娜姐答疑婴幼儿买什么保险好呢？

　　首发于公众号「尹娜」，本文是「尹娜」第 124 篇原创
　　知乎有这样一个帖子： 婴幼儿买什么保险好呢？
　　我儿子一岁，大家有没有什么好的保险推荐啊，全面一些的。小孩子买多少钱的保险合适呢，买终身的好还是有时间限制的？前一个保险因为不了解踩了坑，这一次要多加了解。
　　娜姐回答：
　　1岁孩子如何买保险？买多少保额？买终身的还是定期的？怎么算是保障全面？以及有哪些坑需要注意？其实是很多宝爸宝妈经常问到的。
　　题主给的信息有限，所以先给个大概方向，具体规划得分析家庭情况。正好刚给一个宝宝做完保障规划，是比较全面的，可以给题主参考：
　　孩子的全面保障包括：重疾险、意外险、医疗险、教育金保险和婚嫁金保险。
　　一、如何给孩子规划全面保障？01 孩子有哪些风险？
　　买保险不是目的，转嫁风险才是。孩子有哪些风险呢？
　　（1）人身风险：重疾险、医疗险、意外险
　　父母的第一责任就是把孩子＂全须全尾＂地抚养成人。为人父母，最近接触的几起理赔，让人战战兢兢：
　　1岁男孩、10岁男孩确诊白血病 2岁男孩确诊肾母细胞瘤 1岁女孩胸腹部大面积烫伤 4岁女孩游泳时摔成颅脑外伤
　　重疾、伤残，在这些大风险面前，有几百万积蓄的家庭无非是＂一夜回到解放前＂——至少能扛，没积蓄的家庭只能靠水滴筹了。
　　所以医疗险、重疾险、意外险这三种人身保险，是孩子需要购买的。用医疗险报销治病费用，用重疾险保障父母收入损失（孩子生病后，父母陪伴护理，无法工作导致的收入来源中断），用意外险解决伤残带来的损失。
　　（2）教育风险：教育金保险
　　有人说，教育能有什么风险？我30岁生娃，孩子上大学时我才48岁，会供不起孩子上学吗？
　　我们都期待生活能过得这么平安顺遂，但如果有意外呢？别的不说，很多父母都会给自己买重疾险，防备大病发生时没钱治病、养病。如果在四十多岁时发生重疾，孩子的教育计划会不会受影响？ 2015年株洲晚报报道过一个湖南高考考生刘坤豪的事情，父母曾经是做生意的，家境殷实，后来因为劳累过度，父亲腰椎盘严重突出，丧失了劳动能力，而母亲肝部出了问题，花了很多钱。
　　后来女儿上高中的学费都需要资助，为了供女儿上学，父母都干脆不再治病。老师见刘坤豪外形条件很好，建议她报考音乐、舞蹈之类的艺术专业，但刘坤豪考虑到这些专业需要很多钱，转而选择了不要学费的师范学院。
　　很多中产家庭用年金保险提前准备孩子受教育的费用，不是为了理财，而是为了 防范孩子的「受教育权」风险。
　　（3）婚姻风险、财富传承风险：婚嫁金保险
　　父母永远有操不完的心，有时候看着闺女，我会不自觉的想：她长大了能不能做喜欢的工作，找到爱她的老公？会过什么样的生活？有没有足够的钱买漂亮衣服？ 比如上海《崇明报》报道过这样一件事：奚女士与丈夫陆先生近年来感情不和，正当奚女士与陆先生准备协议离婚时，奚女士的父亲突发脑溢血死亡。其父亲生前有商品房一套，银行存款若干。
　　而这些财产由于是奚女士婚内继承的，所以属于夫妻共同财产，丈夫将奚女士告上法庭，要求分割一半。
　　这样的事情太多了：
　　孩子结婚时给了一大笔钱，孩子离婚时被对方分走一半; 自己父母留下的遗产，却被闹着离婚的老公分走一半； 孩子不争气，败光了父母一生心血。
　　所以父母的奋斗成果转化为孩子的幸福起点，是需要规划的。这些风险都是可以用工具解决的。
　　比如最近一位妈妈给女儿规划了300万元婚嫁金保险，这笔财富永远属于女儿一个人，伴随终身，无惧婚姻风险或财富传承风险。
　　02 给孩子买多少保险合适？
　　还是回到风险本质，有多大风险缺口，就买多少保额。而风险缺口是要根据家庭情况来分析的，即便你的同事跟你同样多收入，你们两家房贷不同、支出不同，风险缺口也会不同。
　　（1）重疾险买多少？
　　大人买重疾险主要是为了防范「收入损失」——得了大病，没办法工作，收入来源中断，家庭开支却上升，重疾险赔付一笔钱，保证家庭生活品质。
　　而孩子买重疾险，更多的是为了防范父母的「收入损失」——《中国贫苦白血病儿童生存状况调查》中调查数据显示，孩子罹患白血病后，有52.61%的家长选择不再工作，全身心照顾孩子；
　　31.4%的家长认为以往的工作和生活秩序有所改变，与照顾孩子的时间精力相协调；能正常工作的家长只有15%。
