谢谢邀请！ 所有的保险都是按照需求来购买的，理财保险也是一样。值不值的主要是看你要解决什么问题，你的需求是什么。第一、买保险的顺序 对于普通老百姓来说，买保险是有一个顺序的，先从意外险、身价险、医疗险、重疾险、教育以及养老保险（可以通过理财解决）。依照＂高额损失优先原则＂，先建立最基础的保障再开始建立其他财务方面的规划。第二、理财险解析 理财险不要看短期利益： 理财险一定是看长期收益的，不能想着通过理财险在短期内暴富。就现在的理财险来看，都是在五年以后才开始返还，相对于以前的产品返还周期变长，但实际上返还金额并么有减少。一般都是返还所交保费的一个比例，或者是返还保额的比例。因产品不同，返还的方式不同。 理财险解决产期问题： 例如养老、子女教育、财富传承等等可以通过理财险实现。在年轻的时候每年存一笔钱，通过足够时间的运作在未来可以按照年领的方式，分步骤的将钱从保险公司领取出来作为养老金补充。建议将父母做投保人，孩子做被保险人，如果操作得当可以实现三代或者是四代受益。被保险人百年之后还可以将账户剩余部分以身故金的方式传承给下一代，实现财富传承。 理财险的弊端： 一般来说理财险发生身故都是退还所交保费以及理财险的理财收益。几乎没有任何保障功能，也起不到杠杆作用。而且一般理财险交费的数额都比较大，对于一般家庭来说交费压力比较大，所以在开篇的时间建议先购买保障类的产品。短期收益微乎其微，所以买理财险一定要做好长期打算。 理财险的优势： 长期收益颇丰，现在的理财险基本上要和一个有保底的万能账户相关联，由于万能账户是复利账户，只要给它时间，就会有意想不到的收获。理财险如果操作得当可以实现避税避债功能功能，也可以更精准的实现财富传承。（在此声明一下，不是简单的买了理财险就可以避税避债，而是要通过一些法律方面的操作才可以实现）。 所有的保险都是因为需要而产生的，所以没有值不值的，只有需不需要！ 值不值得买，这个问法不准确。理财产品，只有合不合适，没有值不值得。 首先，什么是理财型保险。 简单地说，就是由保险公司发起，既有保险的保障功能，又有理财的收益功能的一种结合型理财产品。 理财型保险大致可以分为：分红险、投连险和万能险，具体的定义和差别，投帅就不详细描述了，大家可以自行查阅。 那么，问题来了，抛开那些书面上的定义和文字游戏不谈：假设有一款理财产品A，既能提供保障，又能提供收益；还有一款理财产品B，只能提供收益；问：同样的风险条件下，两种产品谁的收益会更高？ 毫无疑问，是产品B，不然谁还买它？ 其次，什么样的投资者适合购买理财型保险。 当然是对保障有需求，收入稳定有闲钱，并且打算做强制储蓄的人。 为什么要加上这一堆条件，因为，在投帅看来，缺少任一一个条件，理财型保险都不算什么好的选择。 理财型产品大多期限较长，5年是起步价，有的返还周期甚至能达到20年。不是闲钱能扔这久？ 买的时候看着收益不低，其实算下来年化内部收益率可能还拼不过货币基金，再加上这多年的通胀，对保障没有需求能买它？ 保单合同一旦生效，每月都要扣钱，一扣多少年的，想提前终止的话，代价能亏到你心如刀割，不是收入稳定还打算强制储蓄，何必上这船？ 坑？多的不用说了。 跟我国所有的保险产品一样，售前太好，而售后跟不上 。真需要保障的时候，它的效果未必能如您所愿。 收益方面，除了上面说的，实际收益率不高。在购买之前，业务员还会一直拿理财型保险的最高档收益说事。理财型保险的收益分类一般有高中低三档，推销的时候，全是以最高档为例，吸引客户，仿佛其他的可能性不存在一样。 