得25美元低额贷款。这是一个很有远见的策略，那些布衣小民要想做点买卖或投资农业生产，往往苦于借不到钱而一筹莫展，阿马迪·贾尼尼牢牢地记着父亲就是因为1美元而惨遭横祸的教训，他经常挨家挨户地走访农民，说服他们将钱存到他的银行里来。 他的做法无疑是扶持了农民和小业主，这些人一旦赚了钱，又会成为意大利银行的忠实储户。财富都是积少成多，即使是1美元的生意，也是生意。他的＂25美元无担保金融术＂，催生了后来盛行全美乃至全世界的信用卡制度。 除了将目光瞄上人数众多的底层民众外，危机时刻，阿马迪·贾尼尼还能化危机为商机，一举击败了许多保守的银行家。事情是源于旧金山的那场大地震。 1906年4月18日上午，旧金山发生了举世震惊的大地震。幸运的是，意大利银行的损失并不是太大。为了应对危机，阿马迪·贾尼尼亲自监督，将银行现金转移到了安全地带。 两天后，各界人士走到一起，商讨灾后重建工作。当时所有与会的商人要求银行发放贷款，但银行为了自身的安全，不肯开门营业。这时，名不见经传阿马迪·贾尼尼却站了出来，宣布意大利银行两天后正式开业，时间照旧，露天营业，不受地震威胁！ 阿马迪·贾尼尼此举，收到了出人意料的效果，前来存款的人比取款的人还多——鉴于地震引起的火灾，人们认为钱还是存在银行比较保险。由此，意大利银行从一家小银行发展成为众人皆知的大银行。 在此后的岁月里，阿马迪·贾尼尼又开始在各地组建分支机构，并收购兼并了多家小银行，并继续将市民与劳工当作重要的服务对象，因而，当他在遭到其他银行的联合抵制时，仍能蓬勃发展。1918年，阿马迪·贾尼尼在加州的意大利银行分行已经发展到24家，成为全美最大的分行制银行。 1927年3月1日，意大利行以意大利国民信托储蓄银行名义取得国民银行执照。1929年与加利福尼亚美洲银行合并，改名美洲国民信托储蓄银行。第二次世界大战期间，加利福尼亚州是美国重要的军火生产中心，战争给美洲银行带来了巨额利润。 战后，加利福尼亚州成为飞机、导弹、火箭和宇宙空间军火工业的主要生产基地，为美洲银行的金融活动提供了极其有利的条件，加速了该行的扩张。美洲行所拥有的资产和存款，长期来在美国商业银行中均占第一位，直到1980年才被花旗银行超过，退居第二位。 1949年6月，阿马迪·贾尼尼病逝，享年79岁。此时，他的银行的总资产虽然已达20亿元，但是，他的个人资产却寥寥无几，就在谢世的前一年，阿马迪·贾尼尼将自己的50万存款全部捐献出来，用于医学研究和银行员工子弟的教育奖学金。他的个人全部遗产，只有价值43.9万元的私人住宅等不动产。