百万医疗险厮杀再升级不计免赔额产品面世

　　本报记者冷翠华
　　快速走红但眼下面临增长瓶颈的百万医疗险，需要持续创新来带动发展。记者了解到，近日，一款不计免赔额的百万医疗险产品出现在市场上，与传统百万医疗险普遍设置1万元至2万元的免赔额有巨大差异。免赔额下降是否会带来理赔风险激增？未来，医疗险市场将呈现怎样的发展态势？
　　百万医疗险发展面临瓶颈
　　百万医疗险是短期健康险的代表性产品，因保额高、保费低等特点，自2016年以来快速在市场上走红。不过，近年来其保费增长承压。
　　业内人士分析认为，一方面，随着监管政策对短期健康险条款设计和产品销售的要求更加严格，市场在规范发展的同时，也面临着短期冲击；另一方面，各地兴起的惠民保在短期内也分流了百万医疗险的市场。
　　与此同时，百万医疗险的高保额、低赔付问题也被业界关注。根据各保险公司近期公布的数据统计，去年，110家险企短期健康险的平均综合赔付率约为40，同时，从各险企短期健康险赔付率的中位数来看，近两年在40上下。
　　对此，业内人士认为，赔付率水平偏低，主要原因在于百万医疗险普遍设置了1万元至2万元的免赔额，很多消费者在社保报销后自付余额低于免赔额。而过低的赔付率不利于消费者权益保护。
　　目前百万医疗险发展面临瓶颈，亟待破局。光大证券在近日发布的研报中指出。
　　创新，是破局的必经之路。水滴保近期与华农保险联合推出一款不设免赔额的百万医疗险，经社保结算后，在保障范围内的医疗费用，按照分级累进规则进行赔付。
　　免赔额从上万元直降至零元，会不会使理赔风险急剧增加？水滴保总精算师滕辉在接受《证券日报》记者采访时表示，不设免赔额确实会带来一定的赔付增长，但通过赔付比例的设置，经过精算测试，赔付率上升幅度在可接受范围内。
　　爱选科技联合创始人、北美精算师何剑钢对记者表示，从发展方向来看，降低免赔额是医疗险的发展趋势。目前来看，险企实行阶梯赔付是提高消费者感知的一种方式。若险企在免赔额上大幅让步，一般保费也会上涨，进入高赔付、高保费的模式。
　　中央财经大学中国精算研究院精算科技实验室主任陈辉认为，阶梯赔付提高了理赔频次，但对险企而言可能变相增加运营成本，这也是需要考虑的问题。
　　险企进行差异化探索
　　对于未来医疗险市场的发展，业内人士认为，从赔付率来看，可能呈现前低后高的特点。
　　在陈辉看来，当前短期健康险赔付率较低有非正常因素，例如，零元加入等销售方式导致退保率较高，再扣除3个月的等待期，消费者实际并未获得保障；同时，消费者尚未养成续保的习惯，频繁更换保险主体，需要重新计算3个月等待期。随着这些问题得到解决，赔付率也会上升。
　　从趋势上看，滕辉认为，如果短期健康险一直不调整价格，赔付率自身会缓慢上行，风险管控较弱的险企还可能面临赔付率快速上行的局面。因此，拉长周期来看，短期健康险赔付率前低后高是合理现象。
　　慧择财险利润中心总监唐景东表示，高风险客户更倾向于续保，如果续保客户占比不断攀升，也会造成短期健康险赔付率前低后高。
　　而从医疗险业务的差异化探索来看，水滴保相关负责人表示，其中一个方向是向下补充，即增加一些高频低损的责任设计来提升客户对保险理赔的体验感与满意度。
　　何剑钢认为，惠民保的发展分流了部分短期健康险市场，也促使后者加强创新，提供更好的保障和服务，例如降低免赔额。同时，保险公司需要针对不同人群进行差异化的产品设计和市场经营，通过技术手段匹配风险保费，降低手续费，拓展业务量，通过多种措施达成相对平衡的业务发展模式。
　　唐景东认为，目前，次标体、高年龄段人群的医疗险市场仍为潜在空白，通过差异化产品设计解决这部分人群的保险需求，将成为未来短期健康险的探索方向之一。
　　众托帮联合创始人兼总经理龙格对记者表示，尽管当前险企短期健康险的综合赔付率不高，但综合成本率并不低，未来短期健康险市场竞争必然进一步加剧，保险公司必须进行战略选择并加强科技应用，通过产品创新去拓展新市场，做大业务规模；调整渠道和费用，控制费用率。整体来看，短期健康险市场空间仍然很大，但险企经营结果必将出现分化。