其实恰恰相反，理财型保险的最高档收益，基本是很难达到的 ，中档收益有没有保障都还得两说，购买之前不防先看看它的最低档收益，如果仍然决定要买，那投帅也拦不住了。 综上，理财型保险的优势在于它既能提供保障，又可以享受理财收益，同样的，它的劣势也在于，它的保障功能比不如专门的商业保险，收益功能又拼不过普通的理财产品。 一款理财产品，最大的优势，同时也就是它最大的缺点。 如果宣传的口号是，保险和理财的优势都有，同时也就意味着，保险和理财的坑，它也都沾。 我是仁义礼智投，国有商业银行总行注册国际投资分析师，有关投资方面的问题欢迎大家相互探讨交流。码字不易，各位老铁都看到这了，不妨点个赞再走吧。PS：我不是什么小编，如果嫌ID太长，一定要起个昵称的话，就叫我投帅吧… 理财型保险是否值得购买？ 保险从来就没有值不值一说，只有合适不合适。 我们先客观的分析一下理财型保险的优缺点。 先说缺点： 第一，作为一款投资工具来讲，它的收益不高，特别是短期收益，跟银行相比没有任何优势，更不用说和其他激进型投资工具相比。而且取现没有银行便利，短期内如果硬要取现，甚至会造成损失。 第二，作为一款保险来讲，他的保障性明显不足。基本上起不到什么保障作用。其保障性能用一句大白话来讲，无非就是本金加利息。远远低于意外、重疾等保障性产品。 第三，相较于普通保险的保费，理财险确实比较贵，比较占用资金。 我们再来看看它的优点： 第一，安全。一般来讲，理财产品有几个衡量指标，分别是安全性，收益性，流动性。安全性和收益性又一般是成反比的，收益性越高，安全性往往就越差。而保险理财产品的优势就是其无可比拟的安全性。 保险理财产品的安全性是由其投资渠道决定的，而其投资渠道也是由国家金融相关的法令法规所规定的。其本身同时也是受到法律保护的，相关的法律条文牵涉到婚姻法，合同法，民法，税法等内容。 第二，长期收益率可观。 保险理财产品一般会为客户设立一个分红账户，账户内的资金是以利滚利的方式来增值的。短期内，账户资金增长缓慢，但是，在较为长期的时间段来看，可以实现以时间换金钱的目的，可以有效的起到保值增值的作用。 第三，可以实现家族资产的精准传承。在一定条件范围内，可以合法的避债，避税。一般来说，保单都会指定有身故受益人，可以确保家族资产落在指定继承人的身上，而不用担心，落在他人之手。 第四，不会被查抄的家庭资产。重庆文强因触犯党纪国法，家产被充公，唯一留给老婆孩子的是一张238万的保单。这也是受到国家相关法律保护的，具体内容涉及民法及婚姻法的相关条款。 第五，由父母为子女投保的，是毫无争议的个人资产。在遭遇婚姻风险的时候不存在夫妻共同资产的问题，而平分。 第六，对于商人或者是企业主而言，购买了大额的理财保险，往往是一笔东山再起的准备金，也可以在家庭和企业之间建立防火墙，不至于由于企业破产而导致家庭也破产。 由于理财型保险的现金价值通常都比较高。当商人，或者是企业主，面临破产风险的时候，往往可以通过提取保单现金价值，来拯救自己的企业，以实现东山再起的目标。这在国内已经有不少案例。最有名的应当是属于国美的杜鹃救美案例。感兴趣的朋友可以自己去搜索一下。 … 结合以上优缺点的分析，保险公司的理财型保险，适合家庭经济宽裕，有从小就为孩子做养老规划的家庭，特别是企业主和商人，还是非常有必要提前为家庭做好准备。 朋友们好！不同的理财产品，各有优势和适配人群！理财型保险也不例外！ 朋友们一起，以银保理财产品为例，客观的，庖丁解牛，看看理财型保险，有什么优势和不足！ 一，优势 ： 门槛低，通常千元即可起步，大众化银保，现金价值安全性高（投资本金随投资时间所体现的价值），部分产品，有一定人身保障，以及参加分红，一举多得！