告别纸币，人民币史无前例大升级！这部分人将率先用上

　　本文来源：每日经济新闻（ID：nbdnews）
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　　从1948年12月1日诞生起，人民币已经有72年历史。不管人民币如何改版，其纸币的形态一直未曾变化。但在今年，人民币将迎来前所未有的升级数字人民币即将与公众见面，在苏州相城区，一些人的部分工资就将以数字货币的形式发放。
　　什么是数字人民币？为什么要发行数字人民币？数字货币和支付宝、微信支付有什么区别？了解这些问题，对每个人都十分必要。
　　落地！
　　苏州相城区将用数字货币发交通补贴
　　据《科创板日报》报道，苏州相城区是央行数字货币的重要试点地区。苏州相城区各区级机关和企事业单位，工资通过工农中建四大国有银行代发的工作人员，将在4月份完成央行数字货币（DCEP）数字钱包的安装工作。5月，其工资中的交通补贴的50将以数字货币的形式发放。
　　对此，一位苏州相城区政府部门人士向记者表示，该消息属实，央行数字货币应用确有落地，此前已经收到文件，具体是金融监管局在负责。
　　央行数字货币应用将在苏州落地也印证了此前的一则消息。
　　4月14日晚间，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网络流传开，消息称，央行数字货币在深圳、雄安、成都、苏州四个试点城市测试。
　　图片来自网络
　　从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，如农行数字货币钱包首页中，有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。
　　图片来自网络
　　记者就此消息向多位银行人士求证。一位农业银行人士向记者表示，数字货币在央行的统一安排下有序进行，具体信息等央行发布。
　　什么是央行数字货币
　　央行数字货币应用落地无疑一个大消息。但是，央行数字货币究竟是什么，相信不少人还是一头雾水。
　　央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。
　　中国央行数字货币还跟别的央行数字货币不太一样，它的英文简称叫做DCEP。
　　DCdigitalcurrency就是数字货币
　　EPelectronicpayment则是电子支付
　　此前，央行数字货币研究所所长穆长春对其进行了清晰定义，即其功能属性与纸钞完全一样，只不过是数字化形态，是具有价值特征的数字支付工具。
　　定位上，DCEP是M0替代（纸钞和硬币），而不是M1（M0活期存款）、M2（M1定期存款）。
　　资料图，图片来源：刘国梅摄
　　具体来看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景；使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定，对央行数字货币大额及可疑交易向人民银行报告。
　　央行数字货币是法币，具有法偿性，也就是说，不能拒绝接受数字货币。从法权性讲，其效力和安全性是最高的。
　　央行数字货币采取的是双层运营体系，先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。
　　DCEP和支付宝、微信支付有何不同
　　有人可能会说央行数字货币听起来和支付宝、微信支付好像差不多啊？
　　那么，央行数字货币和支付宝、微信支付有什么不同呢？
　　记住这一点：央行数字货币替代M0，其功能和属性与纸币相似，只不过形态是数字化的。
　　而支付宝、微信支付等第三方互联网支付，走的是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。
　　M0：一般指的是流通中的现金
　　M1：一般包括M0各单位的活期存款，
　　M2：包括M1居民储蓄存款单位定期存款单位其他存款证券公司客户保证金。
　　DCEP采用双层运营体系。穆长春曾表示，双层运营体系不会改变流通中货币债权债务关系，为保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额缴纳准备金，央行的数字货币依然是中央银行负债，由中央银行信用担保，具有无限法偿性。
　　另外，央行数字货币不需要账户就能够实现价值转移。具体场景中，只要手机上有DCEP的数字钱包，不需要网络，只要两个手机碰一碰，就能实现转账功能。传统电子支付在没有信号的环境中无用武之地，而DCEP不需要网络就能支付，因此也被称之为收支双方“双离线支付”。
　　“即便是Libra也无法做到这一点。”穆长春表示。此外，中国版数字货币不需要绑定任何银行账户，摆脱了传统银行账户体系的控制。
　　在极端条件下如天灾、地震等情况没有网络，网银和第三方机构的使用则会处于瘫痪状态，而DCEP的双离线技术可保证在极端情况下和纸币一样使用。
　　另外，把支付宝、微信支付比作一家银行来说，你们的钱都是存在这个银行里，所有的交易都是在银行里转账。虽说支付宝微信体量是足够大，但是也不排除破产的可能性，毕竟商业银行也会破产，这样亿万用户资产的安全得不到保障，对于监管层来说，必须做到未雨绸缪。
　　专家：现金使用大部分会被替代
　　那么，央行央行数字货币的落地会产生怎样的影响呢。
　　金融分析师肖磊向记者指出，首先，央行数字货币（DCEP）是替代M0（流通中现金），但是要考虑发放形式。目前来讲，银行以电子钱包形式发放客户支取的现金，牵扯一个复杂的管理和运营体系，还不具备在全国推广这种形式的条件。在苏杭等移动支付比较发达的地区，以交通补助形式在银行雇员体系内首先推行，覆盖面没那么广，推广起来比较容易。未来可能还会有类似的补助在扶贫系统、教育系统、慈善系统进行推广。
　　此外，DCEP虽然是不记名的，但是使用者资金的流向是可追踪的，记录是透明的，这是现金支付没有的特点。以交通补贴等形式进行推广很容易刺激大家使用，在疫情背景下，DCEP这种可溯源的属性，对防疫能提供很大帮助。
　　最后，DCEP替代M0的使命会逐步实现，两到三年时间会有30至50的M0被央行数字货币替代，基本实现央行数字货币全国范围推广，平常的现金使用大部分会被替代。这次农行首先推广，其实也是有很强的现实意义，也是因为中国目前现金使用最多的，是农业农村等体系，农行M0的量更多一些，所以目前看首先是在应用场景更多，移动支付更发达的苏州、成都等地试运行，但未来全国范围内会很快落地。
　　“当然，我个人认为其本身还有助于人民币的国际化，这是一个溢出效应，未来值得期待。”肖磊表示。
　　另外，中信证券研报指出，从中长期来看，目前国内M0规模8。3万亿（增速逐年下降至5以内），作为M0部分替代，预计央行数字货币投放量将在万亿规模，受客户习惯和技术条件的限制，取决于现金交易替换规模和电子支付替换规模。
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