亲子财商培养系列分享24财商教育的现状和未来（完）

　　一、当代年轻人的财务管理能力？
　　时间过得很快，从我们第一课跟大家建议＂请与孩子谈钱＂，到一起学习怎样有效利用零用钱这个工具培养孩子的延迟满足能力和整体预算能力，再到跟孩子一起认识理性消费的本质，再到如何让孩子变得更加感恩、变得更能体会自己拥有的幸福，进而了解到做志愿者、兼职打工等多种财商培养的形式。
　　一直到现在这节课，也就是这门财商培养课程的最后一节课。希望之前讲的很多知识真的能在大家跟孩子讨论金钱、讨论经济的时候对大家有所帮助，我们相信 财商高的孩子更容易幸福  。
　　这个重要的概念到今天为止，不仅在中国的发展处于早期，即便在很多发达的西方国家也仍然有很大的发展空间。尤其在进入新千年之后，全球经济一体化的快速发展以及人类在过去十年的科技突破，让我们所处的这个时代见证了很多结构性的变化。
　　最直接的就是中国的世界地位发生了本质的变化，我们正在加速中华民族伟大复兴的进程。世界各国对中国从陌生到熟悉，从熟悉到认同，又从认同到了喜爱。曾经的发达国家排序发生了变化，经济和产业结构也发生了很大变化。
　　全世界的80后、90后以及00后对自己的财务状况普遍都缺乏理论认知，所以我们看到西方国家不但在宏观上国家经济增长速度持续降低，在微观上每个个体的财务状况也比上一代人要糟糕。
　　正是在这样的前提下，越来越多先知先觉的教育者呼吁加强国民的财商教育。财商教育是一个终身课题，前面23讲我们更多是在讲如何教育孩子，但这最后一讲不论孩子还是家长都适用。
　　美国华盛顿大学商学院自2011年起成立了the Global Financial Literacy Excellence Center (GFLEC，全球财商教育中心），专门研究世界各国的财商教育发展状况和政策制定情况。
　　由此，一方面我们可以看到美国对财商教育的重视。另一方面，通过这个中心对5500名80后和90后所做的调查数据，我们能够更直接地了解到美国的年轻一代目前的财务管理能力。
　　实际数据显示，这一代年轻人输给了他们的父母。调查显示只有24%的被访者展现了他们基本的财务知识，而财务认知达到优秀标准的群体只占了8%。想象一下，连美国的财商普及率都这么低，我们国家的孩子到成年之后不会管理自己的金钱的人数得有多少。
　　其次，被调查者有多达34%的人对自己目前的财务状况感到不满，更有18%也就是全部受访者中近2成的人对自己当前的财务状况感到绝望。很多人印象中的美国人各个都挺富裕，活得都挺滋润。但是这大多来自影视和网络宣传，真实的数据会令人清醒得多。
　　这个报告里还有一个数据非常重要，有接近50%的被访者表示如果下个月有突发情况，他们是没有办法拿出2000美金来应急的。要知道2000美金只是美国普通人一个月的工资而已，也就是说美国年轻人里有一半的人手头连一个月的工资这个数量的钱都没有，他们完全是在＂寅吃卯粮＂辛苦还贷中生活着。
　　再者只有36%的被访者表示他们是有退休账户的，相当于咱们的养老保险。未来全球老龄化是显而易见的趋势，年轻人缺乏未雨绸缪的思考这非常普遍然而也非常危险。我们做一个对比，截至2018年底我国城镇职工基本养老保险参保人数是41848万（也就是4.18亿），但是我国人口总量为13.95亿。
　　其中劳动人口（15—59岁）8.97亿占64.3%，老龄人口（60岁以上）2.49亿，占17.9%。国际上通常把60岁以上人口占总人口比重超过10%，或65岁以上人口占总人口比重超过7%作为国家或地区进入老龄化社会的标准。
　　如果按此标准我国早在2000年就已步入老龄化社会，大家发现没有？按照这个数据我们国家缴纳养老保险的职工占总职工的比例接近46.7%，比上面被访者提到的36%还要好不少。可即便如此也有超过一半的劳动者并没有缴纳养老保险。
　　听到这里的家长你是不是也该先问问自己对养老保险的了解有多少，是不是有必要让读高中、读大学的孩子也早点了解养老保险对于个人和整个社会的重要意义呢？
　　最后一个数据，调查者中只有27%的人曾经在过去的五年里向专业的财务咨询师征求过关于储蓄和投资方面的建议，而只有12%的人对于自己的负债管理寻求过专业财务帮助，大部分人都只是拍着脑袋过日子。
　　二、未来年轻人财商教育的发展趋势？