同时，理财型保险大多分期缴费，有强制储蓄的积极意义！ 而且保险产品，有落地服务，购买相对便捷，有1对1的咨询服务，正规的双录，礼品丰厚，例如近期，某银行，银保理财，2万送电动车… 二，不足之处： 1，流动性有限！保险理大多定期，封闭运作，过犹豫期（例如购买后15天），中途退出会被扣取一笔现金价值！ 2，投资周期较长，存在利率通胀风险！保险理财，短则3~5年，长则终生，例如105岁自动终止…经济快速发展的时期，通胀风险较大！ 3，预期收益不突出，分红没有承诺，人身保障，有许多，要约，要求适配性比较高！同时，分期缴费，需要有后续资金保障！ 综合分析 ：理财型保险，值不值得买，是一个非常具体的问题！需要因人，因资金，投资的预期和目标而定！ 对于，收入稳定，有固定收入来源，资金闲置，对投资本金安全性，有一定要求，希望长期，强制储蓄，获取预期收益的同时，获得人身保障，又能够参加分红，拿到礼品，对理财的预期收益率，时间周期，流动性，不敏感，需要1对1咨询，就近购买的朋友来说，值得买！ 明确告诉你，从理财角度，不太值得买，但是也不一定是坑。 只不过＂保险的保障性比单品的保险差点，理财的收益率比单品的收益低点，理财的风险性稍微比单品的大一点＂ 。分别说下：理财型保险10年前出现的新品种，号称保险保障及投资功能于一身的新型保险，在我国开展的理财保险险种主要有分红保险、投资连结保险和万能保险。 这就说明了理财型的保险就是四不像，如同在今早善林金融骗局中的那些投资者想的，又想保本又保高收益，又能随存随取，天呢最后本金都没有了。过去讲＂专心做一件事，才能做到最好＂。本来保障和投资就不是一个目的，也不是一个事情，现在非要拉到一起去，那最后结果能好吗？具体分析下三大种类，我们就能看到其实理财收益太低，安全性变动很大。 (1) 分红保险有时候是保证了最低收益率，但是一般都是在1-1.5%之间，比银行利息都低啊。分红内容是本产品或者公司利润参与分红，那么怎么分？分多少？都不是购买者说的，所以保费高了，但是收益太低。 (2) 投资连结保险就更不能去提了，过去10年到5年前出了多少事情啊！理财险的重灾区就在这个投连险上，保险公司的理财团队将保费拿去理财，亏损严重，内部风控也不专业，最后有只剩下1成多的本金。 (3) 万能险就是一个万金油，保费是可以随时变更缴纳的是个优势，但是理财方面的内容就如同分红保险了，具体算算，因为保险人得到了缴费的便利，则费用又比分红险贵了。实例举例，数字算出保险理财类产品，不但收益低，还占用了我们大量的资金 为此还需要我们长达多年连续的缴纳，是不太值得的。 男，30岁，买15万的保额，只缴三年，一共交费30多万元。然后在第五年和第六年，每年领取5万多元。然后到65岁前，每年领取3000元，后面还有领取，一直到去世。这是个典型的类似年金式的分红型理财保险。我们暂时不考虑后面的领取，简单算下收益率，合并计算前六年，用算术直线法简单加减，相当于我们共交了20万元多点，之后每年有3000的利息或者收益，这么算下，相当于1.5%不到的年化收益率。如果加上前6年的现金折算，那就更小了。应该是如何正确的去做两件事情呢？ 想理财，就去买真正的理财金融产品，比如基金、股票。可以去银行、证券公司、基金公司去询问购买。 想要保障，就去买纯保障型的保险产品，也就是消费型的保险产品。为消费者提供风险保障，例如健康险，意外险，消费型重疾险等。每年只需几百或者几千的保费就可以获得千倍以上的保额，但保障时间结束后不会有返还，相当于把保费消费掉了。这些就是纯保险。 