突围，那些年上海滩的华资银行是如何以小博大的

　　鸦片战争结束后，上海被迫对外开放，随后又开辟了租界，使得闯荡上海滩的＂洋面孔＂如过江之鲫，内外商贸熙熙攘攘，盛极一时。20世纪初叶，西方列强麾下的银行紧随其政府的＂炮击政策＂，在中国派设机构，并大肆发行纸币，企图操纵一国之命脉。
　　＂四行仓库＂的班底
　　盖起了＂远东第一高楼＂
　　面对外资银行抢滩登陆，夹缝中求生存的华资银行审时度势，发奋图强，凭借着商业禀赋、金融智慧与经营胆识，在旧秩序冰消瓦解而新秩序尚未构建的乱世关头，最大限度地发挥了＂闪展腾挪＂的业务招数及优势。
　　提及当年将银行总部陆续迁至上海的＂北四行＂，读者或许不明所以，但若说起大名鼎鼎的＂四行仓库＂，必然无人不知。原来苏州河畔这栋有着光荣印记的＂坚固城堡＂，是由当年盐业、金城、中南、大陆四家银行于1932年筑造的。这幢先前承载银行仓储业务的庞然建筑，五年之后不意成为淞沪会战＂八百孤军＂誓死固守的最后阵地。
　　巧得很，这几家银行的掌门人，大多有赴日留学的经历：盐业银行总经理吴鼎昌、金城银行总经理周作民、大陆银行总经理谈荔孙，年轻时期先后东渡扶桑攻读财经专业，而中南银行总经理胡笔江虽未东渡，却视野开阔、左右逢源，堪称民国银行圈的一匹＂黑马＂。而四位＂金融大咖＂中的灵魂人物，当推＂跨界闻人＂吴鼎昌，此君善治善能，挥斥八极，极具号召力。
　　储蓄，乃银行生存之本。昔时的有奖储蓄，盛极一时，但包括外资银行在内的大多数银行在玩文字游戏，真能中奖的储户寥若晨星，久而久之，民众兴味索然。为此，1923年，四行＂主心骨＂吴鼎昌提议设立四行储蓄会：＂今欲矫正社会之流弊，亟应有信用资产相当之团体出而负起责任，提倡正当之储蓄，拟联合盐业、金城、中南、大陆四行设立储蓄会，作为独立组合，不以牟利为目的，而提倡人民正当储蓄并运用储金于确实事业为宗旨。＂
　　这个储蓄会的＂顶层设计＂，充满了创新思维：四家银行各出资25万元作为基本储金，保本保息，如有盈余便按一定比例给储户分红，如盈利不敷利息，则由四家银行补足。＂凤毛麟角＂一下子变成＂阳光普照＂，储蓄会一炮走红，名声远播，储户趋之若鹜。以往上海滩只有中国人存钱到外资银行，这下可好，竟有不少黄头发蓝眼睛的老外捧着钞票挤进中国的储蓄机构，稀奇，稀奇，真稀奇！至1934年，四行储蓄会的存款总额攀升至9223万元，在沪上金融同业一枝独秀。
　　票子多了，就想到盖房子。在吴鼎昌的盘算里，储蓄会资金充沛，除了可在黄金、外汇、股票、债券等领域玩一把，其时申城地价猛涨，炉火正旺，投资房地产亦是包赚不赔的选择。更何况，高耸入云的摩天大厦本身就是＂弹眼落睛＂的品牌形象，＂在通商巨埠有相当房地产业＂，可令储户安心落意，近悦远来。
　　一不做二不休，1930年，四行储蓄会相中市中心跑马厅对面派克路（今黄河路）上的一块地皮，斥巨资45万两白银购入，又请匈牙利籍知名建筑师邬达克设计，建筑高度超过当年上海最高的华懋公寓，建成了被市民戏称为＂抬头掉帽子＂的地标性楼宇——四行大厦，亦即后来闻名遐迩的国际饭店。＂远东第一高楼＂落成后不负众望，气派非凡，仅是地下保险库装置就耗资16万元，在上海滩燃放了一枚＂大炮仗＂，吸引了一大批高端储户，＂北四行＂跃居为全国储蓄 ＂金牌状元＂。
　　远东第一高楼四行大厦，后更名为国际饭店
　　＂娘子军＂领衔
　　女子银行开门揖客
　　艺匠常谓＂一招鲜，吃遍天＂。形形色色的储蓄银行阵营中，亦有不少创办人搜肠刮肚，独辟蹊径，每每以与众不同的服务特色异军突起，倒也获取＂鲜＂声夺人的揽客效应。
