多地房贷利率上调，LPR连续14个月持平，选浮动房贷利率错了吗？

　　5月的LPR已经公布了，1年期LPR是3.85%，5年期以上LPR为4.65%，自从2020年4月20日将LPR降低到当前的水平后，这已经是连续14个月持平了。不过近期全国多地将房贷利率上调，根据上海证券报的报道，广州、深圳、宁波、杭州、苏州等多个城市将房贷利率上调了。
　　比如宁波地区的工商银行、农业银行等几家国有大行 ，在今年2月份上调房贷利率的基础上，从5月20日起再次上调按揭贷款最低利率。宁波首套房的最低执行利率较之前提高10BP，上调至5.45%，即最低执行LPR+80BP；二套房贷款利率也较之前提高10BP，上调至5.7%，即最低执行LPR+105BP；杭州地区最新的首套房最低执行利率由此前的5.2%上调至5.4%，即执行LPR+75BP；二套房贷款利率由此前的5.38%上调至5.5%，即LPR+85BP。
　　从以上数据来看是房贷执行利率有明显的上涨的，根据融360统计的全国重点42城市的房贷利率数据，5月份全国首套房贷平均利率为5.33%，环比上涨2个BP，2套房房贷平均利率为5.61%，环比上涨2个BP；而在2020年12月份的时候，全国首套房房贷平均利率为5.23%，二套房房贷平均利率为5.54%。今年以来房贷执行利率已经连续上涨。
　　那么现在就有一个问题，全国房贷执行利率在连续上涨，那么选择浮动房贷利率岂不就是亏了？尤其是去年在＂利率换锚＂的时候将房贷执行利率转变为以LPR为定价基准的浮动房贷利率的用户，这些人的选择会不会是错误的？本文就来分析一下。
　　首先公布答案，那就是并没有吃亏，选择浮动房贷利率是明智的，对于去年在利率换锚过程中转变为以LPR为定价基准的浮动房贷利率的用户更是有利的。
　　因为房贷执行利率的计算公式是这样的：房贷执行利率=LPR+基点，其中＂基点＂是在合同期内固定不变的，而＂LPR＂有两种情况，第一种是当你选择固定利率的时候，那么LPR是你买房签订房贷合同内的时候最近一期LPR的数值，无论以后的LPR如何变化，你的房贷利率执行利率中的LPR都是当时签订合同时的数值；第二种情况是你选择浮动房贷利率，那么你的房贷执行利率中的LPR是在一定周期中要按照最新的LPR数值更新重新计算的，这种周期通常是1年。
　　所以，如果以后LPR下降，那么对你就是有利的，因为你的房贷执行利率会降低；如果LPR上升，那么对你就是不利的，因为你的房贷执行利率也会上升。所以，划不划算关键看以后LPR利率的变化。
　　那么LPR未来的趋势是什么？过去的14个月都是持平的，房贷期限一般都比较长，十几二十年，甚至二三十年，我们关键还是要看长期的趋势，我的判断是下降的趋势，原因很简单，因为我们的经济增速在放缓，过去的十年我们的GDP增速从2位数变成了个位数，跌到了6%的水平，增速几乎是腰斩，这也导致我们的以前的LPR（贷款基准利率）也大幅下滑。你能想象2011年7月份的时候5年期贷款基准利率（也就是当时的LPR）高达7.05%吗？
　　LPR说到底是资金的成本，只有在经济高速发展的过程中才会有高资金成本，因为那个时候收益高啊，经济发展增速高，到处是机会，资本的回报自然也高，那么对应的资金成本也高，但是在经济增速放缓后，资本的回报就会降低，资金成本自然也会降低。所以，从长期来看，LPR下降是必然的趋势。
　　而对于那些在利率换锚过程中的用户选择浮动房贷利率更是明智的选择了，因为当时利率换锚的时候你的房贷执行利率中的LPR数值是2019年12月份的，当时的LPR数值是4.8%，而现在是4.65%，下降了足足0.15个百分点，如果你当时选择了浮动的房贷利率，那么现在就可以享受优惠，可以少还月供；如果你当时选择的是固定房贷利率，那么你的房贷执行利率中的LPR永远固定在4.8%，你也就无法享受4.65%这一下降后的实实在在的优惠了。