房贷是怎么审批的？银行是怎么查询借款人风险的？

　　银行审批贷款人的信息，符合银行的最低要求，银行才能放贷给贷款人，否则银行的放贷就会存在风险。
　　那么，银行是不认识你的，银行怎么来了解你这个人的呢？怎么来判断放贷给你是否会有风险呢？
　　这从你贷款要提交的信息你就可以判断，银行是用什么信息来判断你的了。
　　虽然银行不认识你，但银行可以从你提供的资料上来了解你，主要包括三个方面。
　　❶、个人征信
　　个人征信就是你的个人信用记录，你是不是一个诚实守信用的人，借了钱后是不是按时归还。
　　如果你不是一个诚实守信用的人，银行借给你的钱，你有可能不会归还，那银行借贷给你的个人贷款，就会存在风险。银行评估的风险比较大，那就会拒绝你的贷款申请。
　　银行怎么来判断你的个人征信的呢？
　　那就是你个人在中国人民银行打印的征信报告，你在其他金融机构的借贷情况，包括你使用的网络借贷，信用卡借贷等，你向这些机构借贷的信息，全部记录在中国人民银行的征信记录上。
　　不但是借贷情况记录在中国人民银行对的征信记录报告里，也包括你向其他金融机构申请的没有成功的贷款记录都会记载。只要你向其他任何金融机构申请贷款，即使是没有申请成功，都会记录你的贷款申请。
　　最常见的是使用信用卡，你使用的信用卡有太多的逾期，银行直接会把你拉入拒贷的一类人当中。如果逾期的情况不是很严重，那银行认为你不是有意逾期，虽然放贷给你存在一定的风险，但这风险不会很大，还是会放贷给你。
　　如果你频繁地申请贷款，银行根据你的征信判断，那说明你是一个很缺钱的人，贷款给你也会存在风险。
　　❷、银行流水
　　银行流水就是你和银行交易的往来记录，比如你的工资收入，你到某地的消费支出等，都会记录在银行的系统里面。
　　当银行查询你的银行流水的时候，你的收入多少，支出多少，每个月的盈余多少，银行根据你的流水，你的收入支出查看得清清楚楚。
　　如果你收入大于支出，你就一定的经济能力来偿还银行的按揭贷款；如果你的收入小于支出，那你可能没有能力来偿还银行的按揭贷款。
　　银行查看你的流水的目的，就是看你的收入是否有能力偿还银行的按揭贷款。
　　❸、工作证明
　　有些银行在你月供达到一定金额的时候，就需要你开具工作证明；也有的银行不需要工作证明。
　　开具工作证明的内容包括，你的年薪、工作职位、工作单位、工作年限等，用这些信息来判断你的工作是否持续，收入是否稳定、收入是否会随着时间的推移而增加，从而来判断你是否有持久的还款能力。
　　银行审批的流程是你先提交资料，银行专门有客户经理对你的资料进行审核，审核通过后就是复审，由银行风险控制部门审核，然后再由银行法人审核签字。
　　从上面的几点分析来看，
　　银行主要通过贷款人的征信、银行流水、工作证明来综合判断你是否符合银行的贷款要求。
　　查询征信的目的就是看你是否一个诚实守信的人，对于不守信的人，银行不会放贷；银行流水是查看你是否有经济能力来偿还银行的按揭；而工作证明就是查看你是否有持久的偿还贷款的能力，毕竟房贷是20年到30年的贷款，必须要有持久的工作来保证你能够按时还款。
　　征信好，说明你是一个守信誉的人；流水沟，说明你有经济能力还贷；工作证明，说明你有持久的还款能力。
　　你是一个诚实守信，并且有持久的还款能力，你申请的银行贷款当然就会获得通过；相反，你不守信誉，没有还款能力，银行就会拒绝你的贷款申请。
　　当然，这也是我个人观点，仅供参考。欢迎各位对这个问题在下面留言，发表你们的观点和意见，相互交流和学习。
　　银行审批房贷主要看三方面，一是征信报告，二是银行流水，三是收入证明。1、征信记录
