贫穷的本质贫困国家的穷人，贷款和储蓄，怎么那么难？

　　十多年前的一个晚上，刚吃过晚饭，一个堂叔拿着一包用灰布包着的东西走进了我家。他神色凝重，一进来就找我老爸。
　　原来堂叔手里拿的那包东西是一大叠现金，有百元、五十元、二十元、十元等。只不过，这些现金已经不完整了，估计是被老鼠咬烂了，有两千多块呢。
　　好好的现金，怎么会被老鼠给糟蹋了呢？那么多钱，堂叔怎么不拿去银行存起来呢？
　　据堂叔说，那些钱都是两个儿子平时给他的生活费。堂叔平时节约惯了，才半年多的时间，就省下了这两千多块钱。他把这些钱放在木箱子里，不知哪一天，被被害人的老鼠啃烂了，多揪心啊！他想来问问我老爸，该怎么办，才能减少一点损失。
　　后来，老爸帮堂叔把残币拿到银行，银行的工作人员花了不少时间拼凑，最后给兑了八百多元，总算挽回了一点损失。这对一辈子穷怕了的堂叔，也算是一丝安慰。
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　　堂叔还算是幸运的，那些残破不堪的现金，银行还能根据破损程度兑换相应的金额。在许多贫困国家的贫困家庭，就没有这么幸运了。
　　在《贫穷的本质》一书中，就有两章书，是专门讲那些贫困国家的穷人们是怎样贷款、怎样储蓄的问题的。
　　1.借、贷款问题
　　在印度陈耐市，很多水果商都会从批发商那里进货，如果早上从批发商那进了1000卢比的蔬菜，到晚上需要还给他们1046.9卢比，相当于日利率4.69%。
　　日利率4.69%是一个什么概念呢？
　　比如：如果你今天借了100卢比，那么明天就要偿还104.69卢比，如果你延迟一天还款，后天就要还109.6卢比。如果借款30天，就要还400卢比，如果是一年，你的还款就高达18.4亿卢比。这真是典型的高利贷啊！
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　　为什么批发商贷款给穷人，利率就那么高呢？
　　作者给出了解释：
　　（1）穷人的违约率更高。
　　比如，一位放债人平均每贷款出去100卢比，就要收回110卢比的钱，如果不违约的话，他可以收回10%的利息。如果半数的人违约了，那么放债人就要向另一半未违约的人收取220卢比，一共收取120%的利息。
　　（2）放债人贷款给穷人要付出更高的代价。
　　比如，他们要收集借款人的信息，借款人所做生意的性质，能不能收回贷款等。而做到这些，需要花费时间，时间就是金钱，所以要提高利率。
　　（3）乘数效应。
　　当利率上涨时，借款人有更多理由想办法不偿还贷款。这时，借款人就要受到更为细致的监督，更多监督又会增加贷款的成本。因此，利率会进一步地上涨，如此循环往复，导致利率飞涨。
　　这也是穷人很难贷到款的原因，银行等金融机构常因这些理由而选择不贷款给穷人。
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　　我身边就有许多做果蔬批发生意的小商贩，他们就比这些贫穷国家的穷苦商人幸运多了。
　　比如，老公的侄子，就在市区的农贸市场租了一间小房子，专门卖水果。他每天去批发商那里进货，不用每天跟批发商结清款数，更不用付利息，只需两三天结一次数就可以了。靠贩卖水果的小生意，侄子一家的小日子，过得有滋有味。
　　在中国，有许多想发家致富的低收入家庭，或者是青年创业者，在专业人士的指导下，是可以享受银行提供的低息贷款来创业的。
　　比如，我们村的阿荣哥，因老婆生病丧失劳动力，儿女读书帮不了家里，导致他不能外出打工，只好留在家里。开支大，收入少，阿荣哥成了村里的低保户。在扶贫干部的帮助下，原来就会开后驱车的阿荣哥，从信用社低息贷了5万元，买了一辆农用车，专门帮本村和邻村的人拉货，生活很快有了起色。
　　既然穷人贷款那么难，他们为什么不在平常生活中多存点钱呢？
　　2.储蓄问题
　　作者在进行调查时发现，在某些贫困的国家，从市区去往乡村的道路上，发现许多像＂烂尾楼＂一样未建成的房子。这是怎么回事呢？其实，这些＂烂尾楼＂，是穷人存钱的一种方式。
　　为什么这些人不多存一点钱，将房屋一次性建成呢？
　　原因是：存不住钱。
　　只要钱存在家里，就总会有问题出现。比如有人生病了需要买药，有人要买衣服，有客人来了需要招待。人们很难对这些需要花钱的紧急问题说＂不＂。
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　　他们为什么不把钱存在银行呢？
　　因为穷人的收入本来就很低，所以能够存起来的钱就很少。存款额度太低，银行的人工服务费却不少，银行也不愿意收这么少的存款，他们就会提高服务费。另外，银行账户取款时还会收取一定的手续费，穷人就更不愿意把钱存在银行了。
　　所以，当这些穷人们有一点点钱的时候，就买成砖头或化肥存起来。
　　3.作者的建议
　　作者针对穷人的储蓄问题提出了以下建议：
　　（1）政府帮助他们建立医疗、自然灾害的保险，创建一种社会安全网络，当他们收入下降到一个特定范围时，可得到一个最低收入支持等。
　　由此而带来的一点希望、保障、安慰可以成为一种强大的激励措施，减少他们的压力，一点点往好的方向发展。
　　（2）鼓励人们多存钱，可以将存钱的目标设置得近且具体一些。比如，花2个月的时间每天存一点钱，2个月后，将存到的钱买一个农用机械等。
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　　4.我们的好日子
　　现在，我那穷了一辈子的堂叔，再也不担心钱被老鼠咬烂了。因为他的大孙子买了一部智能手机，并教会他怎样使用微信支付。儿子孙子把钱直接转到老人的微信账户，堂叔出门买东西，只需带上手机就行了，真是方便又实用。
　　贫穷国家的穷人因为太穷，所以没有储蓄，导致想贷款也十分艰难。而现在的中国，为了帮助贫困户脱贫致富，农信社、农行等银行，可以向贫困户提供低息贷款。对那些贫困的大学生，还可以申请无息贷款，毕业工作以后再逐年还款。
　　可见，只有国家强大和富裕了，贫穷的人们才能过上脱贫致富的好日子，再也不用担心没有储蓄，贷款难贷的问题了。