学平险到底该不该买？

　　作者 | 赵玉涛
　　来源 | 独角金融
　　又是一年开学季，家里的＂大小神兽＂们陆续开学，随之而来家长又要面临孩子的保障问题，学平险成了一个绕不过的话题。
　　对家长们来说，学平险可能就像＂最熟悉的陌生人＂，有些家长可能年年都会买，但具体保障什么却不太清楚。
　　与动辄数百上千的健康险相比，学平险堪称＂物美价廉＂。价格一年100到200元左右不等，覆盖范围包括意外伤害和意外医疗。
　　虽然有诸多好处但也存在医疗部分保障额度低、只报销社保内费用等不足。学平险究竟是鸡肋还是刚需，到底该不该买呢？
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　　学平险是什么险？
　　学平险可能大家并不陌生，其 全称是学生平安保险，是学生人身意外伤害保险的一种 。过去都是开学时由学校组织统一代收。
　　但是 2015年6月 ，教育部、国家发改委等部门发布了《关于2015年规范教育收费治理教育乱收费工作的实施意见》，明确规定， ＂严禁各级各类学校代收商业保险费，不得允许保险公司进校设点推销、销售商业保险 。＂
　　来源：财政部公告
　　严令禁止学校代买之后，学平险 由家长根据自愿原则进行购买 。
　　慧择的一位从业人士表示，目前市面上的学平险价格基本在 每年100元到200元左右，几十块钱也可以买到一份，小学生大学生都能购买 。 保障范围大致包括意外医疗（意外门急诊+意外住院）、疾病医疗和意外身故或伤残三大类 。
　　比起数百上千元的健康险来说，学平险十分划算，提供的保障很广而且价格也不是很贵。
　　许多家长一看纷纷投保，但是别急，一位家长之前也为他家的孩子购买了学平险，但是出险了保险公司却拒绝赔偿。到底是怎么回事呢？
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　　出险了都会赔吗
　　没有在保险合同要求的医院就医，孩子发生了意外保险公司拒绝理赔。
　　2019 年3月8日，河南的翟同学的家长在网上为其购买了一份学平险 ，保险期间从2019 年 3 月 8 日至2020 年 3月7日。
　　险种包括《学生幼儿短期意外伤害保险》、《附加学生幼儿短期住院医疗保险》和《附加学生幼儿定期寿险》。
　　包含意外伤害保额 50031.5 元、意外伤害住院补贴日给付额 0 元、意外伤害门急诊医疗保额 3000 元、意外身故保或全残保额 30000 元、住院或意外疾门诊医疗保额 10000 元。
　　来源：腾讯图库
　　2019 年8月11日，翟同学（被保险人）和家长去北京游玩时发生了意外 ，翟同学在下台阶时，不慎意外摔伤，右膝关节着地，当即出现右膝关节疼痛，下蹲受限情况。
　　翟同学的家长就近带其在北京一所医院住院治疗 ，医院诊断结果为＂右膝外侧半月板损伤＂。于是翟同学不得不住院5天，期间花费医疗费41029.6元。
　　出院之后，翟同学的家长向保险公司理赔，但保险公司以翟同学没有就诊于三甲医院为由拒绝赔偿 。
　　翟同学的家长对这个说法不能接受，于是诉讼至法院（详细内容可见（2020）豫08民终1987号）。
　　保险公司的说法是，翟同学就诊的医院并不具备二级以上资质，不符合保险合同约定的医疗保险责任，而且意外伤害保额在被保险人意外身故或伤残时才进行赔偿（即免责条款），医疗费不包括在里面，所以拒赔 。
　　关于免责条款，《保险法》中规定：＂对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力＂。
　　法院认为 家长为翟同学份投保的学平险虽为网络渠道购买，但 保险公司没有提供证据证明其已通过以网页、音频、视频等形式对该免责条款尽到了提示和明确说明义务，因此免责条款不产生效力 。
　　而且 翟同学受伤后其家长选择就近医院进行治疗符合客观实际及保险合同约定 ， 驳回了保险公司的请求，判保险公司支付理赔款41029.6元 。
　　本以为事情这样就结束了，但是还没完，保险公司对裁判结果存在异议提起上诉。
　　二审法院认为翟同学遭受意外伤害并未导致身故或伤残，不能适用意外伤害保险责任，只须赔付住院和门急诊的费用 ，支持了保险公司的主张，但是关于就诊医院资质的问题还是维持了一审判决。
　　最后判保险公司赔款13000元 ，此次纠纷到此终了。家长们购买了学平险也要看清保险责任，不是出险了保险公司都会理赔。
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　　那还要不要买？
　　由上述案例可以看出即使购买了学平险也不是所有损失都会赔偿， 仅就保险责任范围内的部分予以赔偿。而且部分学平险对就诊医院有限制 ，通常要求二级即以上公立医院，部分医院除外（即在此类医院就医不予理赔），出险就医时也要加以注意。
　　另外，学平险里的疾病住院保障有一个等待期，一般为30天，少部分为90天。在等待期内生病保险公司不赔。
　　而且学平险有报销范围和比例的限制，通常会有一个免赔额，而且住院医疗仅报销社保内的费用，仍有部分治疗费用需要自费。
　　前述保险人士表示， 学平险主险是意外险，只能提供一个基本的医疗保障，代替不了重疾险和百万医疗。
　　来源：腾讯图库
　　所以到底该不该买还是要根据自己家的实际情况按需购买。
　　对此你怎么看呢，你家孩子有投保学平险吗，欢迎留言讨论！