年终奖理财：不同级别各有侧重

　　2008年01月11日来源：国际金融报
　　灰领族：5000元买基金
　　萧方是江苏人，在上海一家物流公司工作了近两年，年收入在6万元左右。目前还没有购房，现住在租的房子里，由于打算明年结婚，所以有买房计划。萧方目前有银行存款2万元，另有1万元投资股市，现在处于保本状态。她目前的支出主要是房租和生活费，每月租金大概800元，再加上生活费，基本上没有什么结余。萧方的公司给她上了“三险”，所以，她没有买其他商业保险。萧方预计自己今年年终奖能拿到5000元。记者为此采访了有关理财师，他们提出如下理财建议。
　　理财建议：从萧方每月消费情况来看，她基本上属于“月光族”。按她目前的这种消费方式，最好购买一些基金定投，然后再作其他理财打算。
　　首先，买好保险。要做投资首先要有好的保障，除了公司的“三险”外，她还应该买些人身意外险，如果还有剩余资金的话，可以再考虑买一些重大疾病险。
　　其次，买基金。萧方的年终奖有5000元，可以用这笔钱一次性购买基金。目前除了股市之外，她没有其他的投资渠道。因为打算在近期买房，所以，选择流动性强一些的理财产品，是萧方投资理财的首要前提。基金相对于其他理财产品，流动性要强些，因此比较适合她。
　　最后，每月结余买定投。对于萧方这样的“月光族”来说，基金定投相当于每月强制性存款，是最适合的投资方式。而且，由于目前的点位比较低，现在定投基金的成本也比较小。萧方还很年轻，风险承受能力比较强，所以可以选择股票型基金和混合型基金，每月投资的具体金额大概是她扣去生活费和备用金后结余的80。
　　白领族：2万元作教育基金
　　常平飞今年32岁，在一家杂志社工作，生活和工作还算稳定，家庭年收入在10万元左右，目前有140平方米住房一套，无房贷，有银行存款8万元，女儿刚出生不久，暂无买车计划。常平飞一家自从添了女儿后，每月支出大概在3000元左右，他预计今年年终奖在2万元左右。
　　理财建议：常平飞刚添了孩子，因此，他在医保和社保的基础上，可以为自己购买定期寿险，将寿险的受益人设为小孩。除此之外，他还可以再买一点补充医疗保险。
　　其次，准备家庭备用金。这个金额大概是家庭半年的必要支出，以应对家庭的意外支出以及失业风险。由于常平飞年终奖在2万元左右，所以，他可将年终奖作为家庭备用金。此外，家庭其余存款可以投资其他理财产品。
　　最后，购买教育基金。以常平飞目前的家庭情况看，如果他对未来的收入很有信心的话，可以选择将所有的资金购买教育基金。这样，孩子以后上学的教育费支出能得到很好的保障，而且，教育基金也算是一种稳健的投资方式，很适合常平飞这样的成长期家庭。
　　银领族：5万元购银行理财产品
　　屈锋今年35岁，是一家外贸公司的业务主管，前年购买了住房，申请了40万元按揭贷款，分10年付清，每月还款4000多元。家庭年收入20万元左右，银行存款5万元。屈锋有一个5岁的孩子，正在上幼儿园。他预计自己今年年终奖能拿到5万元。
　　理财建议：屈锋拿到的算是“中等级”的年终奖，其投资渠道更广阔。一般的银行理财产品门槛在5万元以上，屈锋可以有选择地投资。比如，投资于打新股类型的银行理财产品，风险相对来说不高，同时有比较好的收益。但选择这样的理财产品，期限都在半年或者一年以上，需要考虑资金的流动性问题。若考虑流动性因素，可以选择短期理财产品，市场上有不少以月或季度为期限的“保本理财”，这样的投资，不仅有收益，同时能够保住本金，安全性比较高。
　　以年终奖来减少自己的负债，即提前还贷，这也不失为一种理财的好方式。2007年，央行6次加息，房贷利率涨了不少。理财专家认为，年终奖应当是“办大事”的，要把钱用在刀刃上。如果年终奖的金额比较大，可以考虑提前偿还贷款。屈锋要是选择提前还房贷5万元，那么，2008年他的月供还款压力就小了，每月可支配的钱多了，这等于是每月在给自己发“奖金”。
　　另外，屈锋5岁的孩子马上就要上小学了，他应该开始考虑为孩子准备教育基金了，可以定期购买一些低风险的货币市场基金，为孩子储存教育经费。
　　金领族：10万元投资黄金产品
　　范名是某金融机构的高级行政管理人员，今年43岁，每月收入2万元左右。目前，家庭存款为100万元左右，在上海有两处房产，总值大概在300万元左右。在保险方面，已购买养老险、重疾险和意外险。家庭每月支出大概在1万元左右，每月结余1。5万元。此外，范名还有100万元投入股市，目前市值125万元。范名预计今年的年终奖有10万元。
　　理财建议：范名这样的“富翁级”人物，往往属于无暇打理个人资产的成功人士。理财师建议，留足家庭备用金，以便家庭紧急需要。其次应买足保险，范名现在还算比较年轻，虽已经有养老险、重疾险及意外险，但买得不一定足。另外，父母的保险以及家人的保险也要买足。
　　理财师建议，像范名一类的投资者，在一般投资渠道都已涉及的情况下，可把年终奖拿出一部分用于购买各种黄金投资产品。2008年初，国际金价创下28年历史新高，黄金市场前景大好，加上1月9日黄金期货上市，对炒金者来说，算是“喜事连连”。不过专家提醒，黄金投资技术门槛较高，需要具备相当专业的投资知识和丰富的经验，尤其是黄金期货，绝非是普通大众参与的游戏。