不缴纳养老保险，每年往银行存一万，30年后能养活自己吗？

　　众多周知，养老保险是我们退休之后生活上的一个保障措施，但现实中并非每个人都有缴纳养老保险，特别是自由职业工作者以及农村打工者，这部分群体或因为不了解，没有自己缴纳；或是因为缴纳年限太长，担心会打水漂，对城乡居民养老保险抱有不信任的态度。那么如果不缴纳养老保险，而是选择每年往银行存一万元，30年后能依靠这个存款的资金实现养老生活吗？
　　每年存1万，30年后的价值
　　每年存一万元，30年后的价值会是多少呢？我们不选择高风险的产品，但也不选择利率相对偏低的定期存款，我们选择收益率适中而风险又低的银行理财产品，目前商业银行一年期的理财产品收益率普遍值在3.5%左右，我们假设往后30年的时间里，银行一年期的理财收益率都保持这个数，每年转存一次，那么30年后价值多少钱呢？
　　1万元*1.035^30+1万元*1.035^29+1万元*1.035^27+.......1万元*1.035^1=53.4万元，（这个复利计算可以去下载一个EXCEL,通过POWER(X,Y)来计算，其中X为1.035，Y代表年限），当然因为你这个钱是30年后才要使用的，所以前期的资金其实你可以选择三五年期的定期（利率不会低于1年期的理财收益率）或者选择银行的长期的理财产品，收益率会更高，这种情况下，30年后资金达到55万元，甚至60万元是有可能的。
　　55万元足够养老吗？
　　我们取中间值，以55万元核算，看看足够养老不？这取决于三个关键性的因素：一是30年后的生活成本；二是三十年后的市场利率；三是人均寿命。
　　1、30年后的生活成本
　　如果按照目前统计局发布的人均消费支出来看，2020年我国的人均年消费金额已经达到了21210元了（折合1767.5元/月，或许有人会觉得高，但你不要忘记了，这是包括医疗支出的，上了年纪的人虽然其他方面可能减少，但是医疗支出却会大大增加）。
　　我们参考往前十几年的CPI（消费者物价指数）来说，大概均值在2%左右，那么30年后的人均年消费支出为：21210*（1+2%）^30=38419元（折合每月3201.6元/月），相比目前而言，只是翻了一倍（也许有人觉得计算的低了，但其实不会，八九十年的急速大额通胀主要是当时的物资缺乏所导致的，其实你看看我们最近十来年，柴米油盐酱醋茶价格有大幅变动吗？并没有，主要还是微涨）。
　　2、55万元每年能产生多少收益呢？
　　知道了支出的金额，接下来聚焦点就是55万元的年收益，30年后市场的利率是多少无从得知，但是从我国最近十几年来市场利率走势以及欧美发达国家的利率走势来看，这个收益率估计不会太可观，我们姑且按照3%的年收益率计算，55万元一年可以产生的收益为：55*3%=1.65万元，远远低于年均消费金额，一年差额达到2万元以上。
　　虽然还有55万元的本金，但随着每年扣除差额部分的资金，剩余的本金减少，导致产生的利息也会减少，造成的差额越来越大；再者后续每年的生活消费并非停滞不前，而是还在增长，这些因素都会加速本金消耗，形成了一个恶性循环，所以55万元的本金，估计最理想的状态也就是退休后在支撑你20年左右，保守点可能就只有15年左右的时间。
　　3、人均寿命
　　按照国家卫健委发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，我国居民人均预期寿命由2018年的77.0岁提高到2019年的77.3岁（没有找到2020年的数据），从下图我们可以看到，从1981年以来，40年的时间，我们人均寿命增长还不到10岁，而越往后还会越难，这点从欧美国家的情况也可看出，我们假设30年后，我国的人均寿命为87岁，以60岁为退休年龄计算，即使不考虑退休后的继续增长，你最少还有27年的时间，而你的资金不足以支撑20年，所以每年存1万元显然不够。
　　总结
　　30年后的事情其实很难预计，如果从目前的数据做参考，每年存1万元显然是远远不够的，存2万元或许有可能（前提是没有大灾大病）。其实相比于自己存银行，我更建议的依然是选择缴纳养老保险，毕竟养老保险是根据整个社会的物价变动情况在调整的；又或者你可以自己存款与缴纳城乡居民养老保险相结合，这样以后老年生活会更有保障！