两件合起来做，钱多花了，事情办差了，资金还紧张了。那为什么理财类保险产品很火呢？ 本末倒置。在各类大力营销和代理的宣传下，颠倒了保险产品的保障功能是最根本功能，本质被忽略，兼顾的理财功能反而被部分消费者所关注。利用了大家认为保险公司保险的认知误区，放大了保险公司的保险能力，更放大了保险公司的理财能力。 追求安全性。在目前很多理财平台暴雷的情况下，很多老百姓又返回安全平台，追求安全性大于收益性，虽然不懂投资方式，在保险公司配置了保障后，继续购买保险产品当做理财。相对于股票的高风险，理财型保险虽然收益较低，但更稳健。 结语：其实总体原则是先保障，后理财。先选购消费型保险产品，相当于购入较高的杠杆，用低保费获取高保额的家庭全面意外和疾病保障。在配置了重疾险+意外险+寿险之后。这样剩下的钱就可以进行投资理财，制定投资配置组合。 小伙伴们，有什么讨论？一起来，一起进步。谢谢您的点赞、评论、转发、关注！ 保险的本质是＂保＂，不过有时候保险公司主力推理财型保险是为了赚钱，毕竟理财型保险是目前保险公司最赚钱的项目，也是为了收支平衡的项目，所以保监会的态度是，允许部分理财型产品上线，不过监管方面很严格，首推要保障性的产品。 不过到了销售的环节，保险推销员主打肯定是理财型保险，保险公司着力宣传的一般都会是理财险，加上近年投资环境差，理财险成为不少投资者的选择。 理财型保险没说值不值得买之说，只有合不合适之说，合适自己的就算不值得买也可以购买的。 理财型保险的类型 首先要了解一下什么事理财型保险，理财型保险是具有保险保障和投资功能的一种保险，属于人寿险的一个分支。主要类型有分红险、万能寿险和投资连结险。 1.分红险 分红险是由＂主险账户＂和＂分红账户＂构成的，理解很简单，主险账户即是主要保险的金额账户，分红账户是用来理财投资的，分红账户用来投资的地方一般在银行存款、国债、企业债券或者10%的证券一级二级市场中。 分红险一般都有保障的预定利率，一般是2.5-3%甚至更高，超额的部分会拿去分红，分多少就由公司决定。投保方式一般是＂交5年放5年＂后到一定阶段会有分红，到达指定年龄就全部保费返还。 2.万能寿险 万能险同样是分主险账户和分红账户，与分红险的区别是投资方式不同，分红险是传统险+保险公司股票，万能险是传统险+基金。万能险有一个保证最低的收益率，同时可以共享超额的收益，风险方面比分红险低一点。 投保方式跟分红险差不多，不过分红账户可以随时存入存出，详细下图一目了然。 3.投资连结险 投资连结险是风险最高的，可能会有亏损，因为基本主险的比例低，主要功能是用于投资的，资金可以100%用于证券二级市场中，加上投资连结险一般没有保底收益率的。连结险的模式有点像基金，波动比较大。 理财型保险的价值 理财型保险跟传统的保险不同，有投资的成分在，所以肯定有坑的，只是大坑和小坑的区别。 不过我认为对于理财型保险来说，理财不能单纯地看重收益回报，而是也有看一下该理财型保险产品在保费与保额之间的平衡，能否达到＂以最小的保障成本，带来更大的安全的保障＂ ，这个是要考虑的主要因素。 是否值得购买理财型保险呢？ 理财型保险的坑无非是＂高保费、低保障、低收益＂，我认为购买理财型保险之前一定要明白自己购买的目的，目的是购买保险的话，一定要做到＂先保障，后理财＂。 理财型保险是一种占用资金较多，保障相对少的保险，很多消费者认为自己买了很多钱的保险就有足够的保障，这个想法是本末倒置的，我们购买保险最先考虑的应该是消费型纯保障类的保险，最后有需要才去选择理财型保险。 买保险一定要适合自己，人生在不同阶段有不同的需求，如果要购买理财型保险个人认为要符合下面条件才去选购： 1.