　　征信记录是房贷审批的门槛，如果征信存在较大的问题，那么不管你的收入有多高，都是会直接拒贷的。银行看征信主要看贷款人是否有逾期记录，有多少次逾期记录。一般来说＂连三累六＂基本上就会被拒贷，也就是连续三次或者累计六次逾期。所以一定要经营好自己的征信记录，不要有信用卡逾期或者贷款逾期。2、银行流水
　　银行流水是用来判断贷款人还款能力的，银行流水能很大程度反应贷款人的收入情况。银行一般要求贷款人的月银行收入流水在月供的2倍或2.2倍以上。如果达不到，很有可能被拒贷或者降低贷款金额。3、收入证明
　　收入证明同样是用来判断贷款人还款能力的，还能查看贷款人的工作稳定性和收入稳定性。收入证明需要公司或单位盖章，这也能查看贷款人的工作单位是否优质。
　　一般情况下，如果贷款人上面的3方面都没有问题，那么贷款审批基本上是没问题的。
　　买房对于很多人来说都是非常重要的一件事情，但是目前很多城市的房价都比较高，很多年轻人根本没法全款买房，所以大多数人都只能通过办理按揭贷款来买房。
　　但是在办理按揭贷款的过程当中，有些人可以顺利通过银行审批，而有的人可能被银行拒绝掉，对此很多人都不明白，同样是申请住房贷款，为什么有的人可以通过，而有的人会被拒绝呢？银行在审批房贷过程当中主要考核哪些内容呢？
　　通常情况下，银行对申请人的审批内容主要有以下几项。1、收入。
　　收入是还房贷的主要保证，收入也是银行非常看重的一个考核指标，正常情况下，银行都要求大家的收入水平达到月供的两倍以上。
　　而银行在考察收入水平的时候，主要通过大家的银行进账流水来核实，大多数银行都会考核最近半年之内申请人的进账流水。
　　当然有些银行为了防范申请人做假流水，他们还有可能会考核日均存款余额等。2、个人征信。
　　目前去申请贷款，很多金融机构都会查看申请人的征信报告，而银行在审核房贷的过程当中，对征信的要求主要是坚持一个连三累六的原则。
　　也就是说申请人最近两年时间之内不能有超过六次以上的逾期，而且不能出现有连续三个月以上逾期的情况，如果有连三累六的记录，那么房贷基本上会被拒绝。
　　除了考核大家的逾期记录之外，银行还有可能重点看大家的查询记录，如果最近半年时间之内大家有很多审批类查询记录，那么银行有可能怀疑大家是通过借钱来充当首付，这种情况也有可能被拒绝。3、个人负债水平。
　　一般去申请房贷的时候银行对申请人的负债要求不能超过50%，如果负债率太高，银行一般会要求大家先把部分债务还清了再进件。
　　但对于收入比较高的朋友来说，银行对于负债率有可能会适当放宽，但是把房贷月供计算之后，总体负债水平一般都不能超过70%。4、信用卡透支以及网贷余额
　　最近几年网贷非常流行，信用卡透支也非常普遍，对这些有大额信用卡透支以及网贷余额的朋友来说，银行一般是比较忌讳的。
　　因为网贷本身的利率比较高，如果一个人能够承受较高的利率去借网贷，那说明这个人的风险比较大，对这样的人，银行一般都会要求大家先把网贷一次性还清，然后提供结清证明之后才会进件。
　　另外对有大额信用卡透支余额的朋友来说，银行也比较忌讳，因为目前我国有相关政策规定，不能通过信用卡透支或者通过消费贷款来充当首付，对于那些有大额信用卡透支的朋友来说，银行有可能怀疑大家利用信用卡透支来充当首付，在这种背景下，银行一般都要求申请人先把大部分信用卡余额还清了才可以进件。5、工作证明。
　　现在去银行申请房贷，很多银行都要求提供工作证明，而工作证明有多种方式，一种是由所在单位盖章的纸质工作证明，还有一种就是通过社保缴费记录来证明，这里面社保缴费记录要更加客观真实一些，所以银行更愿意采纳社保记录。
