存了一笔50万元的三年定期,现在买房急用30万,怎么操作损失最小
最近有一个网友后台咨询说,他2019年5月在银行存了一笔50万元的三年定期,利率为4.125%;当时以为短时间内应该不会用到这笔资金,结果最近遇到点事情,需要用到其中的30万元,想问下有没有什么方式可以最低损失的支取出这30万元。
大额存单
2019年的定存,当时大额存单(20万元起)已经很流行了,所以如果这笔50万元资金当时存的是大额存单,那么这时候支取其实基本没有什么损失,因为当时的大额存单有"靠档计息"功能(提前支取时以最近的档期计息),比如上述的案例:2019年5月存入,目前是2021年8月,那支取时银行会先按照2年期定存利率计息(2019年5月-2021年5月),在用这本息合计数核算3个月的活期利息(2021.06-2021.08)。
不过靠档计息违反了央行《储蓄管理条例》 第二十四条: 未到期的定期储蓄存款,全部提前支取的,按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息 ,目前已经被叫停了;又或者2019年存款时存的就是普通的定期,此时又该如何?
部分支取
很多人可能不清楚,银行的定期存款是允许部分支取的,这也是为了减少客户的损失,比如上述案例:存款50万元,目前着急使用30万元,那么我们可以只支取其中的30万元,提前支取的这30万元就会以活期利率0.35%计息,而剩下的20万元依然按照原来定存的利率4.125%继续续存下去,直至到期后支取。
部支的注意事项:1、一般而言,一笔存款仅允许部支一次,所以要谨慎使用部支的机会;2、部支不能代办,需要本人携带身份原件前往银行网点办理。
质押贷款
其实上述的部分支取损失还是比较大,部支更适合已存期限较短的时候(比如定存3年,目前仅存了几个月,这时候部支损失较小,相对不心疼);对于如同上述已经存满2年以上的,除了部支之外,其实还可以考虑银行的质押贷款,将损失降到最低。以上述案例分析:
1、部分支取:2019年6月,50万元定期3年,利率4.125%,截止目前已经存了2年又3个月了,如果着急使用其中30万元,按照部支的方式,3年到期后,你的收益分两部分:(1)20万元的3年利息:20*4.125%*3=2.475万元;(2)部支30万元2年3个月的活期利息:活期年利率为0.35%,银行的活期是按季度结息的,0.35%折算为季度利率为:0.35%/4=0.0875%,2年3个月等于9个季度,所以支取时的活期利息总计:30*(1+0.0875%)^9-30=0.237万元,也就是说采用部支,你一共利息收入为:2.475+0.237=2.712万元(因为部支后,这笔钱就用了,没有再产生利息,所以活期利息仅算到部支日)。
2、质押贷款:很多人可能不清楚什么是质押贷款?质押贷款简单的来说就是把你持有的存单质押给银行,从而从银行获得一笔贷款。本笔业务中你存单金额50万元,需要的贷款本金为30万元,这属于一笔低风险贷款业务,低风险业务一般利率都很低,常常是基准利率,我们按照目前央行一年期的贷款基准利率4.35%计算,选择质押贷款,那么你50万元的本金都不需要支取了,放满3年后,总利息为:50*4.125%*3=6.1875万元。
目前是2021年8月,距离你的存单到期还有9个月,因此你这笔贷款30万元,需要贷9个月,那么9个月的贷款利息是多少呢?30*4.35%/12*9=0.9788万元。也就是说使用质押贷款,3年期满之后,你的存款利息-贷款利息,结余:6.1875-0.9788 5.21万元,显然比上述部支的2.712万元高了将近一倍,所以此时选择质押贷款更好。
总结
如果你这笔资金刚存下不久,那么可以直接部支解决,因为损失不大;如果这笔定期已经达到了一定的期限了,那么可以选择质押贷款的方式解决。至于说该如何选,可以自己根据质押贷款的利率,定存利率以及目前的存期三个主要因素,套用上述的方式进行计算,看是选择部支划算还是质押贷款划算?
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