有足够保障型保险的配置 2.经济条件允许下，没有合适自己的投资方式 综上所述，理财型保险对于已经有保险配置和经济条件的人来说是值得购买的，对于年轻人来说可能是坑，毕竟真的遇到重病时候需要一笔钱的时候，理财型保险是帮不到手的。买保险一定是选择适合自己的，保障了自身的健康才去理财投资，健康才是第一生产，所以买保险要先保障健康和安全，后理财投资。 点赞和关注财经乐少 了解更多财经资讯和观点。 直接结论：理财型保险不适合大部分人，只有在保障型保险配置好之后，有余钱的情况下再作计划。 今下面，三木就来聊聊理财那些事。 理财渠道有哪些？ 保险理财有哪些优缺点？ 如何选择保险理财产品？一理财渠道有哪些？ 理财既是一门学问，也是一门艺术。对于普通大众来说，理财知识的缺乏和时间的限制，要把财理好其实挺难。作为入门级理财参与者，我们至少要知道如下常规的理财渠道： 二 保险理财 有哪些优缺点？ 保险理财常被普罗大众诟病，是人们收益期望值过高，还是被能说会道的保险代理人忽悠？只有弄懂它的优缺点，我们才能正确看待。 从上图可看出，保险理财从来就不是高收益产品，它的最大特点就是强制储蓄性以及稳定家庭现金流的作用。三如何选择保险理财产品？ 市场上保险理财产品琳琅满目，有单种类型的简单产品，也有多种类型组合在一起的复杂产品。怎样才能真正的去理解一款产品，我们真正要做的就是： 1. 拨开面纱，看清庐山真面目 为了更直观认清理财险的本质，借用一个示意图来表现： 理财保险可用简单清晰的用以下公式表示： 总收益=固定收益+浮动收益+万能账户二次增值 固定收益：每年领取的定额生存金、满期金、祝寿金、教育金等 浮动收益：如果主险是分红型产品，每年享受的保单分红 万能账户二次增值：按照合同约定，所有的收益都将自动转入万能账户实现二次增值。 在保险期间的中后期，随着万能结算账户积存的价值越来越大，甚至超过了主险的现金价值，万能结算利率的高低和稳定性将决定了这笔投资的增值效率。 说明 银保监会规定，生存金最快可以从投保后的第五年开始返还，在一定程度下弱化了主险现金价值的累积速度，所以，必须配合万能账户做二次生息，保险理财才有意义。 举个例子，有两种存钱方式：一种每年存10万，但同时每年都从本金中提取小额生存金（快返）。另一种则只存不取。几十年后，第二种的账户余额一定更多。而目前保险公司利用万能结算账户，就是为了让每年提取的生存金依旧留存在账户内生息，别转走，从而实现第二种理财方式。 2. 从投资角度看理财保险 要去了解一款理财产品，我们应该从以下几个要素出发： 对于绝大部分普通理财参与者来讲，至少要对盈利性、安全性、投资风格和投资周期这四个要素了解清楚。 1. 安全性/投资风格 这是一份保险，在秉承最高诚信原则的前提下，通过订立保险合同的方式，将各种权责义务（投保人、被保险人和保险公司之间）关系和保险利益确定下来的。在保险公司正常经营的情况下，必须刚性兑付生存年金和现金价值。从这个角度说，我认为理财保险又可以媲美银行定期存款的安全等级。如此低风险的投资，基本可以列入保守派。 2. 投资周期 理财保险的投资周期（保险期间）动辄几十年甚至终身。 另外，由于理财保险多是分期交费（趸交/3/5/10年），在每年都需要大额投入的情况下，我建议交费期尽量短。如果选择了长交费期，却没有管理好现金流，因为财务原因导致保费断供，无论是在缴费期内退保还是办理减额交清，损失都不小。因为保险公司通常会通过对前期（特别是交费期内）现金价值的控制来管理退保率。 我有一位朋友购买了一份理财保险，选择了10年交。