　　而银行之所以要考核工作证明，其目的就是确保大家有一份稳定的工作，毕竟工作是收入的来源，只有工作稳定了，大家在日后的房贷还款当中才有保障。
　　另外对已经结婚的朋友来说，银行在审核房贷的时候，不仅仅是看一方的资料，而是要看夫妻双方的资料，如果夫妻双方某一个人不符合银行的条件，银行也有可能会提高要求，甚至拒绝房贷。
　　银行是如何审批贷款要记住一点，银行的审批标准也比较简单粗暴，银行从来都不做亏本的生意，所以银行基本上能把坏账单的机会降到最低。
　　银行有很多种贷款方式，不同的贷款方式有着不同的贷款难度，而且银行在审批的时候也会根据当前的贷款与自己的资质是否符合，才考虑是否会通过初审。
　　贷款都是观看资料就可以表面的判断出是否能值得贷款，但是这些资料都可以做手脚的，所以银行的表面判断并不能很好地确认，但是很多条款来限制了，不敢不还贷款。
　　银行通过表面的信息来确定客人是否只具备贷款资格。
　　银行贷款一般都会咨询几项重要指标，然后确认是否有贷款资格。
　　（1）征信查询
　　中国人民银行征信报告就可以得知贷款者是否一个诚信守约之人借钱后是否准时还款。
　　银行是根据这份征信报告来进行判断，是否可以进行借款。
　　随着征信报告的完善，现在上面显示的信息将会变得越来越多，记录了每一个人每一笔贷款的走向是否准时还款，是否有逾期现象，是否有黑名单？
　　白户这种基本上在贷款上不会存在任何问题，毕竟没有任何的贷款记录，你还不可以判断是否一个诚信守约之人，所以银行在白户贷款一般都是默认没有问题。
　　有贷款记录，但是都没有出现过逾期，这种银行也是比较受欢迎的，因为有记录显示这个人每个月都是准时还款，信用卡使用良好，所以银行知道他是一个守信之人。
　　出现逾期银行也是要慎重的考虑，主要看逾期是恶意逾期还是非恶意逾期，如果恶意逾期的人，银行一般都不会考虑再放款，非恶意逾期银行也默认在三年内不得超过5次，超过肯定就是人为的。
　　征信黑名单银行根本都不用去观看能不能贷款的问题了，直接就是拒绝贷款。
　　还有一种情况银行也会慎重的贷款在短时间内频繁地被申请信用卡，查征信记录的人肯定是比较缺钱的，所以银行在这方面都不会轻易的选择放款。
　　（2）银行流水。
　　银行流水以及银行的交易记录，这些都是有清楚的记载，每一笔账只要经过银行都可以清楚的显示出来。
　　查询银行流水可以清楚的记载每个月的支出，每个月的收入，每个月的银行卡余额，根据银行卡的流水来进行一定的判断。
　　在银行所有贷款中，银行流水肯定是越大越好，而且还有一定的余额存在银行卡里不可能出现支出大于收入，银行肯定是再三的考虑。
　　目前银行绝大部分要求客人都是打半年的银行流水，有部分其他贷款是要求打一年的银行流水。
　　（3）收入证明。
　　收入证明是证明我们自己的有工作单位或者是有自己的公司。
　　该收入证明最常看到的信息是包括每个月的薪资职位，工作单位，工作年限从而来判断自己的收入是否处于稳定状态，银行对于一年或者两年的工龄都是比较敏感的。
　　害怕工作不稳定，最终没有其他收入来源，而导致还不上房贷。
　　银行的审核标准还有一个很重要的指标，例如每个月的房贷为4000元，那么每个月的收入最少在8000元以上，有部分银行甚至是要求每个月的房贷是收入的2.5倍1万元的收入。
　　（4）个人负债水平。
　　重要考核标准银行也要观看个人的负债，其中最关注的负债是信用卡以及网贷，网贷是最关注的，因为网贷是不受到银行的认可，只要网贷有欠款必须得要还清，而且要三个月之后才打征信才真正的有效。
　　信用卡也不能超额度的使用，一般不能超过20%的使用额度，最好把额度使用降低，越来越好。
