月入3万家庭如何完善投资规划？

　　【投资案例】
　　齐先生今年42岁，姑苏人，是一家小型私企的中层管理人员，税前月薪2万元。齐先生的妻子吴女士是他的同事，目前在同一家公司做财务，也是中层管理者，月薪约8000元。加上年终奖、投资收入等综合计算，家庭税前年收入接近40万元。
　　新年伊始，齐先生想为家庭制定一个更完善的投资规划。为此，他和妻子进行了关于家庭投资方面的咨询。
　　【投资目标】
　　优化家庭资金分配结构，提高家庭资产年化结算利率。
　　【财务分析】
　　根据齐先生本人的叙述，嘉丰瑞德投资师从收入、开支、资产、负债、保障等方面入手，对其家庭财务情况进行了整理与分析：
　　表11齐先生家的财务分析表
　　目标项目基本情况具体分析年收入齐先生夫妇的年薪年终奖投资所得40万元。
　　收入稳定，但对工资收入的依赖性太强。
　　年支出
　　生活开销房贷个税五险一金支出赡养父母教育支出其他开销25万元。
　　整体支出过高，导致家庭年储蓄率偏低，需适当缩减家庭支出。总资产活期存款及现金共5万元；定存（1年期）45万元；股票市值8万元；银行投资产品20万元；两居室房产一套，总价180万元。
　　总体资产丰厚，风险承受能力较强，但自用性资产和低风险投资过多，不利于资产升值。
　　总负债房贷余额约30万元。
　　家庭负债较少，资金使用自由。
　　家庭保障齐先生夫妇单位均购买了五险一金。
　　基础保障齐全，但保障力度较低。
　　【家庭投资建议】
　　根据上述财务分析，为齐先生提出了如下几条投资建议：
　　1、减少低风险投资比重，配置稳利精选基金
　　从表11可知，齐先生家的总体资产丰厚，风险承受能力较强，但自用性资产和低风险投资过多，导致投资收益较低。针对这样的情况，建议齐先生在现有的投资基础上，减少银行定期存款，将资金转用于配置收益较好的固定收益类产品，能让家庭资产得到更好地保值增值。
　　2、缩减家庭生活支出，再合理储备应急资金
　　从上述财务分析可以看出，齐先生家的年度支出为25万元，约占年总收入的62。5，相对来说有些偏高。投资师建议，齐先生可以根据家庭的实际需求重新预估家庭的整体开支，并在此基础上合理储备生活应急资金，以缩减非必要支出。
　　此外，齐先生和太太目前都有五险一金，基础保障齐全，但是保障力度并不是很高，建议在未来资金允许的情况下，适当再考虑增配一些纯保障类的商业保险，或是海外保险，进一步提高家庭保障，增强家庭整体的抗风险能力。
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