你又开始担心小保险公司不靠谱了

　　11月10日， 也就是上周四，新版 《保险保障基金管理办法》正式下发，并定于12月12日正式施行。
　　上一次《保险保障基金管理办法》是在2008年颁发，时隔14年，保险业已经发生了翻天覆地的变化，原来一些条款早已跟不上新的需求，修订也是自然的事。
　　尤其是最近几年接连发生了安邦、华夏天安两大接管案，监管有了更多的实操经验去完善条款。
　　其实它的意见征求稿早在今年1月就下发了，十个月过去了才最终定稿发行。
　　这么长的时间，我估摸着这期间少不了各利益方的纠扯吧，譬如大公司、小公司、中介等等，监管方又代表了消费者的利益方，各有各的立场。
　　新版《保险保障基金管理办法》的全文，大家可以点击文末的＂阅读原文＂查看，我这里只重点聊一下与我们消费者利益息息相关的部分。
　　相比旧版，新版对保险保障基金的救助做了如下修改：
　　a. 明确 短期健康保险 、 短期意外伤害保险 适用于财产保险同样的救助规定；
　　b. 对于人寿保险合同外的 长期健康保险、长期意外伤害保险等其他长期人身保险合同 ，规定其救助方式依照法律、行政法规和国务院有关规定办法，救助标准 按照人寿保险合同执行 ；
　　c. 在现行办法基础上， 明确另行制定人寿保险合同中投资成分等的具体救助办法 ；
　　d. 新增＂保险保障基金公司救助保单持有人保单利益后， 即在偿付金范围内取得该保单持有人对保险公司等同于赔偿或者给付保险金清偿顺序的债权 ＂的表述，进一步明确债权转移关系；
　　e. 明确 自保公司经营的保险业务 不属于保险保障基金的救助范围，不缴纳保险保障基金；
　　f. 对保险公司被撤销或者破产负有责任的 实际控制人、监事和相关管理人员在该保险公司持有的保单利益不予救助 。
　　上面d、e、f三项大家看了就明白，接下来重点来看看a、b、c三项的详细条款，也就是新版《保险保障基金管理办法》的第20~22条。
　　保险保障基金管理办法第二十条
　　第二十条 保险公司被依法撤销或者依法实施破产，  其清算财产不足以偿付保单利益的  ，保险保障基金按照下列规则对 财产保险 、 短期健康保险 、 短期意外伤害保险 的保单持有人提供救助：
　　（一）保单持有人的  保单利益  在人民币5万元以内  的部分，保险保障基金予以 全额救助  。
　　（二）  保单持有人为个人的  ，对其 保单利益  超过人民币5万元的部分  ，保险保障基金的救助金额 为 超过部分金额的90%  ；  保单持有人为机构的  ，对其保单利益 超过人民币5万元的部分  ，保险保障基金的救助金额为超过部分金额的 80%  。
　　本办法所称  保单利益  ，是指 解除保险合同时，保单持有人有权请求保险人退还的保险费、现金价值  ； 保险事故发生或者达到保险合同约定的条件时，被保险人、受益人有权请求保险人赔偿或者给付的保险金  。
　　第二十条是针对财保险、短期健康险和短期意外险的救助。
　　短期健康险、短期意外险，即保障期限1年或以下的产品。
　　也就是说，我们买的财产保险、短期意外险/健康险，万一保险公司撤销或破产 ，在其清算财产不足以偿付保单利益时 ，超过5万以上的赔付部分，可能会有10%或20%的损失。
　　下面再来看长期保险产品有关的第21条和22条。
　　保险保障基金管理办法第二十一条
　　第二十一条 经营有  长期人身保险业务  的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的， 其  持有的人寿保险合同  ，  必须  依法转让给其他经营有相应保险业务的保险公司  ；  不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构  指定  经营有相应保险业务的保险公司接收  。
　　除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救助方式依照法律、行政法规和国务院有关规定办理。
　　也就是说，即使保险公司被撤销或破产，我们手中的长期人寿保单肯定会有保险公司接收。
　　当然，也不能让接收的保险公司吃亏，所以当被撤销或破产的保险公司清算资产不足以偿付受让出去的保单利益时，保险保障基金会对接收的保险公司提供救助，即第二十二条条款。
　　保险保障基金管理办法第二十二条
　　第二十二条 被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付  人寿保险合同  保单利益  的  ，保险保障基金可以按照下列规则 向保单受让公司提供救助：
　　（一）保单持有人为  个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限  ；
　　（二）保单持有人为  机构的  ，救助金额以转让后保单利益不超过转让前 保单利益的80％  为限  ；
　　（三）对保险合同中  投资成分等的具体救助办法  ，另行制定。
　　除人寿保险合同外的其他长期人身保险合同，其救助标准按照人寿保险合同执行。