　　如果收入很高的人而言，银行对于负债率这个并不会存在太大的限制，如果每个月收入10万元，每个月供房也才那个几千元，银行当然不会太在意这些问题。
　　银行收集完这些资料之后，然后客户经理会进行审核，由银行的风险控制部门打电话以及开会再次确认，没有问题，签字之后才同意正式贷款。
　　由银行的审批标准，要注意的问题：
　　在所有的审核标准的过程中，主要都是围绕着征信的基础来进行审核，银行从征信上看出是否守时守约，如果征信不行，后面的资料再好也是没有用的。
　　所以无论做任何事情都要考虑好自己的征信，千万不要把自己的征信搞花了，要不然往后的所有贷款都会被拒绝。
　　这个问题问的非常好！很多购房者在这方便是不清楚的，那么我来回答你这个问题，希望你能受用。
　　一、你按揭购房时银行需要你和夫妻双方到中国人民银行打征信报告，银行会查看你是否征信有不良记录和逾期是否严重。如果超过3次90天累积以上不良逾期记录银行是拒贷的。夫妻双方任何一方都不行。
　　二、除了以上审核要求外，还有要提供收入证明。
　　①收入证明：是你该套按揭房的月供2.2倍。例如你的月供是5000元/月，那么你的收入证明要求在11000以上。夫妻双方加起够数来即可。
　　②银行流水：银行流水是你公司单位及做生意的收入存款及支出明细。银行也会查这个东西。如果自己做生意的要提供营业执照。
　　③婚姻证明：如果已婚的需要提供结婚证及户口本，身份证等资料递交给银行，不能有虚假信息，不然会已骗贷的形式处理。
　　三、放款时间
　　你递交资料后，银行会打电话到你工作单位核实信息，在和你本人核实房屋情况确认无误后40个工作日即可放款。
　　这里要首先说明下的是：房贷绝对是银行所有贷款审批中最松的一项贷款了。为什么这么说，因为购房对于很多人来说是刚需，贷款期限最长又可以达到30年，所以审查算是比较松的。
　　问题一：银行是怎么审查借款人的信息的呢？
　　回答：根据客户提供的身份证、户口本、收入证明等信息就可以直接知晓借款人的信息。
　　问题二：他们能通过网络或者系统查询到借款人的各种信息吗？
　　回答：会，首先是借款人的征信情况，看借款人的负债和信用情况是否可以满足贷款的要求，法院被执行人查询，了解客户是否有案件在身。其它与贷款无关的信息银行无权查询也查询不了。
　　问题三：现在银行审查比较严，银行审查的详细内部流程是怎样的呢？
　　回答：房贷审查的真的算比较松了。流程所有银行几乎都是一样
　　客户经理调查—审查人员审查—有权人员审批—批复登记
　　问题四：多久能放款呢？
　　回答：如果自身的贷款材料较好，银行条线工作人员不是太忙的情况下，贷款审批一般在5天左右就可以审批完毕。但是放款的事情就很不好说了，现在国家是对房贷规模进行控制的，即你的贷款批下来了还是要等额度放款，我们最极端的情况下是有5个月才等到通知额度放款的情况。
　　有幸给银行做过贷款审批的系统，我来简单谈一下这个问题。
　　我们不谈银行内部繁杂的审批流程，就看下银行会考察借款人哪些方面。
　　任何贷款（包括房贷在内），主要考察两个方面，还款意愿和还款能力还款意愿
　　就是你是否愿意还款，那么银行通过哪些因素来判断这个人是否愿意还款呢？主要就是看征信记录及大数据风险查询结果
　　征信记录：看你过去几年有没有逾期，逾期到那个程度，是不是很缺钱向很多银行或者小贷公司来借钱了。
　　大数据查询：很多不上征信的贷款也有可能被一些大数据公司来记录，例如：我国最近在推行的百行征信也就是基于网络借贷的公司数据来做的网络借贷的征信情况，当然做这个事情的不止一家，有不少，什么聚信立、小视等等等等。
