巧理财小钱大钱都能“钱生钱”

　　“手里有点闲钱，存活期不如买点理财产品”，随着生活水平的提高，有理财意识的市民越来越多。据一位银行业内人士介绍，十堰市民对理财产品的接受程度在省内位居前列。尽管如此，还有不少人因了解不够，还在“门外”徘徊不定。连日来，记者采访多名银行专家，为市民打开理财之门。
　　怎么看理财产品说明书
　　“收益率哪个高？”从银行理财宣传栏上取了几份说明书后，市民陈女士就赶紧比较起预期收益率来，“认购起点都是5万，那就选收益率高的吧”。购买理财产品是为了保值、升值，但理财产品说明书只看收益率可行吗？“这种做法并不合适。”邮政储蓄银行十堰分行理财主管夏亮表示，学会看理财产品说明书可谓是一项基础功课。
　　夏亮介绍，在理财产品说明书中，除了产品名称、认购起点金额、募集期等基本信息以外，应该重点注意三要素收益率、流动性、风险性。
　　一般来说，收益率是市民最关心的内容。理财产品说明书中“预期年化收益率”是以一年为期限计算的预期收益率，根据“预期收益投资金额预期收益率365实际投资期限（天）”公式可以看出，实际收益率与预期收益率是有区别的。以一支“预期年化收益率5，实际投资期限180天”的理财产品为例，市民投资5万元，到期后他的实际收益5000053651801232。88元，那么该支理财产品的实际收益率1232。88500002。47。
　　流动性是资产变现的能力，与市民资金安排息息相关。有额外理财资金的市民可以适当选择理财期限长、预期年化收益率较高的产品，但资金来源或支出不稳定的市民，选择流动性强的理财产品更能保障自身利益。
　　风险性是市民们容易忽略却又十分重要的部分。在看说明书时，除了通用的风险提示部分，更要关注具体某一支理财产品的类型、风险评级、投资对象等内容。
　　避开误区，量体裁衣作选择
　　“银行就像一个金融超市，但与一般超市不同的是，你选择的不是人人皆宜的日用品，而是具有不同特点、面向不同客户群体的金融产品。”招商银行〔2。42资金研报〕十堰分行的理财经理荣迪表示，缺乏理财经验的市民在选择理财产品时往往存在多种心理误区。
　　跟风“熟人赚了，我也买”。四十五岁的市民翁先生听说朋友购买某股票型基金赚了钱，一来到银行就要把手里的20万元现金全部购买同样的基金，“问理财经理不如问我朋友，他赚钱了就是买对了，我跟着他买准没错”。
　　盲目“给我推荐最好的理财产品”。对理财经理问东问西表示不解的市民杨大妈就是这种心理，“问那么多干啥，我告诉你我有多少钱，你就推荐我买最好的理财产品不就行了吗？”
　　从众“别人都买啥？大家买啥我买啥”。市民王大爷去银行买理财产品时，就跟理财经理说，不管啥类型，一定要买大家都买的那种产品。
　　荣迪认为，购买什么样的理财产品，不光要看产品的特点，还要看购买人的现有资金状况、未来资金计划、对收益的心理预期、对风险的承受能力等，这些都是需要在沟通中了解的。
　　合理理财，小钱也能生大钱
　　买了理财产品，看到收益率波动就心烦，放着不理行不行？四十多岁的白领李女士就是这样的代表，“看别人买理财赚了，我也跟着买，可是看几次都是跌，干脆不管，就当是放长线”。
　　“一般情况下，银行的固定期限理财产品不能提前赎回，买前谨慎选择，买后可以不管；但对于一些高流动性的、风险性较大、收益率波动频繁的理财产品，放任不管往往会造成损失。”建设银行〔1。23资金研报〕十堰分行理财经理曹克林介绍，购买了股票型基金这类产品的市民，就需要常关注股市信息，多到银行看看产品公告，以及与自己的理财经理沟通，根据获得信息进行适宜操作，才能达到在资金打理过程中获取收益的目的。
　　有钱的人才理财，没钱的人玩得起这“游戏”？刚工作一年多的小宇说，自己钱不多，股票根本不敢碰，而风险较小的理财产品都是5万起认购，自己每个月就余千八百块，不如直接存银行卡。
　　“小钱未必不能理。”曹克林表示，对于资金不多，但每月有固定收入的年轻人来说，基金定投、定期定存、货币型基金都是较好的选择。
　　以5年定期定存为例，每个月存入一定数额的5年定期存款，不但能够防止年轻人乱花钱，还有不错的定期收益，比放在活期账户里划算，而且这些操作都能通过网上银行实现，十分便捷。
　　理财建议
　　招商银行十堰分行的理财经理荣迪给出了几点理财建议。
　　1对于没有理财经验、收入较少的保守型投资者，建议可以考虑定期存款、国债、货币型基金、低风险债劵型基金、稳健型银行受托理财之类的理财产品。
　　2对于事业稳定、有一定资金储备及部分投资经验的平衡型投资者，建议考虑购买部分权益类产品，如股票型基金、贵金属投资、银行信托产品；同时购买固定收益类产品，如债劵型基金、稳健型银行受托理财、投资型保险产品。
　　3对于资金量大、投资经验丰富、风险承受能力较强的激进型投资者，建议考虑股票型基金、贵金属投资、期货产品、期权产品，并配置部分无风险的保险产品作保障。
　　4投入金额较大时，应该采用资金分流的方式，搭配购买期限、类别、流动性有区别的理财产品，以降低组合风险，增加整体收益。