马云都不敢要的NFC支付，谁还有勇气捡起？

　　2014年6月18日，支付宝在中国首届城市建设信息技术产品博览会上发布ldquo；未来公交rdquo；计划，从交通领域拥抱NFC支付。
　　然而三年后的今天，蚂蚁金服向媒体表态，扫码支付将彻底取代NFC作为城市交通支付方案。随后，国内各大城市相继掀起一股扫码乘车的热潮，NFC支付所有优势场景至此被扫码支付攻陷。
　　NFC支付发展难，一个硬件要背锅
　　从目前国内的移动支付技术普及程度来看，NFC支付确实不如扫码。去市场买菜的大叔大妈都会用扫码支付，而许多自诩新中产的小白领却仍不知NFC支付为何物。
　　事实上，NFC支付在国内已有近10年的商用历史，远比扫码支付发展的时间长得多。而在技术上，NFC支付才是千禧年的技术派代表，而二维码，那都是上个世纪八九十年代的产物。NFC支付并不是输在时间和技术，产业链上各个利益方的争斗才是NFC支付始终没有起色的主要原因。
　　支付宝NFC项目负责人曹寅曾撰文表示：
　　NFC的产业链实在是太长了，整合难度巨大。在整个生态里，有NFC芯片厂、安全芯片厂、手机厂、TSM平台、一卡通公司、系统集成商、卡组织或行业监管机构、POS终端厂，还有支付宝钱包这样的大型入口。这就意味着，让用户无感知的把手机ldquo；变成rdquo；各种卡来用，作为支付宝钱包这样一个整合的角色，必须与产业链的各方达到无缝协作，平衡各个利益方，还要创造出新的商业模式。
　　从曹寅对NFC支付产业链的描述中不难发现，这个链条上除了会有像支付宝这样的互联网巨头身影外，传统的移动运营商、卡组织银行还有手机厂商都有插足。
　　而这场利益争夺的核心是一颗芯片的控制权mdash；mdash；SE安全元件。SE安全元件掌握着包括金融账户在内的敏感信息，是整个支付过程中最重要的部件。除了最新的NFCHCE，之前包括NFC在内的移动支付方案都需要搭载SE安全元件（具有加密逻辑电路的芯片）。所以谁都想掌握SE的控制权。而谁掌握SE的控制权，谁就能主导移动交易上所获取的收益。
　　在近十年的NFC支付商用路上，各路巨头都尝试过用不同的方案去控制SE元件。下面来看看巨头们是怎样一个争法：
　　以移动运营商主导的SIM全卡方案
　　SIM全卡方案，顾名思义，就是将射频部件和SE元件全部集成在SIM卡上，只要一张SIM卡就能实现移动支付，无需其他改造。也就是说，你去移动营业厅办一张支付SIM卡就可以了。早在2008年，中移动就率先推出了以SIM全卡方案为标准的RFSIM卡。
　　对于运营商来说，SIM全卡是最稳健而且收益最大的方案。从卡的营销发放到交易平台运营维护，再到客户服务，所有的环节都能够被运营商掌握，收益自然也由运营商占了大头。
　　算盘打得倒是叮叮响，只不过运营商（尤指中移动）还是算错了一个数mdash；mdash；支付通信频率标准。当时政策上还没有明确规定支付通信时所使用的频率，运营商和银联在标准的采用上出了分歧。以中移动主推的RFSIM为例，其采用的是2。4GHz频率，在当时算是一大创新。而银联和银行在移动支付业务上选择继承传统，维持银行业通用的13。56MHz标准。
　　中移动的2。4GHz有信号穿透力和传输距离远的体验优势，银联银行的13。56MHz则是有ldquo；银行标准，全球通用rdquo；的价码。在通信标准上，双方都不肯让步。对于中移动来说，走自己的路才能吞下移动支付这块蛋糕。而对于银联来讲，求稳是根本，守住13。56MHz就是守住了设备改造的本钱。
　　这场标准之争持续了两三年之久，最终由央行在2012年底颁布的《中国金融移动支付系列技术标准》确定了13。56MHzNFC的地位。这一着纸令彻底ldquo；埋葬rdquo；了中移动的RFSIM卡，为RFSIM所做的投入基本打了水漂。在这个拼爹的年代，中移动还是嫩了些。
　　以银联银行主导的NFCSWP方案
　　所谓的NFCSWP方案就是将SE安全元件集成到SIM卡当中，但支付通信的环节由手机的NFC模块完成。这时候，你需要换一张SIM卡，而且还要一部具有NFC功能的手机。
　　结束了通信标准之争后，运营商和银联开始合力筹措NFCSWP方案。与其说NFCSWP方案是运营商和银联相互妥协下的产物，不如说这是银联给运营商发展SIM全卡无望后的一个台阶。虽然SE安全元件依然集成在SIM卡中，但从运营分工来看，银联银行明显占了上风mdash；mdash；支付运营环节由银联银行掌握，而通信运营商更多的是负责终端和SIM卡的硬件营销。
　　主导权在手，并不是你想走就走。银联取得移动支付主导权，靠的是央行的强势支持。而央行之所以支持由银联主导，更多的是出于对移动支付不明朗的发展前景的考虑。这也无疑是央行释放给银联银行mdash；mdash；稳健发展移动支付的信号。金融业界的慢热是所有行业中出了名儿的，再加上央行的Buff，NFC支付要想在银联主导下形成规模，没个三两年估计是不可能的。
　　银联还需要解决终端设备不足的问题。此前中移动之所以敢迈那么大步发展SIM全卡，很大原因就是SIM全卡没有手机终端的顾虑，若不是政策倾斜，彼时已是运营商统治移动支付的世界。