在缴纳第五年保费时，因为现金流问题而面临退保损失一大截的困境。 朋友向我求助时，我给的建议是：如果只是短期周转问题，先临时借款缴纳保费，然后办理保单贷款把钱还上。这相当于有一年时间去调整财务状况，尽快筹集保费还上保单贷款。 3. 盈利性 关于盈利性，应该是大家最关注的问题。按目前国内理财保险的产品特点，当我们去考察＂回报率＂时，应该优先看看产品【确定的保险利益】部分。 这里，以30岁男性、每年交10万元、一共交费3年为例，对比多家保险公司的理财产品。参考目前的人均寿命，假设所有保单将被持有到80周岁。 以上产品和数据均来自保险公司的产品计划书。对于上述三款分红型产品，由于保单红利是不确定的，对比利益时并未加入保单红利。上述对比不构成任何购买建议。 根据上面的比较，总结以下几点： 1. 由于定价利率的不同，传统型产品确定的保险利益（生存年金 + 祝寿金 + 满期金）比分红型更好。但分红型能让投保人参与分红险业务经营利润分配（不确定的保险利益），通过保单分红弥补差额。对于偏稳健保守的投资人，可以选择传统型产品。 2. 万能账户对于这笔投资的增值有决定性作用。在保单持有期内，每年派发的生存金和在固定年龄支付的祝寿金才能进入万能账户做二次增值。原则上每年派发的生存金越多，祝寿金（如有）支付的时间越早，万能账户的原始资本累积越快，增值效果也越好。 3. 万能账户提供最低保证利率，利率越高对投保人越有利。但长期看，实际结算利率和保单分红一样，同样由保险公司的经营实力和投资管理能力决定，也会受当时的经营策略的影响。按照目前险资的投资效率，维持长期高结算利率可能性不大。 也许有人可能会问，为什么没有万能账户价值的对比？因为分红险的保单红利同样进入万能账户做二次生息，而保单红利是不确定的保险利益，对比时就没并未包含。 如果只是看确定的生存金利益在万能账户保底结算利率下的二次增值情况，就拿华夏福临门2018来讲。到80岁时万能账户价值加上主险退保现金价值约158万。对比当初投入的30万保费，50年累计增长率约427%。这应该是上述参加对比的几款产品中，最佳保底回报了。三木sir总结 综上，目前的保险理财产品相比以前有了很大的改进，特别是在这几年人身险费改的背景下，保险公司获得了更多的自主定价权，保险利益（确定部分）有了不少提高，尤其是目前低利率环境下，逐渐成为低风险投资中一种不错的选择。 最后，关于投保理财险，我给出几点建议： 1. 不要被计划书里＂过于美好＂的利益演示数据所迷惑，对于那些不确定的保险利益需要保持冷静。确定的保险利益，即生存金、祝寿金、满期金和现金价值等，保险公司正常经营情况下必须刚性兑付的部分，需要重点考察。 2. 对于不确定的利益，例如分红型保险的保单分红和万能结算利率非保证部分，保险公司的资管能力和过往5年的经验数据，可以作为借鉴评估的参考。 3. 由于快返的原因，能否把尽量多的生存金留在万能账户做二次生息，对理财的效果至关重要。所以，理财险并不适合即将退休的人，因为在不久的将来你一定会从万能账户取钱养老，影响增值效率。 4. 理财保险目前不管是从IRR看，还是从万能结算保底利率或实际结算利率来看，投资收益很难PK赢其他理财型产品，保险理财从来就不是进攻型投资策略，而是不错的防守型，他是家庭投资组合中重要的组成部分。 更多精彩推荐，请关注我们公众号：三木话险 保险和理财是两种产品形态，保险是花钱买一份具有法律效力的合同，属于消费；而理财属于把资产投入到转化成收益的产品中，赚取收益。两种产品从商业模式上完全独立，因此市面上的理财型保险不具备投资性，从我个人投资理财和买的保险上来讲，我的原则是：让保险归保险，让投资归投资，二者不可归为一类。