别说你会存钱储蓄理财有技巧

　　你是否还记得小时候妈妈在台灯下贴有奖贴花的情形，也许偶尔还会中个小奖，那时候，家里有钱，唯一的去向，就是存银行。
　　或许世界上没有哪个国家的人能像中国人那样热爱储蓄，据统计，中国人的储蓄额比国内生产总值的一半还多，即达到年经济总量的50以上。
　　2002年以来，中国的储蓄率就一直在上升，中国的储蓄率比全球平均储蓄率高出100还多，全球平均储蓄率为25，而中国的储蓄率为56。
　　不过，随着投资渠道的多样化，中国人储蓄的习惯也在慢慢发生着改变，理财产品、国债、信托、股票、基金也在一点一点夺去储蓄在国人心目中的重要地位。当然，“储蓄”依然是我们理财方式的重要组成部分，估计很长时间都不会发生改变。
　　十年来存贷款利率起起降降
　　从1980年开始，伴随着上世界90年代初的高通胀，中国的存款利率也在1993年7月11日达到了高峰，一年期存款利率高达10。98。这一高利率维持了3年之久。
　　不过，从1996年5月1日开始，中国的存款利率进入了一个降息通道，并一直延续到本世纪。
　　2002年2月21日，本世纪第一次降息。
　　央行宣布，从2002年2月21日起，存、贷款年利率平均降幅分别为0。25和0。5。这是进入21世纪以来的第一次降息，也是自1996年以来，我国的第八次降息了。当时，银行里存1年定期，利率只有1。98。
　　2004年10月29日，本世纪首次加息。
　　从2004年10月29日起，上调金融机构存贷款基准利率，并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮。金融机构一年期存款基准利率上调0。27个百分点，由1。98提高到2。25，一年期贷款基准利率上调0。27个百分点，由5。31提高到5。58。
　　2005年3月17日，提高了住房贷款利率。
　　从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策。其中5年期以上个人住房贷款利率，由当时的5。31调整到5。51，提高0。20个百分点；个人住房贷款最低首付款比例可由20提高到30。
　　2006年4月28日，金融机构贷款利率上调0。27，提高到5。85；存款利率未作调整。
　　2006年8月19日一年期存贷款基准利率分别上调0。27个百分点，其中，一年期存款基准利率由2。25上调至2。52；一年期贷款基准利率由5。85上调至6。12。
　　2007年，央行6次密集加息。
　　在2007年3月18日、5月19日、7月21日、8月22日、9月15日和12月20日，央行密集上调金融机构人民币存贷款基准利率，6次加息后，一年期定存利率从2。52提高至4。14；一年期贷款利率从6。12提高至7。47。
　　2008年，央行5次密集降息。
　　在2008年9月15日、10月9日、10月30日、11月27日和12月23日，我国下调一年期人民币存贷款基准利率，一年期定存从之前的4。14降为2。25；一年期贷款利率从7。47降为5。31。
　　同时，从2008年起，伴随国人近10年的利息税取消。利息税是在1999年恢复征收的，税率为20，2007年8月税率由20降至5，2008年10月9日起暂免征收利息税。
　　2009年，没有调息。
　　2010年和2011年共5次加息。
　　央行分别在2010年10月20日、2010年12月26日、2011年2月9日、2011年4月6日、2011年7月7日，分别上调了存贷款利率各0。25个百分比，经过5次加息后，一年期存款利率也从2。25上调至3。50。
　　2012年的两次降息。
　　在今年的6月8日和7月5日，央行分别降低了存款利率0。25个百分点。但规定了金融机构有上浮10的自主权，拉开了利率市场化的序幕。
　　国债发行频被“秒杀”
　　储蓄的另一种“加强版”，应该被定义为国债。有着“金边债券”之称的国债，因其安全性、收益稳健等特性，受到投资者青睐，作为资产配置的一部分。
　　不过，过去的10年当中，国债投资也并非一直大热。在2006年、2007年这两年，国内资本市场火爆，国债发行一度冷落，门可罗雀。可是随着资本市场风险加大，我国进入降息周期，国债投资再度升温，市民购买国债又需要排长队了。
　　在2009年之前，我国发行的国债主要有凭证式、记账式。这两种国债有一个问题，虽然收益要比同期储蓄高，利率不随储蓄利率调整而变，但流动性不好，利息无法提前支取。
　　随着网络发展越来越普及，2009年，国债也推出了电子版本电子式储蓄国债，以前看得见摸得着的国债突然变成了电子国债放在银行卡里。该类国债没有信用与价格波动风险。收益率一般高于银行定期存款利率。利息收入可直接用于日常所需或再投资。
　　今年3月和4月，财政部发行了两次国债，虽然两种国债的发行类型不尽相同，但最后的际遇倒是蛮相似的都在当天被“抢”空。从收益上来看，3年期品种票面利率为5。58，5年期国债的票面利率为6。15，均高于同期银行定期存款利率（在今年6月降息前，3年期存款利率为5。0、5年期存款利率为5。5）。从收益来看，国债要比同期定存高10左右。
　　后来经历了今年6月和7月的两次降息，国债收益也同期下调，以9月10日销售的那两期国债为例，3年期国债利率为4。76，5年期利率为5。32。和部分股份制商业银行利率上浮10相比，其收益优势并不明显。客户对其热衷程度也略有降温，虽然这次国债销售没有出现1小时被抢光的疯狂场景，但依然受到老年投资者的青睐。
　　你会存钱吗？
　　储蓄理财也讲究技巧
　　对于偏爱储蓄理财的市民，可以将家庭的货币资金根据未来家庭计划需要大致划分为1年期以内、13年期、3年以上期。对于需要应急备用的资金，建议选择比活期存款利率稍高一点的“通知储蓄存款”，或者根据用款预测计划分别存入期限在三个月、六个月、一年期的定期储蓄存款。
　　另外，对于定存的客户来说，储蓄技巧也很重要。
　　窍门一：接力储蓄，两全其美。如果您每月有稳定收入，可考虑每月存1笔一年定期存款，当连续存足一年以后，手中便会有12张存单。这时第1笔存款到期，把本金及利息加上当期部分收入，再存成一年定期存款。如此手中便有12笔存款循环，年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期存款兑现，即使此笔存款不够，还可将未到期存款作为质押办理质押贷款，既减少了利息损失，又可解燃眉之急，可谓两全其美。当然，如果您更有耐性的话，可以尝试24期存款法、36期存款法，原理与12期存款法是完全相同的。
　　窍门二：阶梯储蓄，循序渐进。如果您有年终奖金或其他单项大笔收入，您还可以将阶梯储蓄法与接力储蓄法结合起来使用。首先将这笔资金平均分为3份，并分别存为一年期、两年期和三年期3笔定期存款，一年后将到期的存款改存为三年定期，两年后将到期的存款也改为三年定期。这样，两年后您的这3笔存款就都变成三年定期存款，且每年都有1笔存款到期。既可以方便您使用资金，又可以享受三年定期的利率。