　　从这些信息中，银行就能判断你是不是个＂好人＂，是不是愿意还款。还款能力
　　就是你有没有能力还款了，通过什么来判断呢？就是通过你的资产和收入情况。
　　资产情况：例如向房贷是将房产作为抵押的贷款，有资产抵押了，车贷也一样；
　　收入情况：银行向你要的收入证明、流水等就是来判断你的收入情况能不能满足还贷的要求；
　　对于这两点不同的银行对于不同的人侧重点不同，如果你有还款意愿，那么银行更看重收入，也就是第一还款来源；如果这个人征信不够好，那么银行可能更看重第二还款来源，也就是你的资产，必要的时候可以拍卖来偿还。
　　所以，如果我们要去向银行贷款了，那么也可以自己来评估一下自己的还款意愿和还款能力，大致就能判断是否能通过审核了。
　　其实是选择国有银行还是全国股份制商业银行以及中小型地方银行，办理个人住房贷款，相对来说审核机制都是比较松弛的，一般情况下只要办理个人住房贷款的申请人，个人征信无不良记录，基本上均是可以正常的办理个人住房贷款。购房者在银行办理房贷，银行是怎么审查借款人信息
　　第一：通过个人住房贷款申办人的个人征征信信息查询购房者的个人信用记录；
　　第二：通过工作证明以及银行流水，确定申办人是否有稳定收入，是有偿还能力；
　　第三：随着互联网的越来越发达以及各个银行信息共享，目前各大银行办理各项贷款的时候，第一项均是大数据风控，审核申办人互联网当中所留下的大数据信息，现如今的大数据越来越完善，可以说比央行征信更加完善，宾馆记录，犯罪记录，违法记录，法院被起诉记录等信息均会显示（如果有处于被起诉状态无法办理个人住房贷款，即便是提交申请也是直接拒绝）。
　　银行能通过网络或者系统查询到借款人的各种信息吗？
　　前几年各大银行的确是无法通过互联网查询到，申请人的各项基本信息；但是目前办理各大银行的所记录用户，历史征信信息都是互通共享的，还有与大数据企业的合作，现如今各个银行是可以通过互联网查询到，贷款申办人的本信息（全国股份制商业银行执行的较早），不过对于个人住房贷款而言，只要没有大问题大数据卡的并不是太严格，还是主要依据央行征信。现在银行审查比较严，银行审查的详细内部流程是怎样的呢？
　　其实随着与大数据的对接，各个银行个人住房贷款的确是比之前略微严格些，但也并不是非常严格，只要购房者各项资料真实，征信没有问题均是可以正常办理；审核流程其实就是审查购房者的个人信息（大数据-央行征信-工作单位-银行流水） 。个人住房贷款多久能放款？
　　选择的银行不同放款速度也是各不相同，如果办理个人住房贷款的银行资金不是非常紧张的情况下，审核通过后3-7天即可放款；不过目前大多数地区个人住房贷款政策收紧每月有固定的限额，从而导致个人住房贷款放款速度较慢，在当地购房者不是太多的情况下1个月内均是可以完成放款，个别地区购房者较多的情况下3个月内完成放款（超过3个月仍未放款基本上均是出现了问题，购房者如果买的是二手房找房产中介，新房找开发商解决问题）切记购房者只要出现还款账单短信，提示开始还款就证明已经放款（个别地区购买二手房的时候会出现，银行明明是已经放款，但是房产中介为了赚购房者的垫子费会拖延一段时间） 。
　　综上：总的来说个人住房贷款的审批，相对来说比个人消费贷款以及企业贷款要松弛些，因为购房者把房产抵押到银行名下了；银行风控借款人风险，目前均是大数据--央行征信--工作单位--银行流水，风控借款人是否提交真实资料以及购房者的还款能力（通过后银行放款速度不同的地区不同的网点放款速度各不相同） 。以上就是关于我的全部分享与观点，希望能够帮助到你哪方面有遗漏留言评论交流。「点赞关注」本文章本人原创，谢绝抄袭23:03