01 为什么不买理财型保险 在我儿时的记忆中，我的父母就给我买过类似的理财型保险，大概的产品介绍是每年交几万的保费，每年有一定的保额可以赔偿，我问过我的母亲，现在看来保额非常的低，和消费性保险的保额完全不具备可比性，而最坑的是他会告诉你投保到孩子成年的时候一次性返一定的保费。听起来很划算，既保障的人的健康，同时又有投资的属性，最终其实算下来可能10年下来，年化收益率可能都不足4%，而保额也只有几万块，还不如我们自身购买的五险一金保的多。基本属于一种非常不划算的投资选择。 02 数字告诉你理财型保险有多坑 前不久，腾讯微保内测过一款返还型保险产品，也就是我们平时在XX人寿保险听说过的分红型保险，我记得微保出的那款重疾险产品叫做【康护一生】。30岁的男性，45万保额，保到70岁，分20年交，每年交13095元。保障到70岁，最终需要交523800元，最终只会返还45万元的保额。 如果换成另外一款产品叫做【康乐一生B】，除了满期不返还保额外，其他的保障和康护一生一模一样，而每年只需要交的保费是5246元，两者足足相差了7849元。我们每年投入7849元的钱，投入到理财产品中，每年随便买个收益率4%的产品，到70岁的时候拿到远远比45万要多得多。 这么一算，理财型保险有多坑，你应该清楚了吧。03 综上总结 因此，我们在购买保险产品的时候，特别要留个心眼，一般来讲保险产品的销售人员都会把产品最好的一面告诉你，但是产品的性价比高低是相对的，我们要辩证性的看待这个问题。 如果你期望买重疾险或者定期寿险，那么我建议你直接购买消费型保险即可，不要贪图多少年后返还保额，最终三四十年后通货膨胀不知到什么程度，返还的那几十万保额能有什么用。 以上就是我对题主的分析和建议，希望能够帮助到题主及更多的人。点赞和转发就是对我最大的支持。我是杜耶说理财，价值投资的布道者。关注我，和我一起慢慢变富。原创不易，感谢阅读。 十月份，将会是保险产品停售的高峰期，主要推动的产品会是一大批年金型产品，号称是4.025%的利率复利递增比如如意享年金保险，各种停售推动近期大量出现：《再也买不到的4.025%》《即将消失的4.025%》《再见4.025%》《4.025%叫停，末班车你上了吗》，希望你没有被这种手段收取了智商税。 一、来龙去脉8月30日，中国银保监会于官网发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》。有兴趣看通知原文的朋友，可以到官网查看，但是很少会有人能看得进去，光是一个标题都能看晕。此通知已经被市场中大量装模作样的从业人员严重误读了，不仔细看，还真以为市场中突然冒出了几万个精算师。我来解读一下这项通知内容：《通知》前：保险公司的养老年金产品规定中，如果预定利率超过4.025%，就需要经过监管审批，如果低于4.025%，只需要备案就可以了，通俗点解释：备案的意思就是你设计好了，告诉我一声就可以卖了，而审批的意思是你设计好了，我要审核，我不通过你就不能卖。《通知》后：也就是现在，养老年金产品的预定利率只要超过3.5%，就需要监管审批。注意，只是审批的条件变得更严了，而不是说以后4.025%不会再有了。二、政策理解保险姓保，这是行业大方向，也是现阶段最需要强化的问题。此通知看时间节奏，重点应该是为了弱化2020年的保险业＂开门红＂，往年各家保险公司的开门红，基本上全都在卖理财类保险产品，也就是年金险，万能险。