　　以上这个调查报告虽然是针对美国年轻人所做，但是我相信全球一体化之下中国的情况也不会有很大差异。目前来看，国民财商意识的提高，对于每个国家来说，都不能怠慢。而除了上面调查报告里反映出来的问题以外，下面还有一些普遍的趋势，也值得我们重视。
　　第一个， 信用卡透支额度在不断上升  。曾几何时刷信用卡透支变成了许多年轻人生活中司空见惯的一部分，而且很多人热衷于一次次突破自己的透支额度，拥有一种高额度的信用卡是很多年轻人判断自己是否成功的标准。
　　这其实是一种典型的低财商表现，有时候信用卡会鼓励我们参与很多活动，优惠价格购物用餐或者刷卡得积分。由于这些商业策划导致很多人进行了大量的不必要消费，他们虽然为国家的GDP做出了贡献，但是对自己而言却亏了更多。
　　实际上 与其花时间研究信用卡的活动省钱，远不如省出这个时间，把时间拿去提升自己或者用于工作，能够创造出的财富只会更高  。客观地说， 信用卡的作用本该是帮我们省去带现金和在账户上总要留一笔钱的麻烦，所以对于真正有需求的人来说信用卡是有用处的  ，然而更多的年轻人少把心思放在研究信用卡上其实帮助会更大。
　　举个例子，很多年轻人毕业工作没几年按捺不住买车的诱惑，刷卡贷款买了车，此后每个月做了车奴，一做就是好多年。这几年间除了每个月的收入有很多都要还贷之外，还有一个很可能出现的问题是你发现你根本不需要这辆车或者这根本不是你真正喜欢的那款车。
　　但是你早已做出了选择，即便选择把车卖掉也还是不划算的。相反，如果你愿意先攒钱，很可能在你攒钱的过程中情况发生了变化，或者你更理性地发现其实你真的不需要买辆车，公共交通对你来说足够便利。打车比开车省得多，还免掉了停车难的困惑。
　　你也可能会发现曾经你痴迷的那款车其实中看不中用，小毛病很多，你会庆幸自己没有冲动消费。也或者你的收入有了明显的增长，你可以很轻松地买这款车而不必贷款，甚至可以买辆更好的车等等。
　　总之越是大宗的消费，越是应该沉着考虑，而不应该提前透支我们的消费力。对于＂大宗＂的定义完全取决于你的消费力的。
　　以上这是第一个趋势，第二个就是 年轻人普遍不如长辈们会做预算了  。现在用来做预算的软件有很多，但是真正有做预算习惯的年轻人却比以前少了。说到底家庭普遍富裕起来了，家长也会跟孩子表示日子不用过得那么仔细。
　　但问题在于不做预算人们不但会花太多，而且会浪费。比如有很多年轻人会选择记账，这已经比既不做预算也不记账完全花钱没数的年轻人要好很多了，但是相比而言做预算要比记账好得多。因为记账就是记住已经发生的消费行为，仍然难免浪费。而做预算就会让我们每个季度甚至整年的花费有条理、有计划。
　　三、及早建立完善的财商认知体系？
　　第三，（这个叫趋势可能不太适合，而应该叫长期以来的情况）就是学校教育， 始终把重点放在培养孩子的赚钱能力，而很少会认真思考如何培养孩子的管钱能力  。我们在课程的早期就谈过父母是孩子最好的财商老师，这一点即便在未来学校教育有所改观时也不会变，但是学校的确应该可以做得更好。
　　毕竟无论是人格的培养还是性格的塑造，家长和学校老师一直都应该是配合着完成的，财商这个人生中极为重要的素质也不应该只留给家长去完成。一项来自美国第七大银行集团富利波士顿金融公司（FleetBoston）在2003年调查显示，不到半数的家长认为他们能给孩子在金钱管理上做好的榜样。
　　所以未来的趋势上看，各个国家一定会引导中小学开设必要的财商课程来配合家长完成对孩子财商的培养。比如中小学的课程设置里除了有数学课，还应该增设经济、金融类的课程，教孩子们了解现金流、账单、预算、消费模型分析等基础知识。
　　再如教孩子们更深刻地了解储蓄和投资，这两个概念不应该是成年人的知识。建立自己的应急资金，设定自己短期到长期的投资计划，了解购置房产和缴纳养老保险这类概念完全应该从孩子初中的时候就开始培养。说实话，既然孩子初中的时候都开始学世界地理、国际政治了，为什么不能更早地了解一下他们身边真实而残酷的金融世界呢？
　　以上我们谈了一下目前世界整体上的财商教育都还处在比较初期的阶段，而孩子和我们每个人的确有必要及早建立相对完善的财商认知体系，来应对未来越来越多变的经济生活。我也希望这一讲能更多地提高大家对财商教育的整体认识和兴趣，我更希望我们整整24节亲子财商培养课程能为大家带来帮助。
　　非常感谢大家一路以来的关注和支持。