银行理财也有坑，这些你必须知道

　　今天，在一个论坛上看到这样一个话题“第一次买银行理财产品，没想到亏了1万多，失眠了怎么办啊！”
　　首先给大家普及一下，那些“银行理财产品更安全”、“银行理财产品收益率更稳当”、“银行理财相当于高收益的定期存款”等根深蒂固的观念是不正确的，它们只适用于极小一部分的银行理财产品，银行理财靠谱好用！
　　01什么是银行理财？
　　银行相当于一个理财超市，里面有很多产品，分别针对不同的投资者。实际上，银行理财产品的投向和其他投资并无区别。
　　银行理财产品大致可以分为以下几类：
　　（看不清的点开放大，还看不清的话请留言！）
　　基本无风险的理财产品：银行存款和国债
　　较低风险的理财产品：主要是各种货币市场基金或偏债型基金
　　中等风险的理财产品：信托类理财产品；外汇结构性存款；结构性理财产品
　　高风险的理财产品：QD等
　　（区分结构性与非结构性理财产品，主要看其投资方向和投资标的，产品结构书中只要表明有挂钩国际投资品，如黄金、石油、农产品等和与其相关的股票、基金的投资类型的均属结构性理财产品。结构性理财向来以高风险高收益著称，收益波动性较大。非结构性理财则是单一投向的产品，相对而言风险较低。）
　　02银行理财的适用人群
　　理财产品的风险等级总共分为5级，分别为：
　　R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）
　　一般在买银行理财产品前，理财经理都会让你做一个测试，看你能够承受哪种风险等级。购买理财产品前，要仔细查看风险提示说明书，风险等级在R1R3之间的，相对比较安全。
　　闲钱比较多但投资经验不丰富，不想把钱投进股市等高风险的地方，但又觉得定存利息太低的这类人可以去选择银行理财产品。
　　还有一种情况，就是特定时间后有用途的资金，比如说一年后要准备结婚、买车买房之类的，不想定存在银行里限制资金的流动性，也怕遭到基金、P2P理财等风险和收益问题的，可以选择低风险的银行理财。
　　当然，一般银行的最低门槛是5万，闲钱少于五万的就不要想银行理财了。
　　03投资银行理财一定要注意这些问题
　　1、搞清是理财还是保险
　　银行里经常有销售人员打着理财的旗号卖保险，故意混淆保险和理财的概念。很多用户出于对银行的信任以及对理财的不了解，很容易稀里糊涂签下协议，等发现其中的猫腻，发现你用存款买了一份收益极低保险而不是银行理财时，你根本要不回本金。如果中途强行退保就只能拿到现金价值，一般普通人理解的“现金价值”就是当时购买理财的全额现金，这完全就是赤裸裸的文字游戏！
　　现金价值保险费保险公司的营业费用佣金保险保障成本
　　所以，如果是中途退保，能拿回的金额很少！！！购买理财产品前一定要注意，你买的到底是不是真实的理财，合同一定要耐心看完。
　　银行理财的收益一般不会太高，据Wind数据显示，上周306家银行发行人民币理财产品1798个，平均存续期141天，平均收益率3。79。如果有些不良理财经理或者冒牌理财经理推荐什么高利率的“贴息存款”、银行代销产品，千万不要买，这个很容易遭遇“飞单”，一旦出事不仅血本无归，维权也非常困难。一定记住收益越高，风险越大！！！这句话放哪个投资都适用。
　　2、风险能力测评走过场
　　之前提到买理财之前都会给你做个风险承受能力的测试，这个一定要认真做完，千万不要让理财经理待测，如果遇人不淑的话，很容易碰到银行理财经理为了提高自己销售业绩，骗你说是保本理财实际让你买的却是高风险的产品。
　　3、募集期时间漏洞
　　银行理财产品期限总共四个阶段：募集期、投资期、储蓄期、清算期。而这四个阶段只有储蓄期才算收益，储蓄期前只算活期利息。因此如果募集期太长，投资期又短的话，实际收益会减少很多。比如一款产品募集期在国庆前，储蓄期在国庆后，那么国庆这段时间相当于是没什么收益的。因此，不建议投募集期太长以及特别短期的产品，这些时间漏洞非常影响收益。理论上，最好在募集期最后几天购买理财产品，但实际情况中最后几天买的话可能份额就没了，所以具体的购买时间也不好说。
　　在银行理财产品中，票据类理财产品和固定收益类产品是比较受欢迎的品种，收益也比较稳健，对于投资新手来说，是非常理想的入门级理财
　　选择投资银行理财的朋友，建议在投资时要根据自己对资金流动性需求来选择期限，此外，银行理财不仅要看收益率，更要看清投资标的在下手。银行理财虽说相对安全可靠，但也要注意风险问题！
　　近日，普益标准发布了2016年3季度银行理财能力排名报告，大家有兴趣的可以去搜一下。
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