天天都是产品说明会，身边一堆不懂保险的亲戚朋友都变成了保险代理人，虽然跟你讲不清楚年金产品，但是他会拉你去听课，听他们公司的专家讲课，硬拉你到高大上的酒店，但是要听完＂专家＂两个小时的课，才给你发筷子。讲完后又是各种演员登场，声音高昂的主持人不断的狂吼：＂某某先生率先签单100万，获得价值99999元的貔貅一头＂，然后各个餐桌都安排有一个人去促成....... 我只想说，保险业再这样发展下去，真是要low死了。监管这次的《通知》，我认为关键是要弱化2020年的＂开门红＂。 三、不要为停售买单目前市场中，也许停售炒作最凶狠的并不是那几个老牌公司，而是一款叫如意享的年金保险。我承认，如意享确实是一款很不错的年金险，但是现在这个时候，一定要提醒你如意享的几个坑：坑1：在保障型产品都还不全的情况下，不要买任何理财类产品。先问问自己，一年收入有没有超过50万？一家三口或者五口，是否都配置了足够的终身重疾险？花几十万买个年金险，40年不退保能不能做到，如意享年金保险是可以＂随时退保＂，看似退了无损失，实际上损失的是资金的时间成本。坑2：预定利率并不代表收益率。年金保险的预定利率是4.025%，但是并不是这款产品的收益率就是4.025%坑3：同样预定利率的产品，收益也会有差别。如意享年金保险是4.025%预定利率，但是目前市场上还真有好几个都是4.025%，但是每款产品的实际收益率并不是一模一样。为了避嫌，本篇就不详细一一介绍了。 坑4：如意享停售后，真的没有好产品可以买到了吗？还有至少三款与如意享年金保险收益相同的产品，近期不会停售。而且，后期还有收益更高的产品。 四、写在最后： 不知道你们是怎么想的，我自己的定义是，在我年收入不到500万的时候，我是一定不会买任何理财类保险产品。理财类保险，真正作用并不是收益，年金险、增额终身寿险、普通终身寿险、保险金信托，这种产品根本不是我们这种普通老百姓能玩的。但是对于高净值人群又具备了很多独特的定位，这里不多说了，如意享年金保险停售了也跟我们无关，普通工薪家庭想理财，有太多其他更好的选择，保险是最保守的一种而已。 理财型保险是否值得买，得看前提是针对什么样的群体。 很多人把理财险定义为＂坑＂，原因就是灵活性差，收益率低，还没有保障功能。持这种观点的人，基本就是一个原因——穷。 保险，对不同的人群，可以提供不同的保护，但有一个核心，保险最终确保的是家庭财务的持续稳定。不用谈什么爱，什么责任，最终落实在生活的琐碎上之后，保险最根本的作用，就是让你一直有去解决问题的钱。如果这一点达不成共识，那后面的内容也就不用看了。 明确了这一观念之后，我们就要思考，自己家庭财务的来源，大部分家庭都是普通，是靠人的工作去赚取收入的，所以这些群体想保证家庭财务的稳定，就需要去保通过工作去赚取收入的＂人＂，少部分家庭，比如一些高净值家庭，是通过自己的钱去挣钱的，炒股也好，投资也好，所以这些群体想保证家庭财务的稳定，就需要去保用来赚钱的＂钱＂。 所以，对于一个工薪家庭，没有必要去担心什么可能会落地的遗产税，因为就没什么遗产。对于一个高净值家庭，也没必要去担心什么万一发生重疾，几年无法工作怎么办，因为即便几年无法工作，也未必影响他们的收入来源，因为收入模式是不一样的。 所以，出发点都是保赚钱的能力，靠人赚钱的家庭，保险就买保障型的产品去保人。靠钱赚钱的家庭，保险就要买理财型的产品去保钱。 如何通过理财性质的保险，去实现保钱的效果，这是需要系统的分析和规划的，没有标准方案。但有一点，理财型保险，也姓保。所以你必须明确，它主要也是给你提供保障功能的，只不过保的是钱不是人罢了。如果你只盯着它的收益和增值看，就只能等着掉坑了。