　　所以孩子买多少重疾险，取决于父母会造成多少收入损失。大病的治疗周期，就拿白血病来说，放疗、化疗、骨髓移植、抗排异治疗、养病康复等，全流程下来3-5年是要的。
　　比如宝爸年收入40万，宝妈年收入30万，给孩子配置重疾险保额，最少应为爸妈中一人年收入的3倍——90万，再稳妥起见，应为年收入的5倍——150万元或200万元。
　　（2）意外险买多少？
　　从风险角度说，意外伤残带来的损失，和重疾带来的损失是一样的。而且意外险是根据伤残等级，按照一定比例赔付，所以意外险的保额应比重疾险保额高才对。
　　孩子的意外险受到监管规定限制，0-10岁宝宝不能购买超过20万保额意外险。
　　意外险产品同时包括「身故」和「伤残」两项大风险保障。而对未成年人来说，按照我国银保监会规定，「身故」风险保障是有限额的。
　　10岁以下的少年儿童，父母为其所购买的＂以死亡为给付保险金条件的人身保险＂金额有给付限额，不得超过人民币20万元。对于10岁及以上未成年人，保额不得超过人民币50万元。
　　由于「身故」保额受限，导致和「身故」保障绑定在同一产品里的「伤残」保额也受限。这是为了保护未成年人的生存权益。
　　（3）医疗险买多少？
　　**医疗险是报销性质的，治病花多少钱，报销多少钱。
　　**目前市面上医疗险大体分为三种类型：普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险，一般来说每年可报销200万元以上（高端医疗险保额可达上千万），都能解决大病住院的花销。
　　中高端医疗险还能解决特需部、国际部、私立医院、海外医院的就医费用。
　　具体买哪种类型的医疗险，就看平时就医习惯，和保费预算了。如果平时都在公立医院看病，保费预算在1000元以内，买普通住院医疗险就可以，每年可以报销200万元住院费用，有1万元免赔额。
　　如果平时在特需部看病，保费预算在2000元-3000元，可以考虑中端医疗险，每年可以报销200万元特需部住院费用。
　　如果希望在私立医院看病，或是去海外就医，可以选择高端医疗险。高端医疗险是私人定制化产品，丰俭由人，保障项目越多，保费越高。
　　第一，看覆盖的医院范围，不包含大陆昂贵医院的，保费较低；包含昂贵医院的，保费较高。
　　第二，看覆盖的就医地域，只保障中国大陆地区的，保费较低，包含全球范围的，保费较高；包括美国的保费最高。
　　第三，看包含的保障责任，只保障住院费用的，保费较低；包含门诊的，保费较高；如果想包含齿科、体检、生育、疫苗等，保费更高。
　　（4）教育金保险买多少？
　　要看如何规划孩子教育方向，如果将来要出国留学，教育费用会多些，每年30-40万元是要的。如果考虑在国内读书，教育费用没那么高，生活费+学费每年3-5万元就够了。
　　比如这是一位宝妈给0岁男宝规划的出国留学教育金：
　　再比如这是一位宝妈给3岁男宝规划的国内上大学+研究生的教育金：
　　（5）婚嫁金保险买多少？
　　婚嫁金保险主要防范子女婚姻风险，是家庭财富规划中的重要部分，视财富总量而定。
　　与房产、现金等形式的婚嫁支持相比，婚嫁金保险更安全，而且没有婚后财富混同风险，其在婚嫁支持中的占比越高，对子女的财富保护就越好。
　　比如这是一位妈妈给10岁女儿做的婚嫁金计划：
　　03 买定期的还是终身的？
　　医疗险和意外险都是交一年保一年的产品。涉及定期和终身规划的，就是重疾险和年金险。
　　（1）重疾险，买定期还是终身？
　　论保障责任，肯定是终身的好。定期险种有它的缺点——万一孩子未成年时真的发生重疾，就再也买不了重疾险了，而定期险种只保障到20岁或30岁，意味着之后的人生只能＂裸奔＂了。
　　论保费，定期的比终身的便宜70%-80%。
　　孩子买定期险还是终身险，要看放到整体家庭保障中来看。孩子的保障在家庭保障中不是重点，保费要重点向父母倾斜。
　　如果规划完父母的保障后，保费预算仍较充裕，可以买终身的；如果保费预算紧张，可以考虑定期的。
　　（2）年金险，买定期还是终身？
　　一般定期年金险都是保10年、20年的，用来做孩子的教育金规划，主要看保障年限是否匹配。而做婚嫁金或财富传承之用，建议考虑终身产品，因为谁也不知道风险什么时候发生。
