家庭如何理财，看这篇就够了！

　　近几年，老百姓越来越富裕，家庭有了更多的可自由支配的收入。许多人人开始重视家庭理财，然而由于各方面的原因，不少人对家庭理财仍存在着一些误区，对家庭资产配置也没有清晰的认识，下面管家伯就为大家仔细聊聊家庭理财那些事儿。
　　一、家庭理财：“理财”并不等于“投资”
　　说到家庭理财，首先要纠正一个误区，即“投资”和“理财”并不是一回事，二者不能等同。理财关注的是人生规划，是一门教你怎样用好手头每一分钱的学问，它不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；而投资关注的是如何钱生钱的问题。
　　另一方面，家庭理财也并不是单纯的投资，家庭理财是根据家庭的收入情况、资产现状、负债状况等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，按照家人设定的目标进行生活方案的设计并帮助其实施，最终达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。
　　管家伯认为，家庭理财应该是在追求投资收益的同时，更注重家庭的长远规划、风险管理规划等一系列的家庭整体规划。
　　二、家庭理财不能追求短期效益，要注重长期发展
　　在家庭理财中，还有一大误区就是许多人在家庭理财中只追求短期效益，不注重长期发展趋势。很多人都没有明确的目标，看到别人投资股市赚得多，自己也会把大把的资金投入到股市中，以期望获得高利益。但在投资过程中，却没有明确的目标，没有有效地投资理财方法。这类人一般都具有严重的投机取巧思想，当别人赚的时候，他们跟着赚，但当别人亏损的时候，他们就跟着亏损，其理财的最终结果也是一塌糊涂。
　　家庭投资应慎重选择短线作战，因为一般的短期炒股或其它热门投资都具有较大的风险，家境殷实还赔得起，家境一般一旦血本无归，则必定影响正常的家庭生活。
　　家庭理财还是要注重长期的规划，不能抱有“一夜暴富”的幻想，谨慎选择投资工具和渠道，此外，投资人还要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。
　　如，家里人在银行工作，每天都可以接触到最新的金融信息，就可以发挥家庭成员信息灵通的优势，选择激进型投资方式，从事股票、外汇买卖等。若家庭成员对经济了解都不多，性格又比较稳重，则应避开激进型投资方式，选择风险较小的国债、投资基金。
　　对于有稳定工作的家庭来说，根据年龄、收入状况和预期、风险承受能力作一些长期的投资理财规划，选择一些投资文件的产品合理分流存款，使之以不同形式组成家庭资产，才是理财的最佳方式。
　　三、标准普尔家庭资产象限图
　　上面说了家庭理财中的两大主要误区，下面管家伯再说说家庭资产配置，这里就不得不提起被许多家庭奉为理财指南的美国标准普尔公司建议的资产配置方法。
　　标准普尔（Poor’s）为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。大家比较熟悉的标准普尔股票指数就是由这家公司编制。
　　此外，这家公司还曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，进而分析总结出他们的理财方式，从而得到如下的标准普尔家庭资产象限图。
　　“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。主要有如下四大分类：
　　第一个账户：日常开销账户
　　简单理解，就是家庭最近要花的钱，也就是36个月的生活费，包含家庭的短期开销，日常生活，买衣服、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户一般放在活期储蓄的银行卡中、余额宝或者其他货币基金中。
　　第二个账户：杠杆账户
　　也就是保命的钱，一般占家庭资产的1020，为的是以小博大，专门解决突发的大额开支。主要用于购买意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大。
　　第三个账户：投资收益账户
　　也就是钱生钱的账户，为家庭创造收益，但也承受一定的风险，一般占家庭资产的30。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。
　　第四个账户：长期收益账户
　　这个账户是保本升值的钱。一般占家庭资产的40，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这些是一定要用并需要提前准备的钱。
　　最后，管家伯认为，在家庭资产如何配置时，可参考上面四个账户，但家庭理财也是个动态过程，在不同时期，各个账户也得根据实际情况而调整。
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