这种情况，一般是中小银行的定期存款产品。 我们国家目前的银行存款基准利率目前是：活期存款0.35%；定期存款一年期为1.5%，二年期为2.1%，三年期为2.75%。 不过从2015年开始，国家就推动了存款利率市场化，允许各个银行金融机构自由确定存款利率。同时为了防止银行恶性竞争，央行主导各大国有银行以及部分中小型银行建立了存款市场利率定价自律机制。 过去的时候，自律机制规定的利率定价上限是定期存款利率可向上浮动20%~30%，大额存单可以向上浮动40%~50%。这种情况下三年期大额存单的利率，就能够达到4.125%，个别银行甚至能达到4.2625%（上浮55%）。 可是今年6月份，国家推动银行存款利率定价改革，存款市场利率由国家基准利率加减点构成。定期存款、活期存款、大额存单，各大国有商业银行的上浮上限是10个基点、50个基点和60个基点，而中小型银行上浮上限是20个基点、75个基点和80个基点。因此，现在银行三年期存款或大额存单的利率一般在3.35%~3.55%之间。 那么现在还有没有4.12%的存款吗？个别地方性、偏远的小型银行确实有。现在由于国家禁止地方性银行通过互联网吸引存款，小银行获得存款的途径也非常少，因此只能以高利率来吸引大家了。 这样的存款一般是三年以上甚至五年期的存款，有的银行则是要求5万元以上才能起存。相对于大型银行的品牌优势和服务优势，确实很多人想想不是很方便或者心里不踏实，就放弃在这些银行存款了。 如果你有5万元是选择大型银行3.3%利率的存款，还是选择4.12%的利率的中小型银行存款呢？每年利息差不过是410元。如果是我，可能还是选择大型银行。 不过来说，还是请大家放心，只要是确实是存款产品，缴纳了存款保险，就可以享受到我国《存款保险条例》的保护。即使中小银行倒闭，50万元以内的本金和利息也可以得到全额保障的，放心好了。 我就在基层银行上班，我可以明确的告诉大家：任何一家银行的定期存款，现在都不可能达到4.12％的利息。 现在国有银行定期一年，利息只有2.1％。定期两年，利息只有2.6％。定期三年，利息只有3.25％。 即使是一些小银行，利息上浮比较高，也是不可能超过4.0％的。 所以当你在银行存款，遇见这样的＂好事情＂时，首先应该考虑，这里面是否有坑等着你跳。4.12％的利率，到底是怎样的一种存款？ 1 . 理财 理财的收益可以达到4.12％，但是理财的收益，都是预期收益。 什么意思？ 你购买的任何一款理财，它标注的收益，都是往年的历史收益。只能代表过去，不能代表未来。 理财满期以后的收益，往往和预期收益差别很大。 小概率会高出预期收益，大概率都是低于预期收益的。 预期收益4.12％的理财，属于银行稳健型理财范畴。但是再稳健的理财，本质上也是非保本浮动收益的。 而且资管新规里，明确的说了，理财已经打破刚性兑付。即使出现本金亏损，银行也不需要付任何的责任。 所以，没有理财经验的人，即使年化收益4.12％很诱人，也不能轻易的去购买。 2 . 开门红 什么叫＂开门红＂？ 就是每年年底的时候，各大商业银行和保险公司合作，大力的向客户推荐销售保险产品。 说白了，就是银行卖保险。 分为两种：期交产品和趸交产品。 期交产品，就是哪种一年存一次，连续存几年，多少年后才能取的那种。 趸交产品，就是一次性交，几年后可以取的那种。 像这种4.12％利率的产品，很有可能就是保险趸交产品。 趸交产品能不能买？ 可以买，但是你必须放满期，不能提前退保。否则收益可能还赶不上定期，甚至本金都会有损失。 像现在各大银行，常卖的五年期趸交产品。 满五年，收益就在4.12％左右。 如果四年提前退保，收益只有3.5％左右。 如果三年提前退保，收益只有3.0％左右。 如果两年提前退保，收益只有1.5％左右。 一般在一年零三个月以内，本金都是有损失的。 如果你刚存没多久，突然急需用钱取出来，那本金就会有很大的损失。 所以，保险产品可以买，但是有个前提，就是不能提前退保。否则，没有利息都是小事，本金还有可能会损失一部分。越是到年底的时候，去银行存钱就越要注意。你本来是想存定期的，一不小心就可能买了保险。 每年到年底的时候，几乎所有的商业银行都在抢综收（银行一年的收入，叫综收）。 各种理财产品，保险产品，都发行的特别多。 尤其是银行＂开门红＂活动，这个不是哪一家银行的特色，是几乎所有银行都在做的。 只要你去柜台存钱，必然会像你推荐开门红产品。而且回馈的礼品也很多，对很多中老年人，特别有吸引力。 保险产品不代表不好，保险产品也不会主动去骗人。但是人会骗人啊，卖保险的人就可能会误导你。 本来趸交产品，五年才能退保，他可能就会给你说，随便哪一年都可以取。 期交产品，五年才是交费期满，可能就会误导你，告诉你五年就满期了。 长险短卖，夸大收益，都是很常见的事情。 所以，一定要记住，天上不会掉馅饼的。如果真的掉了，砸在了你的头上，那一定是陷阱。 首先不知道你说的是哪家银行，什么时间和地点。 如果是现在，那这样的利率算是挺高的了。因为从2021年的5月份，央行利率全面调整，四大国有银行，一年期，1.75%、二年期2.25%、三年期才2.75%。 