　　在业界独树一帜的上海女子商业储蓄银行，作为近代女性追求解放和独立的产物，于男性银行家龙争虎战的金融角逐中始终屹立不倒，生存长达30余年，不能不说是个奇迹。早在民国初年，就有女性学者在报章上发表创设＂女子银行＂的想法：＂二万万女子以平均每人有银二两，九百万人，平均每人有金二两，积金一千八百万两……以此巨资，为女子国民银行之资本，其伟大足冠全球，以之贷诸政府，外足以清偿外债，内足以资建设……＂当时中国有＂四万万国民＂之说，女性潜在客户无疑占了＂半边天＂。
　　1924年，近代上海唯一一家以＂女子＂命名的银行于南京路480号翩然登台，一亮相即被赋予了＂提倡女子职业、号召女子储蓄、经济独立＂及＂提高女子经济地位＂的使命。头一天开张志喜，既吸睛，又吸金，各界名流如过江之鲫，川流不息，关门送客后算盘一拨动，收储额高达50余万元，＂女性经济＂果真引起共鸣！
　　云想衣裳花想＂融＂。既曰女子银行，很多储蓄产品势必注重发挥性别优势，遵照女性客户群体的需求量体裁衣，度身打造。譬如，设计推出契合女性生活特点的储蓄种类，辅助职业女性进行私人财产管理，提供珠宝首饰寄存保管服务，驻扎女子学校设立储蓄分部，还特意选择一些妇女类杂志刊登银行广告。不过，尽管广告里宣称＂为女子服务社会之唯一金融机关＂，但无论是经营管理还是接待对象方面，都讲求男女协同，并不排斥男性。
　　女同胞办银行，自有与生俱来的细腻与精明。上海女子商业储蓄银行创办史上，有几位女性银行家不得不提：首任董事长谭惠然，上海先施公司总经理欧彬的夫人，曾辅佐其夫叱咤商界多年，经营管理经验甚为丰富；首任总经理严叔和，早在1915年上海商业储蓄银行初创时就被聘为该行妇女部主任，执掌女子储蓄银行后推行稳健经营策略，脚踏实地，步步为营，顽强地挺过了艰难的抗战时期和金融崩溃的内战时期，基本保持了连年＂晴到多云＂的盈利气象；自1932年起担任董事、副总经理的商界才女张幼仪，乃诗人徐志摩的第一任妻子，与徐志摩离婚后投身实业，10多年间运用其人脉资源和商业才智，措置裕如，为女子储蓄银行兴盛立下汗马功劳。
　　银行家＂真会玩＂
　　靠山吃山创立＂跨界＂旅行社
　　1915年6月2日，一个名叫陈光甫的人，在黄浦江畔一幢老式洋楼里创办了一家＂迷你＂银行，取名上海商业储蓄银行，对外宣称额定资本10万元，开张时员工屈指可数，才七八个人，这在外资银行群雄并起的上海滩，实在算微不足道的＂矮矬穷＂。陈光甫出任总经理，兼营业、拉存款、跑工厂、搞放款，晚上回到银行还要为青年行员开班培训。因此，上海商业储蓄银行亮相首秀，就被坊间称为＂小小银行＂。
　　银行虽小，抱负却大。陈光甫的精明与高明，注定了这家＂小字辈＂银行在申城金融大戏里，不会甘心充当＂路人甲＂的角色。于是连台好戏竞相上演：一元开户、零存整取、整存零取、存本付息、礼券储金、教育储金、通知存款、旅行支票、代收水电费……这些金融服务项目，在当时的中国金融业戛戛独造，极富创新精神。
　　就说＂一元开户＂，起初业内人士并不看好，认为这种辛辛苦苦的＂葱姜生意＂，不是银行聚散资金的发展＂正道＂，只不过是陈光甫在＂作秀＂罢了。一日，有人踏进宁波路9号上海商业储蓄银行，在柜台上放下一百块银元，要求柜员开一百个存折，每个存入一元。柜员听后觉得客户明显来捣乱，准备将此人轰出门。陈光甫知道后，示意柜员照常办理，而且态度更热情、服务更周到，让对方无话可说，自讨没趣。这件事经过＂吃瓜群众＂口口相传，使上海商业储蓄银行在市面上名声大噪，民众用脚投票，纷纷把钞票存进了这家银行。
