如何理财不月光80后新爸妈

　　如何理财不月光80后新爸妈
　　范小洛这样一个夫妻双方都是家庭支柱，并且孩子刚刚出生3个月的家庭，保险保障的意义甚至要大于对投资的规划，所以，当务之急是要给这个家庭的夫妻双方建立起保险的保障。
　　一是利用年终结余购买一份定期寿险，由于家庭现在的现金流比较紧张，故一定要控制保险的费率，选择低费率高保障的保险产品。
　　二是等到家里现金流稍充裕了以后，购买一份终身寿险或是定期两全保险，因为终身寿险费率的一部分是储蓄产品，可以累积一定量的现金价值。
　　三是还可以在终身寿险上附加一些附属险，包括重大疾病保险、意外险、住院险、门诊险等险种作为补充保障。
　　目前范女士家庭的现金有6万元，基本在家庭备用金的合理范畴。建议可以考虑银行活期存款与货币基金组合的方式持有，这样可以适当增加一些收益。具体比例可以视情况自己确定，可以3：3，也可以2：4，即3万元或者2万元以银行活期存款方式持有，其余以货币市场基金方式持有。货币市场基金具有风险低、流动性强、申购赎回无费用、收益免税等特点，是家庭理财活期存款的替代品。
　　另外，值得提醒的是，投资不要盲目地追求利益的最大化，在构造投资组合的时候一定要根据本身的风险属性选择适合自己的投资产品。
　　范小洛一家是典型的中产白领家庭，他们有稳定的职业、较高的收入，而且都非常追求高品质的生活，这点是非常宝贵的。赚钱是责任，理财是美德。理财的目的绝不仅仅是赚更多的钱，而是通过理财使家庭长期稳定地过高品质的生活。
　　范小洛打算给家里添置些保险，这非常好。建立保障是现代人保障正常生活的基础，避免因为失业、意外疾病或其他突发事件使家庭经济出现激烈的变动，使家庭成员更安心地工作和生活。因此建立家庭保障是任何人进行理财不可回避的前提。
　　由于范小洛夫妇手上基本没有现金储备，这是非常危险的。虽说两人年轻，身体好，再就业能力也很强，可以适当降低建立三大保障储备的标准，但是最低限度的保障还是要的。通常来说，他们需要的保险保障种类包括充足的人身意外保险、重大疾病保险、养老保险、家庭财产保险、责任保险与失业保险等，如果资金充足，还可购买适量兼具保险与理财功能的分红险，但考虑以下三个因素：
　　一是范小洛夫妇作为大公司职员，享有比较充足和完备的社会保障，享有失业保险、责任保险、重疾保险及养老保险。
　　二是正值年轻时期，身体状况好，事业步入黄金期，人生风险相对较低。
　　三是目前他们的现金资产太低，年度结余也不多，各方面经济压力较大，
　　现在不太适合动用过多资金购买太多的保险保障，以免影响短期生活。
　　因此，建议范小洛夫妇眼下主要以已有的社会保障为主，同时购买一定的纯保障类保险，以保障对家庭特别是女儿的保护责任。
　　具体产品及保障额度选择上，由于范小洛夫妇年龄、收入等比较相当，因此目前情况下可安排相似的保险，两人可以分别选购一份保额20万元的、保障期限在20年左右的定期寿险、一份30万元的意外险，一份10万元保额的消费性重大疾病险。这样一来，两人各自的年保费支出大约在30003500元。家庭年总保费在六七千元，即可完成整个家庭最亟需的保险保障。
　　再过几年，等范小洛夫妇家庭财务状况明显好转、有了较充足的资金，可再调整家庭保险规划，安排购买更高额度、更齐全的人身、健康医疗、养老保险等。