境外消费：花哪种钱最划算？

　　换汇应选择卖出价最低银行
　　换汇是出国旅游的必要程序之一。现在国内个人购汇限额放宽到5万美元，已经能满足大部分出境旅游者的用汇需求。旅行社工作人员指出，提早关注汇率变化，并根据所去国家情况换适合的货币对出国人员很有必要。目前随着金融体系越来越健全，许多人会在出境旅游时选择使用信用卡在国外消费国内还款。但是也会或多或少在身上放一些现金以便不时之需，因此就涉及到怎么换汇更划算的问题。
　　目前，随着美元汇率风险的增大，对于出境旅游，特别是多国游的游客而言，多次换汇将会承担不小的差额损失。因此，旅行社人士表示，最好在国内提前兑换通用货币。
　　银行人士表示，游客可以根据不同国家情况选择损失相对较小的兑换方法。举例来说，欧元在大部分欧洲国家是流通货币，但在北欧，除芬兰用欧元外，其他国家均是美元流通。因此，最好在国内提前兑换一部分欧元和美元，并尽量多准备一些如1元、2元、5元、10元等面值的小额欧元方便使用。
　　国外用信用卡消费最划算
　　目前，多家银行都有双币信用卡，且种类繁多，让人眼花缭乱。总体上可以归为以下三类：
　　通用型，现在大多数发行的双币信用卡是人民币美元卡。在非美元国家消费，银行在进行不同货币兑换时，先将当地货币兑换成美元，再将美元兑换成人民币，具有汇率风险。此外，在涉及多种货币之间的结算时，持卡人还需要缴纳占消费金额12的“国际信用卡外汇汇兑手续费”。但国际信用卡的汇率结算都以国际信用卡组织大笔购汇的汇率为基准，所以还是比个人购汇所用的汇率划算。
　　省钱型，如中国银行推出的多币种双币卡，有欧元卡、日元卡等，其记账货币和结算货币都为欧元或日元，直接折算成人民币，减少因折算而产生的部分汇率损失。且直接以当地货币作为结算手段，无论消费还是取现，均可节省每笔12的货币兑换手续费。
　　据测算，同样在欧洲国家消费，同样是消费2万元人民币，使用欧元卡和美元卡消费，欧元卡要节省手续费至少600元人民币以上。
　　实惠型，目前，持中国银联卡的旅游者可在新加坡、美国、法国等30个国家和地区刷卡消费。银联人民币卡持卡人在境外刷卡消费或提现时，中国银联将统一按交易当日国内银行公布的对当地货币的人民币卖出价，把交易金额转换成人民币，在持卡人账户扣款。虽然实际上与用人民币购汇承担的汇率一样，但能避免使用现金多次货币转换的汇率风险。
　　银联卡只能在有“银联”标识的商户刷卡消费时通过银联网络结算，才不用支付手续费。而且在ATM机上取现时仍需要支付一定的汇兑手续费用（具体收费标准可向发卡银行咨询），所以建议少取现。
　　除了比较怎样刷卡消费更省钱以外，在国外特别是欧洲国家购物，退税也能为游客省下不少钱。在欧洲有至少22。5万家退税商店，离开欧洲前最后一站的海关印章是惟一使退税单有效的法律依据，游客在离境前不要忘记在发票上盖章，这样回到国内才能拿到退税款。而如果是使用信用卡消费的，退税会直接打到信用卡账户上，手续简便。不过，各个国家的退税政策不同，应事先弄清楚所在城市是否有针对国外消费者退税的相关服务。
　　结汇、还款注意事项
　　在愉快的春节出境游之后回到国内，如果身上还有外汇没有用完，大部分人会选择结汇换回人民币，相信谁都不愿意看着手中的外汇不断贬值。将外汇现金结汇与出国前在银行用人民币换外汇类似，对比在外汇牌价中“现钞买入价”最高的银行进行结汇便能换回更多的人民币。
　　而使用信用卡消费并在国内还款的人士应注意还款的细节问题，避免因某些原因遭受不必要的损失。
　　比如，用人民币偿还美元或其他货币时，不同银行的到账日规定或有不同，所以应了解发卡很行到账日规定，并尽量不要最后一天才去还款，以免产生不必要的逾期还款滞纳金。
　　其次，双币信用卡里的美元和人民币不能简单地互相还款。比如说卡里有4万多元人民币，在国外用去了3000美元，但这笔美元消费不会自动从4万多元人民币里扣除，这主要由于汇率随时变动所导致。因此，如果需要将人民币兑换成美元还款，需要通过发卡行柜台、电话或者网上银行要求购买外汇。否则，逾期将会产生一笔数量不小的滞纳金。
　　此外，时间差异也会造成还款差额。因为根据国际组织的规定，持卡人在国外消费的款项，汇率是根据特约商户的收单银行与国际组织清算那天的汇率为计算标准，而不是消费当天的汇率，也不是签账单送出那天的汇率，所以就会有汇率不同的情况产生，因此持卡人可能会有小额汇兑利益，也可能有汇兑损失。