就是现在的城商行，民营银行，平时也很少有能达到4%以上的利率了。 现在可能赶上年终岁尾，有的小银行为了揽储，可能有高点的利率。但也是闻讯就一扫而光，没有你说的很少人去存，就是民营银行有时为了不违反规定，变相的也没有太高，而且他们是存款利率1.85%、2%再附加送米粒，帮豆，积分什么的，用微信立减卷兑换，那也不是所有的人都能买到的，需要是原先的老客户。 因为无论多大的银行，只要是通过银监会批准成立的，50万以内都受存款保险制度保护。 老百姓辛辛苦苦攒下点钱很不容易，为了安全，大多数人是不敢去投资，特别是老年人，根本承担不了损失本金的打击。如果就是单单的去四大国有银行，利率太低，存银行就是贬值了。根本跑不赢通膨胀，只能到有高一点的利息的银行去存。所以，要是有4.12%的利率，如果是正规的银行，一定会有存款保险。还是很愿意去存的。 定期存款利率4.12%，这是年利率，三年期的定期存款利率2.75%，这个可能是期限更长的定期存款，假定是五年定期存款，金额五万，利息是10300元，假如拿这五万去购买国债逆回购，五万五年利息绝对高于10300元，所以与其存定期还不如去购买国债逆回购，国债逆回购风险小，月底利率甚至达到5%，所以相比之下，许多人不愿意去银行存定期了。 原因可能是：1.银行起点高，要几十万以上。2.中小银行，多数人怕不安全。3.多数人本来没有钱，他们有房贷车贷。 银行定期存款利率这么高，去存款的人很少，可能是银行不正规不合法，要不就是存款的门槛高，十几万几十万起存，钱少了存不了！ 银行定期存款利率4.12%是国有银行之外的银行，这种民营或合作银行高利息已经接近国超过国家监管部门规划的红线，也就是风险无时不在，国内已有几家银行相继倒闭，所以储户必须风险自担，所以大家只能敬而远之。 利息虽然很高了，但准入门槛太高啦！真正有钱人的钱去投资，去赚取更丰厚的商业利润了；普通老百姓，20万的起存点，已经挡住了门槛！ 提出这种问题的人，大概是没有多少存款，纯属想当然，纯粹是为了提问而提问。 1，一年前，许多地方银行、商业银行、私立银行，3年期大额存款的利率可以超过4.12%。我存钱，大部分都是存在这些银行。最厉害和过瘾的是一个5年前定期存单，利息是4.78%。细思极恐的是，自从存了这一笔钱，利率突然开始下降。 2，现在，只有有限几个银行，5年期大额存款，利率可以超过4%。干脆明说了吧，今天是2022年1月8日，我在天津，找来找去，只有廊坊银行、哈尔滨银行、威海市商业银行等等几个地方银行，5年期大额存单，利率可以达到4%。 3，对于我来说，4%的利率是心理预期。为什么是4%呢？好算账。 如果存6万，一个月利息200元。老家江苏启东，60岁农民，养老金数目。 如果存24万，一个月利息800元。城市低保、残疾人补助数目。 如果存30万，一个月利息1000元，退休职工起步退休金数目。 如果存60万，一个月利息2000元。许多退休职工退休金、许多地方打工工资。 如果存到90万，一个月利息3000元，天津市单位、小区的保安、保洁工资。 如果存到120万，一个月利息4000元，我们社区卫生服务中心护士工资。 如果存到150万，一个月利息5000元，我们社区卫生服务中心年轻医生工资。 如果存到180万，一个月利息6000元，我们社区卫生服务中心老医生工资。 如果存到300万，一个月利息10000元，瞬间打败绝大多数职工工资。老婆正在向这个目标狂奔。 4，如果是正规银行，即使小一点，现在如果有4.12%的利率，那么好了，银行肯定人山人海，挤破脑袋。要问为什么没有没有人去存款？因为没有那么高的利率。 我在银行工作这么多年，亲眼见证了银行客流量的从多到少的变化，并且有着继续变少的趋势，对于我曾经工作的网点来说，很多周末都是上班的人比来办业务的客户还多。 至于来存款的客户就更少了，无论利率多少，主要有以下几个原因： 1、电子渠道的便捷性，很多用户直接在线上办理所有日常业务。一方面是银行本身的线上渠道：例如自助银行，手机银行，网上银行，微信银行，电话银行等等；另一方面是其他渠道例如微信，支付宝，云闪付，上面不仅能够存款，买理财，买基金，买保险，而且很多情况下收益还比银行高，手续费比银行线上渠道还低，所以银行的功能慢慢就只是一个账户的作用了。 2、再看存款这项业务本身，据我观察，大多都是发生在四五十岁以上的客户群体身上，思想较为保守，以资金安全为第一，所以才办理问题里提到那种利率的定期存款，其实很多人都知道像这种利率的存款收益比不上理财产品，更比不上很多基金，并且也没有基金和理财灵活，所以更多的客户都投资收益更高的其他产品了。 3、还有就是现在的银行网点太多了，人们存款选择面广了，有可能某家银行的服务不热情或者比较麻烦或者硬件落后等方面的原因，还有更甚者，客户存款的时候很热情，但当客户咨询或办理其他没有收益的业务时候推脱敷衍和忽悠，哪怕是这家银行的利率高一些但也不会赢得客户的青睐，人们相对以前更注重整体的感受和体验了。 关注我，每天解答您关于银行各方面业务的问题[握手][握手]