一生的理财计划（3）

　　第一节改变你的财务人生
　　投资理财是一种生活方式的改变
　　李嘉诚，一个响亮的名字，中国首富，商界奇迹。
　　他投资理财有三个秘诀：
　　一是30岁以后重理财。“20岁以前，所有的钱都是靠双手辛苦劳动换来的，20至30岁之间是努力赚钱和存钱的时候，30岁以后，投资理财的重要性逐渐提高，到中年时如何赚钱已经不重要，这时候反而是如何管钱理财比较重要。”
　　二是要有足够的耐心。如果一个人从现在开始，每年存1？4万元，每年的投资回报率平均20，40年后财富会变成1亿零281万元。
　　三是先难后易。假如你21岁开始每年投入1万元，每年得到10的回报，到60岁退休时，也将获得近500万元的回报。让自己的孩子成为亿万富翁，你需要做什么？你只需按照下列方法去做就可以了：
　　假如你的孩子刚刚出生，你打算在他（她）60岁时让他（她）成为亿万富翁，则从现在开始每个月只需投资774？4元，每年的回报率保证在12以上，那么60年后他（她）的资金将积累到1亿元；
　　如果你现在已经给他（她）储备了2万元，那么只需每个月投资574？2元，60年后他（她）也会成为亿万富翁；
　　如果你现在已经有10万元，而且每年的投资回报率12，那么你不但不需要再投资，而且每个月还能得到226？4元的回报，你的孩子60岁时也将成为亿万富翁。
　　有的父母会说我们每个月节省不了那么多，好吧，你每个月节省下来100元总可以了吧，如果你的年投资回报率是12，那么60年后也将是12913767？12元，也是一个千万富翁。
　　因此，投资理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能赢，理财只不过是要培养一种别人很难养成的习惯。
　　其实理财不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理自己的钱财。中国老百姓之所以现在更加重视理财，是因为过去太穷了，人们忙于维持生存，没有更多的精力去关注理财；现在腰包鼓了，有时间思考自己剩余的资金如何去投资，让钱生钱。1978年改革开放以来，我国国民经济持续快速地增长了27年。GDP、人均收入、存款余额大幅度增长，人们富裕了，也开始出现“中产阶级”、“富裕阶层”等新概念。根据国家统计局的数据，中国城市居民人均可支配收入由1978年的344元、1989年的1374元、1997年的5160元增长到2005年的10493元。居民储蓄居高不下，达16万亿。截止到2005年底，中国GDP已经超过18万亿元，人均GDP达到1700美元。中国的富人阶层已经出现，10的富裕家庭的财产占到城市居民全部财产的45。例如，北京高收入家庭户均资产已经达到235万元（约30万美元），其中金融资产约占13，达80万元（约10万美元）。
　　表11“十五”时期城乡居民生活改善情况
　　指标单位2001年2002年2003年2004年2005年城镇居民人均可支配收入元686077038472942210493农村居民人均纯收入元23662476262229363255城镇居民家庭恩格尔系数8？237？737？137？736？7农村居民家庭恩格尔系数G？746？245？647？245？5资料来源：国家统计局网站。
　　恩格尔系数：19世纪德国统计学家恩格尔根据统计资料，对消费结构的变化得出一个规律：一个家庭收入越少，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出所占的比例就越大，随着家庭收入的增加，家庭收入中（或总支出中）用来购买食物的支出则会下降。推而广之，一个国家越穷，每个国民的平均收入中（或平均支出中）用于购买食物的支出所占比例就越大，随着国家的富裕，这个比例呈下降趋势。反映这个比例的就是恩格尔系数。
　　富裕起来的人们开始面对买房、教育费用、医疗、保险、税务、遗产等问题，未来众多的不确定性，使人们产生了理财的需求。中国居民可以投资的金融产品越来越多：股、股、封闭式基金、开放式基金、国债、企业债、企业可转债、期货、黄金、外汇、房地产等。面对众多的投资品种，老百姓感到投资理财的知识十分欠缺，需要有专业的投资理财顾问为其提供服务，也急切希望提升自己的理财水平。