　　房贷是各大银行最常见的贷款品种之一，几乎每一家银行都或多或少有房贷业务。
　　由于这种业务有房子做抵押，期限比较长，动辄二三十年，月供对于大部分人来说也都能承受得了，所以在银行的众多业务中，它属于风险较低的一种。
　　也正是因为这个原因，银行在审批时都不会很严格，只要在以下几个方面满足即可。一、收入负债情况
　　各家银行对于房贷客户都有关于收入负债比或者叫偿债比的要求。具体而言就是借款人月收入除以房贷月供要低于50%，借款人家庭月收入除以家庭债务月支出要低于55%。
　　收入的核算主要来自于借款人提供的银行流水或收入证明。负债主要是来自于征信上的显示。征信上显示得有贷款金额、信用卡使用金额，都会被列为负债金额。
　　如果信用卡使用金额相对较多，银行是会将信用卡使用金额作为负债项的。
　　收入负债情况是监管要求的必须满足的条件，它也是确保借款人不会因为贷款金额过高而导致无法生活的警戒线。二、信用状况
　　信用状况指的是借款人对于偿还贷款的意愿强度。银行对这个维度的判定，主要是从征信报告和法院被执行信息上得出结果。
　　一般来说，银行主要查看信用报告中近两年的征信逾期次数，如果逾期次数超过8次，就很危险了，银行会认定还款意愿不强。同时，还会看征信报告上是否出现呆账、以资抵债、第三方代偿等情况，如果出现，也有可能不拒绝贷款。
　　如果征信状况很好，但是借款人涉诉，在法院是被执行人，那银行也是会拒绝的。
　　三、房产情况
　　对于购买新房的贷款，几乎不存在抵押的情况，因为售楼部各种证件齐全，银行看到证件齐全都会认同房产的销售价格。
　　对于购买二手房的贷款，情况就稍微有些复杂了。房龄、房屋性质、土地权属、房屋所在区位都有可能影响评估公司的评估价格，自然也会影响银行的准入。总结：
　　虽说房贷是相对较宽松的贷款品种，但是借款人也需要满足最基本的条件。这些条件在各家银行几乎都一样，只是宽松程度不同。比如有些银行要求逾期次数不能超过六次，有些要求不能超过十次。找准银行的审批要点，想要过审，其实并不难。如果你觉得我说得有道理，欢迎关注、点赞、转发，我在评论区等你。
　　房贷是怎么审批的？银行是怎么查询借款人风险的？
　　首先银行是最精明的，算账都会很仔细，把自己的风险降到最低，甚至到没有风险，越是偏远地区房地产市场不发达地区的银行越是风险小，银行评估借款人风险有以下步骤，还有偏好要掌握以下几点即可无忧.
　　1,银行会让借款人提交个人征信证明，已婚的要提供夫妻双方的征信报告，银行喜欢无网贷，信用卡负债不好，或者信用卡也不用的白户，若都是这样，征信关就过了，用单身身份把资质好的作为借款人，都是可以的，银行也喜欢。
　　2.银行流水，做好是公司打卡工资字样的流水，金额最好是月还款额的2.5倍，后期会好一些，不会在提高首付比例，来增加买房人的成本，若没有或者发现金的情况，可以用现金整存方式，存款时间最好隔一天，让银行起息最好，让他再赚一点，银行喜欢，你懂的
　　3.工作证明，回访电话，也会尽职尽责的完成的，工作证明有工作单位，敲章，回访电话正常接听即可，不要被无心的前台说不知道，那就费劲再来倒腾了！注意细节，少走弯路。
　　4.确定之后，会有银行专员和信贷员去卖房家里照合影，这样基本没啥大问题.....有问题也是能解决的小问题，等银行递交资料审核，这里仍要催促信贷员提交，不要啥也不说死等，他不提交，啥也白搭……
　　5.一旦提交成功，15天左右就下款了下面要划重点了，目前银行监管收紧，会出现审批通过等额度的现象，对于置换新房的卖家要注意时间成本，避免等着钱付首付，老是银行没额度，迟迟不下款