　　另外， 终身年金险可以锁定长期收益，可以对抗利率下行趋势。 一般来说更建议考虑终身型产品，用钱可以取，不用钱，可以终身持续增值。
　　二、给孩子买保险有哪些坑？
　　题主说：＂上一次买保险因为不了解踩了坑＂，不知道踩了什么坑。我们把孩子买保险过程中的＂坑＂梳理一遍： 01 不如实告知，留下理赔隐患
　　大部分孩子都是健康的，买保险时基本上健康告知全选＂否＂，但如果孩子有过住院病史，或是出生时有异常，一定要如实告知。否则将来理赔会留下隐患。 02 只买重疾险，不买医疗险
　　重疾险主要是保障家庭生活品质的，适度可以承担一些治病费用。但治病费用应该主要由医疗险来报销。
　　一份普通医疗险，每年只要交几百元保费，就可以报销上百万住院费用。建议一定要搭配重疾险一起购买。 03 只给孩子买，大人＂裸奔＂
　　曾有一位妈妈来找我咨询，家庭年收入20万，她给孩子买了齐全的保险，重疾险、医疗险、意外险、年金险，每年保费3万多，但她和爱人没有任何保险。
　　我问她，假如大人有了大病，孩子的生活会受影响吗？孩子的保费还能交得起吗？她说，想再给大人买些，但又觉得孩子保费已经比较高了，再加上大人的承受不住。
　　孩子最大的保障不是保险，而是父母。给孩子买保险没问题，但最好是和父母的一起规划，不要让孩子的保费成为家庭保费的主要支出，保障好了父母，孩子也就有了保障。 04 保额不足
　　有一位妈妈两年前给孩子买了20万保额重疾险，她说：＂我们已经买了重疾险，想再补充一份意外险和医疗险。＂
　　20万保额真的够吗？如果发生白血病这样的重疾，大人为了陪孩子治病不能工作，20万元够支撑多久的家庭支出？
　　保额规划是保障规划中的重要部分，一般城市中产家庭，建议至少给孩子规划100万保额重疾险，保额差不多覆盖爸爸或妈妈收入的3-5倍，才算是比较安全的。 05 不符合监管规定
　　银保监会对于未成年人的身故保险是有保额限制的，重疾险、年金险在条款中都采取了＂身故退保费＂的条款来做合理规避，但意外险没有类似条款，所以保额一定不要超过监管规定——10岁以下不得超过20万元，10岁及以上，保额不得超过50万元，否则白白多付保费。 06 只保小风险，不保大风险
　　比如一位3岁宝妈问我，友邦的安益意外险怎么样。
　　这款意外险可以报销私立医院打狂犬疫苗的费用，我觉得很好，但「身故」、「伤残」保额只有10万元，不算高，应该再加10万元保额，给宝宝买监管规定范围内的最高保额——20万元。
　　再比如一位妈妈给孩子买的医疗险，每年可以报销5000元门诊看病费用，头疼脑热都不用自己花钱，我觉得很好。但住院保额只有10万元，对于大病来说是远远不够的。
　　小风险是我们能承担的，大风险才是需要优先转嫁的。
　　三、如何打破买保险时的信息壁垒？
　　还有人说：＂前一个保险因为不了解踩了坑，这一次要多加了解＂。确实如此，买保险之前了解清楚保障规划体系和市场整体情况，再制定保障方案，这是科学合理的流程。
　　但多加了解是需要时间成本的，比如你在网上发一个帖子，看看大家的回复，如果这其中有比较专业的保险顾问，能得到比较靠谱的信息。
　　系统性的、全面的、适合你家的规划，很难通过某一两个回复得到全面信息。
　　无论是企业经营，还是人的成长，信息决定命运，买保险的决策过程也是如此。
　　但绝大多数想买保险的人——特别是中产工薪阶层，都没有时间也没必要，为了买保险把自己变成专业人士。
　　我们有途径打破信息壁垒， ＂顾问式销售＂——保险经纪人，掌握大量市场信息，有足够的专业度，如果还能结合客户的具体情况给出建议 ，那么信息壁垒就打破了，落实的保障方案一定是价值含量很高的。
　　买保险时打破信息壁垒、节约时间，只是起点，将来用到了保险——发生重疾索赔。
　　理财类保险需要做保单贷款，随时有一位专业人员服务，将更大幅度的节约时间、精力，甚至说挽救生命也不为过（在重病时不必分心和焦虑，安心治病算不算在救命？）
　　二流的企业卖产品，一流的企业卖服务。少花钱买到好产品是小聪明，综合衡量买一套好服务是大智慧。
　　作为保险经纪人，把小聪明和大智慧都学到手，是真本事。
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