　　保险保障基金依照前款规定  向保单受让公司提供救助的  ，救助金额应当以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。
　　而就是这个第22条，我发现有些自媒体的解读，要么是理解错误、要么是故意带歪。
　　1. 重点强调一下，第二十二条是指保险保障基金向受让保单的保险公司提供救助 ，而不是向保单持有人。
　　我看到不少业内人士，包括大保险公司代理人、保险业内大V居然睁眼瞎说，把第二十二条理解为向保单持有人提供救助， 让消费者感觉自己的长期人身险保单利益，将来可能会有10%或20%的损失。
　　所以再强调一下，这里的90%和80%的救助上限，是指向受让的保险公司，而不是投保人或受益人。
　　大家可以看到，条款中还明确了＂救助金额应当以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定。＂
　　所以说，转让的长期人寿保险合同，被保人、受益人的合法权益是能获得维护的。
　　2. ＂对保险合同中 投资成分等的具体救助办法 ，另行制定。＂
　　这一条在征求意见稿中的说法是＂万能险、投资接连险＂，此次定稿则改为＂保险合同中投资成分＂。
　　所以看到这有人就说了：＂投资成分的具体救助办法要另行制定＂，你们投资购买的小公司的增额终身寿要小心啦，保险保障基金是不兜底的，所以选增额终身寿还得看大公司。
　　额，手动流汗……
　　拜托，条款明明说的是＂ 保险合同中的投资成分 ＂，其实还是指现在的万能险浮动利率、投资接连险、分红险等。
　　而增额终身寿属于人寿类保险产品，保单利益是确定的，不属于这里的＂投资成分＂，它确定的保单利益和其他寿险合同一样，受到保险保障基金的维护。
　　之所以定稿更换了说法，我的理解，是为了适应将来可能出现的新型保险产品，谁知道日后保险公司又会不会创造出有别于万能险、接连险的新型投资产品出来呢，是吧。
　　所以把条款的说法放广义一点，以适应将来更多的创新嘛。
　　总之，此次《保险保障基金管理办法》的正式出台，除了财产保险、短期健康险和短期意外险的赔付金额超过5万的部分有可能10%或20%的损失外（前提是保险公司的清算财产不足以赔付），其他利益确定的长期人身险保单依旧是受到保护的。
　　即便如此，大家也不用忧虑。
　　因为保险保障基金是来兜底的，需要它出手的前提是：
　　而在保险公司出现被撤销、破产或重大风险之前，保险公司是在强监管体系下运行的。
　　首先，是寿险公司的成立门槛特别高。
　　银保监会对新寿险公司筹建的审批非常严格，尤其是人身险公司，所以大家看到现在人身险保险公司的实缴资本至少是5亿打底。
　　而且即使股东现在有足够的财力，也不一定有资格能获得批复。
　　因为银保监在审批新保险公司的筹建时，对新公司设立的意图、股东持续出资能力财务指标、拟任的高管资格等等都要一一审核。
　　银保监合并后，4年了，也就批复了国民养老保险这一家新人身险公司。
　　总之，因为保险公司的设立门槛极高，非富即贵的强大股东背景能大大降低保险公司因经营不善导致的破产概率。
　　其次，我国对保险公司的运营采取强监管模式。
　　2016年保监会推出＂偿二代＂，今年又进行了升级，我国的保险行业监管体系早已成为世界一流水平。
　　按照偿付能力体系监管要求，保险公司每个季度必须按期披露偿付能力报告，这相当于就是强制各保险公司将自身的经营风险晒给公众，除了银保监进行监管外，各媒体和广大消费者都可以来监管。
　　在这样的强监管模式之下，保险公司发生问题的概率就已经非常小了，至少在重大风险发生之前，就能及时监测并化解。
　　再次，即使偿付能力不足，寿险公司离倒闭也远着呢。
　　当保险公司偿付能力不达标时，银保监会限制公司相应的经营活动、要求股东增值，所以为了达到偿付能力的要求，每年都有一些保险公司申请增资。
　　那万一有倒霉蛋股东没钱增资了，怎么办呢？
　　也有办法，股权转让啊，愿意接手的大佬可不少，只要价格合适、且能过监管的关，也就是分分钟的事。
　　譬如曾经的难兄难弟新光海航和中法人寿，摇身一变成为鼎诚人寿、小康人寿……
　　总之，保险公司虽然有破产或被撤销的可能，但在上面至少三重强监管体系之下， 出现问题的公司确实少之又少，我们的保单是非常安全的。
　　万一真的支撑不下去或者被发现有重大风险，如曾经的安邦、现在的华夏天安，这个时候银保监会也会很果断让保险保障基金这个终极大杀器及时介入，此时保险公司的财产也能维持保单的确定利益。
　　所以大家看到，不论是曾经安邦旗下几家公司，还是华夏、天安等公司，被接管后它们的保单利益都没有发生任何损害。
　　所以在大陆买保险大可放心，我们的保单是很安全滴。
　　最坏的结果也就是，当保险公司破产或撤销时，万一清算财产不足以赔付保单利益时，短期意外险、短期健康险超过5万以上的部分有可能 出现10%或20%的损失。
　　至于不确定的保单利益，如万能险、投连险、分红险的浮动收益，则要等新的规定出来了。
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