　　到了NFCSWP上就不行了，终端数量不够，技术再好也无法全面推广。在这个方案链上，手机厂商最多就是做个硬件配合软件推广，且不论厂商和银联在技术之间的差异几许，光是增加NFC模块所带来的成本就够手机厂商去琢磨要不要帮银联这个忙。毕竟手机厂商和银联的关系远不如和运营商那样亲密，运营商可以给手机厂商补贴，银联你可以给啥？
　　以手机厂商主导的NFC全终端方案
　　简单来说，NFC全终端方案是将SE安全元件直接集成在手机当中，配合手机内置的NFC模块实现移动支付。不用换卡，一部手机就能完成支付，华为Mate9系列就是这种NFC全终端方案的终端代表。
　　互联网风起云涌，移动运营商式微，手机厂商乘着智能的浪潮地位凸显。产业链内当了那么多年的小弟，手机厂商自然也有做一回大哥的念想，于是一直因为技术的限制而被忽视的NFC全终端方案开始受到重视。好在此时产业链上游的元件商羽翼丰满，让NFC全终端方案落地切实可行。
　　作为国内NFC全终端方案的带头厂商，华为的NFC全终端手机在支付安全这一块做得还是相当出色的。2016年，华为Mate9系列发布，内置的inSE安全元件将NFC全终端方案的安全性提升到金融级别。Mate9的inSE安全元件通过央行和银联的双重认证，加上指纹识别和可信运行环境，Mate9的NFC支付安全性丝毫不弱于前面的两种模式。
　　如果说之前是技术限制了NFC全终端方案的想象力，那么技术蓬勃发展的这几年让手机厂商看到了NFC全终端方案的新玩法。一些手机厂商试图通过控制SE大权来做用户引流，引去的方向自然是自家旗下的互联网金融业务。还有一些厂商估计是对运营商和银联颇有怨言，所以在控制了SE大权之后直接屏蔽了NFCSWP模式，对此运营商和银联也是敢怒不敢言。
　　手机厂商要想真正主导NFC支付，还需要面对很多问题。比如芯片标准不一致问题，终端设备不兼容问题，支付平台不统一问题。还有就是消费者的意愿以及线下商家的配合程度。很多问题都需要各方参与配合，毕竟有意发展NFC支付的手机厂商不止一家，没有合作就很难形成规模。
　　从各方轮番主导的方案来看，要想某个玩家成为曹寅所说的整合角色显然是不现实的，这场势要做决出第一的争斗岂会有一方妥协退让？所以NFC支付要想翻身，只能把希望寄托在一个不会遭致争斗的技术之上。
　　NFC支付闲鱼翻身，银联给的勇气
　　一个不会遭致争斗的技术？这个，真的有。
　　在2014年，NFCForum就联合谷歌、Visa、MasterCard等业者推动一项新的NFC支付技术mdash；mdash；NFCHCE主机卡模拟技术。
　　NFCHCE技术可以理解为，手机终端只需具备NFC模块，配合支付应用即可实现移动支付。原来SIM卡内或手机内部的SE安全元件被云端取代，交易关键信息交由云端存储。这个时候，只要你的手机具备NFC功能，下载个app就能支付。
　　对于银联来说，NFCHCE可谓是天降甘霖，一来可结束SE元件的纷争，独揽nfc支付大权，一来可与当时俨然成势的扫码支付相抗衡。所以在14年底，银联就已经把NFCHCE引进来了，在时间上把握得非常不错的。
　　又由于NFCHCE方案在账户、后台、清算等一系列交易流程基本与银行卡一致，上头的监管部门对之甚是满意，对NFCHCE方案也是绿色全开。
　　可惜，NFCHCE引进来的时候又遇上了国内的手机性价比大战，各大互联网手机品牌本着ldquo；低成本，高性能rdquo；的原则来开发旗舰手机，一些不重要的部件自然是能省则省，NFC部件就是其一。旗舰机都是如此，更何况争夺得日益激烈的千元机市场。NFC手机数量又成了银联的绊脚石。
　　眼见NFC支付渐衰，恰好2016年苹果有意联合银联推动ApplePay入华，这才让NFC支付有了续命的机会。ApplePay在用户中激起了一股NFC支付浪潮，其他手机厂商这才有意跟进。
　　大起大落后又见生机的银联自然卯足了劲推进NFCHCE方案，各家银行也都积极向用户普及闪付APP。17年11月上线的ldquo；云闪付rdquo；APP满月至今，用户数量增长约67，日活用户增长150。8，日均交易量增长179。3。而最近的一次微信更新，小程序开放了NFCHCE功能，并且推出NFC公交卡小程序，似乎有意站队NFC支付。NFC支付真的要翻身成功了。
　　能翻身，那么是否有赢面？
　　在手机仍是主流交互终端的当下，NFC支付还是有机会借新技术抢回市场的。在完成nfc功能普及后，用户必然会转向这个更快捷安全的支付方式。
　　但是手机还能做多久的ldquo；主流rdquo；呢？AR、MR继续发热，不断有微软、谷歌、苹果等巨头开发新终端的消息流出，不少KOL预言未来是智能眼镜的天下hellip；hellip；一旦没了手机作为承载，NFC支付这种要求超近距离接触的支付方式还有什么生存空间呢？
　　不过基于热潮和预言的论断多少都有点耍流氓的意思。万一更前卫的终端出现，NFC支付成为移动支付主宰也未必不可能。那一天，会来吗？