数据反应出的金融风险不容忽视 根据阿里法拍平台的数据,自2017以来,全国每年挂拍的住宅用房数量由18.6万套增加至34万套,逐年翻倍增长,截至目前,全国法拍房的拍卖总量已超过170万套,而这个数据仍在上升,要知道中国房地产相关贷款占银行业贷款的近40%,房地产贷款占比明显过大,根据央行调查的数据,中国平均房产占个人总资产的比例高达60%,这样的资产结构,导致个人几乎没有什么抗风险能力,居民杠杆率明显过高,并且在过去很长一段时间内,不少人买房是为了投资、投机,一旦房价下跌,或者出现其他问题,对银行而言势必会引发金融危机,这一幕是不是感觉似曾相识,07年美国次贷危机,正是因为房价急剧下跌,房贷违约率急速上升,爆发大规模房贷断供潮,致使大型金融机构纷纷倒闭,进而引发全球范围的连锁雪崩,那咱们是否也会发生类似次贷危机的事件呢? 究竟是什么原因导致法拍房增速过激? 想要搞明白以上问题,首先必须捋清楚,为什么法拍房会有如此过激的增速,其实多数人混淆了一个概念,法拍房包含断供房,但并不等于断供房,法拍房是指因各种纠纷被强制拍卖的房产,而购房者断供仅仅只是其中一种情况而已,因此,法拍房数量大幅上升并不等同于断供的情况也大量出现。 (1)房地产粗放发展 中房协下属网站,针对2021年各地人民法院裁判文书数据进行分析后,发布了一组统计数据,2021年,牵涉全国各地房地产开发企业的裁判文书数量,达到48.86万条,其中与合同纠纷相关的案例超41.95万条,其中房屋买卖合同纠纷、商品房预售合同纠纷、商品房销售合同纠纷、单买卖合同纠纷这几项,共计达25.66万条,占房企全部合同纠纷的6成以上,这是多年来房地产粗放发展结出的苦果,导致法拍房数量上升的原因之一,到此就已经浮出水面了。 (2)疫情冲击、经济下行 多年来,房产投机或是投资者无视自身负债,高杠杆盲目囤房,以为房价普涨是常态,当下疫情冲击,经济下行,房产难脱手,收入跟不上,进而出现房贷断供,致使法拍房激增;同时,疫情后企业出现经营困难,需要出让不动产变现或因违约导致抵押物被查封、拍卖也是一导致法拍房激增的重要原因。 (3)投资者对未来经济形式预期降低 受疫情冲击,大众对未来几年的经济发展预期偏低,手上有钱的投机者或是刚需者纷纷选择持币观望,等待抄底机会,但中国这些年的发展势如破竹,因此他们又不敢完全看空,生怕错过抄底机会,两难之间,折中方案就来了,正是法拍房,价格明显低于市场,即使抄底失败,也不至于亏损过大,正是这个原因催生了法拍房市场需求,那法拍房中你觉得有权属纠纷或是涉刑的房子更受欢迎,还是单纯因为断供被拍卖的房子更受欢迎呢,显然后一种更容易被接受,于是为了吸引客户,或是促成销售目标达成,不是断供房的也被谎称为断供房,这只是诸多法拍房操作者的一种销售手段。 要正视问题,但切莫夸大 综上,全国并没有发生普遍性断供,中国个人住房贷款不良率仍然保持在较低水平,首先中国断供成本极高,一旦发生断供,当事人除了首付款、契税、维修基金、已偿还贷款等损失外,还会面临不良信用记录将进入央行征信系统、银行账户被冻结、影响日常消费生活等困境,由于中国并未普遍实行自然人破产制度,购房者一旦陷入断供或大量负债,银行债务或将伴随其终身,除非房价跌超购房者支付的首付比例,否则极少有人会出现断供,即使真的力不从心,金融市场仍存在房产二次抵押贷款,可以暂时延缓还款压力,其次中国住房按揭抵押结构简单,不存在层层嵌套的金融衍生品,目前中国个人住房贷款整体风险可控,不必过分担忧,但数据所反映出的系统性金融风险仍然存在,加强房地产行业整顿,加强金融体系建设和监管任重道远。