买保险夫妻互保真要离婚了怎么办？

　　每年的3月15日，都是消费者投诉的高发时期，保险里也没少见投保人投诉业务员和保险公司的。
　　但是还有一类投诉，相对小众，但是也比较典型：夫妻两口子闹离婚，之前给对方买保险，因为利益处理不均而导致双方互撕。
　　婚姻关系对于保险利益这个话题，今天就跟大家仔细聊聊。
　　重疾险夫妻互保
　　所谓夫妻互保，就是丈夫作为投保人，给妻子花钱买保险；同时妻子作为投保人，付款给丈夫买保险。
　　互相交叉投保的好处是，如果有一方得了大病或者身故，另一方名下的保险保费就无需再交了，保单继续有效。
　　这就是所谓的＂投保人豁免＂，也常见于父母给年幼子女买保险。
　　根据《保险法》，保单的所有权在投保人一方，也就是说，在保费还未结清之前，投保人可以单方面退保，无需征得被保人同意。
　　理论上，夫妻互保后闹离婚，双方可以选择变更投保人到自己名下，这样不至于两败俱伤，双双退保承担经济损失。
　　但这也仅仅是＂理论上＂，如果一方不配合提交身份材料变更投保人，或者当初买的时候，仅仅是丈夫（妻子）给妻子（丈夫）单方面投保，一气之下选择退保，那就必然导致保障失效。
　　受益人变更
　　除了投保人可能会存在争议以外，受益人变更可能也会有纠纷。
　　妻子名下的意外险、寿险保单 ，受益人写丈夫，两个人感情好的时候是爱情的见证，感情不好了能不能大笔一挥，将受益人变更为其他人呢？
　　分情况，要看投保人是谁。
　　如果投保人是妻子本人或者女方父母，给妻子买的意外险、寿险保单对应的受益人，就可以随时变更，无需原受益人丈夫同意。
　　如果投保人是丈夫，根据《保险法》规定，带有身故责任的保险产品，投保人想要变更受益人，需要征得被保人同意。
　　也就是说，妻子如果不同意变更受益人为丈夫，即使这份保单的所有权是投保人丈夫本身，丈夫也没办法，只能选择以下两种解决方案：
　　1)变更受益人为孩子，或者双方均同意的第三人；
　　2)退保。
　　可能有人会问，医疗险、重疾险或者养老年金，这些保险产品呢？
　　这些产品的受益人，均默认为被保人本人，根据《保险法》的制定精神，不允许被保人大病躺在病床上，保险公司的理赔金给到其他人。
　　当然了，如果重疾险和养老年金中还有身故理赔金的保障责任，那么处理就与意外险和寿险相同。
　　夫妻共保
　　这种情况相对少见，但是也值得一提。
　　不同于重疾险的夫妻互保，有一些寿险保单的产品形态是，投保人为1人，被保人为夫妻2人，夫妻如果同时遭遇意外事故，可以获赔2倍保额。
　　比如，夫妻各自买了300万保额，发生车祸双双死亡，那么就可以获赔1200万理赔金，留给孩子。
　　这类夫妻共保的寿险保单，除了同时出事加倍赔以外，还有保费豁免的功能，就是一方出事，另一方的剩余保费就不用交了，保障依旧有效，另一方以后出险还能赔。
　　如果发生离婚的情况，投保人向保险公司申请，将另一半的保单拆分出去，保费由对方自己缴纳。
　　保费拆分的本质，就是转投另一款产品，价格上要贵一些。
　　除了上面提到的3个问题，其实还有件事问的也特别多：以夫妻身份购买保险，以后离婚了，保费按时由对方继续交，保单会不会失效？
　　不会。
　　保单是投保人与保险公司签订的保险合同，投保人自己与配偶的夫妻婚姻关系是否破裂不影响保险合同的效力；也就是说，买的时候合法合规，那以后理赔就不受影响（前提是：保费要按时缴纳）。
　　如果投保的时候，男女双方不是配偶关系，比如小年轻之间谈恋爱，或者中途半路夫妻同居有事实婚姻但是还没领证，这些情况是不能为对方购买保险的。
　　进一步，在没有婚姻关系的前提下，也是无法给对方子女（继子女）购买保险。
　　但如果离婚后孩子被法院判给前任，自己还是可以给亲生子女（有血缘关系）购买保险；给未成年的亲生子女购买有身故责任的意外险、寿险、重疾险保单，需要经过监护人的同意。
　　可能说的比较绕，总结一下：
　　1)没领证的男女朋友不符合保险利益，即使对方同意，也不能给对方买保险；
　　2)结婚时候买的保险，只要能保证投保人按时交钱，保单效力就不受影响；
　　3)离婚后给亲生子女(未成年人)买含有身故责任的保险，监护权在前任的，需要征得对方同意。
　　关于离婚对保险影响的这个话题，其实是每个人都应该学习知道，日子往好了过，知识往坏了学，总归没错。
　　最后再说一个案例，也是群里的朋友私信问我，希望我能给个建议。
　　女方白富美，正值妙龄，看上了一个农村穷小子，两个小年轻都互相心生欢喜，但是女方父母担心男方婚后生变，到时候闹离婚，会分走不少女方的家产；女方妈妈咨询我如何配置保险规避这种潜在的可能性。
　　先给大家10秒，思考一下如何解决？
　　嗯，我来公布答案。
　　先说医疗险、意外险、定期寿险这些，保费太便宜，往大了买，一年保费交个几千块足够了，达不到婚前财产隔离的作用。
　　重疾险的保费几千到1万块，而且重疾险的保额往往也有限制，且大多为消费型，也没办法。
　　最终的答案是：终身寿险 。
　　女方母亲作为投保人，一次性或者每年交费（缴费期尽量缩短至3-5年），被保人是女方自己，受益人是女方母亲。
　　终身寿险的账户价值比较高，储蓄理财功能十足。
　　女方母亲作为投保人，保单的所有权在自己，受益人也是自己；以后如果有了孙子女，可以把受益人变更（或转让部分受益比例）至孙子女，在这种情况下，不管男方婚内发生什么变故，都不会改变保单的效力，最终起到财富隔离的作用。
　　[编外音：我辛辛苦苦想出来的思路，被精算师一句：＂买保险不让男方知道就行了，保险公司才不会搭理你们夫妻之间的事，男方也不知道女方家庭是否买了保险、买了哪家公司，即使知道了想去查，也会被保险公司拒绝（非投保人、被保人、受益人）＂给打发了……]
　　嗯，关于离婚这个话题，今天就跟大家介绍到这里，如果还有不懂的，可以加下面的微信，直接连线精算师大咖。
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