新年新气象财务更健康

　　新年正一天天临近，应该思考一下如何在2011年让财务状况健康起来了。含糊不清的新年决心和良好的愿望并不管用，你得有个计划。脑子有点卡壳吗？我来提供一份12个月的全年计划。
　　这个计划算不上面面俱到，不过具有可行性。
　　每个月都要设定一个财务目标，并予以达成。目标简单，能够实施也就是说，明年这个时候，你将带着一点成就感回顾2011年。
　　一月：尽可能提高储蓄比例。理财顾问认为，每年应该把收入的15以上存起来。因此，将你401（k）退休计划的投资额提高到你能应付的最高水准，至少达到公司设定的水准，最理想的是提高到上限如果你不到50岁，每年投资16，500美元；如果超过50岁，每年投资22，000美元。如果你是个体经营者，或有个体经营收入，找经纪人谈一下适用于你的特殊节税手段，如Solo401（k）计划、SEPIRAs和Keoghs等。
　　二月：设定好你的现金流目标。拿出你2010年的所有帐单和支票存根，搞清楚自己的钱都到哪儿去了。有可能你花出去的要高于计划支出的，也许还高于自己赚到手的。餐馆、购物、付费有线电视、汽车费用等等这些都会积少成多。如果你想控制支出，就必须了解支出状况。现在，设好一个预算，跟家人商量削减开支和增加储蓄的各种方法。
　　三月：尝试一个月不用信用卡。把你的信用卡和借记卡锁起来。祖祖辈辈的人没有便捷的信用卡也都活过来了，而且他们的经验是，过自己能力范围内的生活要容易得多。尝试一下，每周制定一个预算，每周根据预算去银行取一次钱，靠现金生活。除非你要外出旅行银行卡在这个时候不可或缺否则你会发现，不靠银行卡比想像的要简单。一旦习惯这种方式，就要保持下去。
　　四月：给你的投资来个春季大扫除。决定自己的资产配置，然后看看现在持有的投资品种，很可能有一大堆没用的垃圾表现平庸的共同基金、凭小道消息买入的股票、留在低收益帐户上的资金等等。别忘了停在车库不用的汽车，它还值4，000美元。不要再迟疑了，把这些垃圾清理走，让钱发挥更大的作用。
　　五月：减少债务。除了一个合理的房屋贷款外，其他任何负债基本上都是一种负担。信用卡负债是个灾难，只要你每月都有一个未偿还的负债余额，你的财务状况就会每况愈下。要支付15的信用卡利息，你相应的税前收入必须增加20，但这不太可能发生。把信用卡剪掉，过着穷人的生活，直到你逃出信用卡债务的囚笼。
　　六月：投资自己。北卡罗来纳州格林斯伯勒（Greenboro）的理财大师邓尼斯斯特恩斯（DennisStearns）曾给出一个令人叫绝的建议。当有人问他如何投资时，他这样写道：“我问他们，如果（把钱）投资在领导力培训班、学习更好的沟通技巧或任何提高自身技能的事情上，他们的生活将会出现多大的改观。”话说回来，你拥有的知识和技巧是你最重要的财富。在本月，探寻一下你所在工作领域的成人进修机会。
　　七月：检查你在现金流控制方面的进展。列印出所有的帐单，分类进行分析，看你计划怎么花钱，最后钱是怎么花出去的。这是一项需要持之以恒的工作。还在考虑如何节省开支吗？把未来几个月的有线电视服务砍掉，现在可是夏天，你干嘛要闷在屋子里看电视呢？
　　八月：把你传统的个人退休帐户转成罗斯个人退休帐户（RothIRA）。起初会有一个税收负担，但接下来，Roth帐户资金的增值部分永远是免税的。更好的是，年龄达到70岁的罗斯帐户投资者不会有年度最低提款的强制要求。2010年前，只有年收入低于10万美元的个人才能转换为罗斯帐户，但这一限制已经废除：现在任何人都可以将退休帐户转为罗斯帐户。
　　九月：跟你认识的所有成年人商量一个耶诞节互不买礼物的休战协议，包括家人、亲属和同事。在耶诞节购物的铺张浪费还没开始前就干脆叫停。这能给你省下几百美元，你唯一失去的只是几件你不会穿的毛衣和一些你不想要的小饰物，而且这样对方也能省钱。
　　十月：处理你的保险。听起来没啥意思？但你有可能每年在房屋保险和汽车保险上浪费数百美元。保险行业是靠你的懒惰发家致富的：研究不断发现，重复的保险保障有时候会占总保费的一半之多。这个月，你要积极咨询，找到更便宜的保险服务，并了解如何提高免赔额能节省多少保费。有时候，这是个显而易见的好办法。
　　十一月：更新你的遗嘱。你有遗嘱吗？如果有，你多久检查一次？情况是在不断变化中的，也许你已经有了孩子或者孙子孙女，也许孩子们已经毕业了，也许你的资产增值了（或者，唉，缩水了）。太多的人不想处理遗嘱的事情，因为觉得考虑身后的事情不吉利。这样可不好，谁都有撒手人寰的一天，包括你、我和每一个人。要处理好遗嘱，留下一个过时的遗嘱会给你的家人会带来无尽的痛苦，浪费大量的金钱，让几十年辛勤工作换来的财富打了水漂。
　　十二月：为你的孩子和孙子孙女开一个529投资帐户。这些都是很简单的东西，里面的钱是延迟纳税的（如果花在符合要求的教育专案上，则是免税的），也就是大学教育金的强制储蓄。两年后，这笔资金债主是无法征用的最近几年，你见证了金融危机和越来越多的人宣告破产，因此这一点值得考虑。对了，这笔钱你是有控制权的，这样你家的黄毛丫头不至于把钱取出来，跑去加入一个邪教组织。（当然，她还是可以加入，但至少不会把大学教育金卷走。）
　　祝你好运祝愿你的2011年快乐、兴旺、财务健康。