什么是保单的现金价值？为何退保时的现金价值那么低？

　　不少人对于保险的坏印象就源自于保单退保时的失望，因为犹豫期外退保只能退回保单的现金价值，而保单的现金价值通常只有保费的一半甚至更低，看起来就像上当受骗了。那么，什么是保单的现金价值？为什么退保时的现金价值那么低呢？什么保险产品有现金价值？保单的现金价值有什么用？把这几个问题搞清楚，我们就知道保险公司是不是在骗人了。
　　 什么是保单的现金价值？
　　一句话来讲，就是说你买保险时缴的保费，如合同没有结束，你想退保，此时保险公司还给你的钱，就是保单当时的现金价值。
　　举个不恰当的例子：
　　如果我们买的所有东西都有现金价值的话，你今天在超市上买了一个高压锅，花了100元，超市说可以享受7天无理由退货（这个就类似保险的10天犹豫期），在这几天内，你随时退货，可以不承担任何损失。
　　但是如果超过了7天（保险一般是犹豫期10天），那么你在退货的时候，超市可能就不愿意了，可能最多退你30元，那么这个高压锅的现金价值就是30元。如果高压锅用了2年再退，超市只退20元，那么这个高压锅的现金价值就是20元。
　　这个例子不是十分恰当，但是大致就是这个意思，大家明白就行。所以，简单点说，现金价值=累计已交的保费总额-保险公司相关费用-已经享受的保障期间所应支付的费用+滚动利息。
　　保险公司相关费用主要指保险公司日常行政管理费、业务员佣金、工本费等。
　　为了更具体点，我们来看一份详细的保单。为了方便看，我用红字标注出来了，每一份保险合同（无论是纸质版还是现在的电子合同），都会有一张现金价值表。
　　比如这张保单，缴费10年，保障20年，按月缴费，主险每月缴费400.5元（附加险50元/月），从2012年缴到2022年（10年），保障是2012年到2032年（20年），满期返还。
　　这张图是主险的现金价值表：
　　缴费1年时，2013年，累计缴费4806元，如果我这时退保，退保的钱只能拿回1670元（红色线标注的），损失65%
　　缴费5年时，2017年，累计缴费24030元，如果我这时退保，退保的钱只能拿回14170元，损失41%
　　缴费10年时，也就是缴费期的最后一年后，累计缴费48060元，如果在第11年退保，能拿回来36590元，损失24%
　　后面10年不用交，钱在里面其实还是有利息的，满期到2032年，我安然无事，此时保险公司把钱还给我，此时是55320元，相当于赚了15%（严格讲，是亏了，因为通货膨胀，尽管钱增加了15%，但购买力大大下降了）
　　这个就是现金价值的一个案例，当然，这个产品因为是两全保险，能拿回来的还算是多的。总计交了5万块钱，但是保额才只有10万。如果是买纯保障型的产品，这个保费是可以翻倍的保额的。
　　 为什么退保时的现金价值那么低呢？
　　从前面的公式中应该也可以看出来，长期型产品的缴费期与保障期有一定的时间差，其后面交完钱后，累计保费在保单账户中可以有很多年的沉淀，利息滚动，现金价值增加。
　　1.这也是为什么前期现金价值低，后期高的原因之一。
　　2.因为业务员的佣金一般主要是首年保费的佣金，后期每年的续期佣金很少可以忽略；
　　3.还因为保险公司的保费收入，是一项长期规划，＂初期退保＂打乱了保险资金长期计划安排。
　　综上三点，造成了短期内退保只能拿回来很少的钱的原因，也是为什么有些人会惊呼＂为什么我刚买了保险，退保时候只退给我20%，大骗子保险公司＂。
　　 什么保险产品有现金价值？
　　我们在讲现金价值时，主要是针对长期型产品，1年期产品现金价值很少，基本为零。
　　1年期型产品：1年期产品，或者一些短期30天不等的旅游意外险什么的，自缴费期后，在退保基本就没有现金价值。
　　长期型产品：就像上面提到的那份保险一样，因为缴费期比较长，其资金沉淀，资产规划、续期等影响，时间越久，现金价值就越高。
　　另外，保障型产品和非保障型产品也有区别：纯保障型产品现金价值比较低，便宜，重点是为了享受保障。
　　而非保障型产品，比如理财型的年金、万能、分红等保险，其现金价值到后期往往会高于所交保费，也就是说，后面客户领到的钱会更多，甚至数倍于所交保费。当然，这类产品的价格也比纯保障型产品高很多，羊毛出在羊身上，你懂的。
　　 保单的现金价值有什么用？
　　首先，现金价值的作用是在我们退保的时候，还能拿点回头钱儿。另外，现金价值会应用在下面的几个场景里：
　　1. 退保
　　退保金按照保单现金价值领取。
　　2. 保单贷款
　　贷款的额度是以保单现金价值为基础。一般贷款额度不超过现金价值的80%。另外，如果我们借的保单贷款没有及时还上，出现违约，最后保险公司就会将保单剩余的现金价值作为贷款的备用金，直接按照贷款额度抵扣。如果后期退保，可能就没有现金价值了。
　　3. 分红
　　在分红保险中，投保人享有的分红都是参考保单的现金价值，其利息收入，以及复利计算，均以现金价值为基础计算。
　　4. 申请减额交清
　　这在我们日常保单中也有使用，举个例子：比如我买了一份保障50万的保险，但是因为后期资金不足，没有钱了，但是又不想退保。可以选择将50万保额将至20万，用剩余的现金价值把后面几年的钱一次性补缴，这样，不但没有退保，还继续享有保障。 关注微信公众号＂鲤学社＂学习更多相关知识