　　银行也开旅行社？说起来，上海商业储蓄银行曾投资过多种行业，旅行社、保险公司、铁路、饭店旅馆等等，其中尤以中国旅行社影响最大。1923年8月，中国旅行社前身——上海商业储蓄银行旅行部正式成立。陈光甫办旅行部的初衷，并非为了游山玩水，而是期望对抗洋人旅行社，＂不蒸馒头争口气＂。所以，他要求员工＂既为社会服务，即无利亦须为之＂。旅行部运营初期，服务项目颇多，诸如代售国内外火车、轮船票，预定舱位，代办出国手续，运输行李，发兑旅行支票，设立景点招待所，创办旅游杂志之类。这些业务处理烦琐，利润微薄，甚至纯属义务，为洋商旅行社所不屑。
　　印有旅行社、保险业务的上海商业储蓄银行月份牌
　　＂先胖不算胖，后胖压塌炕＂。很快，依仗陈光甫锐意创新＂真会玩＂的胆识与谋略，＂小小银行＂拳打脚踢，锐不可当，业务迅速发展，跃居20世纪30年代中国最大的私营银行。
　　＂炒金大王＂断舍离
　　＂金＂盆洗手办银行精准扶农
　　彼时上海滩有一位传奇人物，从金店学徒跃升为＂炒金大王＂，经过一番神不知鬼不觉的操作，居然从日本人存放在申城的黄金储备里＂虎口夺食＂，令其直接损失6000余万日元，急得日本人骂娘，无奈之下退出了金本位制度。记住了，这位＂巧取豪夺轧金子＂的高手名叫王伯元。
　　小小年纪，王伯元就从苏州来到上海，在震丰永金号学生意。金号做的是黄金生意，赚的是一进一出的行情差价，因此报价是关键。每家金号如何报价，纯属商业秘密。脑筋活络的王伯元在师傅身旁观察多时，发现当着顾客面用算盘＂噼噼啪啪＂一打，难免会泄漏底细，于是琢磨出一套心算诀窍，竟比老账房的珠算还快，被坊间视为＂速算神童＂。
　　1921年新年的钟声犹响耳畔，王伯元自立门户的裕发永金号开张了。一战结束，经济回暖，很多人对黄金走势看空，金价一路＂跌跌不休＂。王伯元并不认同，他认为通货膨胀将是一个时期的常态，金市依然会东山再起。因此，他反其道而行之，调转枪口做＂多头＂，反弹琵琶不走调。冬去春来，国际市场金价陡涨，王伯元＂毕其功于一役＂大获全胜，赚了几百万银元，＂炒金大王＂之雅号名扬海上。
　　钞票热到发烫，王伯元的头脑倒是格外冷静。炒金犹如过山车，要么上天堂，要么入地狱，终究不是赚钱的稳妥之道，由此，＂金＂盆洗手开办一家银行的念头油然而生。1929年暮春，王伯元斥资改组的中国垦业银行，在上海宁波路兴仁里掀开了红盖头。
　　中国垦业银行壹元纸币
　　接手这家银行之前，王伯元拿定了主意，经营务必稳字当头，稳扎稳打。虽说他个人投资额占垦业银行总资本的一半以上，但他思忖再三，决计请风格沉稳的＂钱业大咖＂秦润卿出山，担任董事长兼总经理，自己甘当配角。
　　为应对外资银行的＂抢逼围＂，垦业银行除了储蓄服务灵活多样，大小客户来者不拒，尤其为人称道的是信托业务，针对当时新棉上市遭遇花行大幅压价，棉农只得暂存货物待价而沽却无法调转头寸的状况，王伯元掏出20万元，联合恒大纱厂在浦东兴建了10余座仓库，专门办理棉农的棉花抵押放款。棉农把新棉存进仓库，伺棉价上扬时出售，银行则以存单贷款，棉农手头有了采购下季种子肥料的款项。由于仓库收取少量租金，贷款利息也低于工商放款，深得棉农青睐，此项业务额每年达到五六十万元。
　　垦业银行邻近的几条小马路上，王伯元参与投资的十数家中小银行及商贸公司星罗棋布，＂扎堆＂迎客。他十分热衷公益教育事业，在上海资助复旦大学、南洋中学、蒙藏学校、抗战遗族学校等教育机构，设立＂伯元奖学金＂，更怀桑梓之情，至故乡捐资创立植本小学，不论贫富，吸收乡间孩童入学。
　　栏目主编：黄玮 文字编辑：许云倩 题图来源：照片由作者提供，题图为上海女子商业储蓄银行营业厅